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Los préstamos de capital hipotecario son las segundas hipotecas: los prestatarios convierten todo o parte de su participación de propiedad de vivienda en efectivo listo, con el hogar como garantía de la deuda.
Los préstamos de mejoras para el hogar son préstamos personales no garantizados orientados a ser lo suficientemente grandes para proyectos de renovación.
Los préstamos de capital para el hogar tienen términos más largos y tasas de interés más bajas, pero pueden poner en riesgo una casa en riesgo si se pierden los pagos.
Los préstamos de mejoras para el hogar tienen tasas de interés más altas, pero son más rápidos de obtener y no ponen en riesgo la casa.
Entonces, estás soñando con esa remodelación perfecta de cocina o baño o convirtiendo tu ático en una acogedora oficina en casa. Pero la remodelación de una casa puede ser costosa, con un costo promedio que oscila entre $ 20,000 y $ 100,000, dependiendo del tamaño de la habitación, la calidad de los materiales y el alcance del proyecto. En lugar de profundizar en los ahorros, usted decide pedir prestado, y descubre dos opciones: préstamos de equidad en el hogar y préstamos para mejoras para el hogar.
Si bien suenan iguales, en realidad son bastante diferentes. Uno es esencialmente una segunda hipoteca. El otro es un préstamo personal sobre esteroides.
Vamos a sumergirnos en lo que establece los préstamos de equidad en el hogar y los préstamos para mejoras para el hogar, y cómo elegir el adecuado para sus necesidades.
¿Qué es un préstamo de capital doméstico?
Un préstamo de capital doméstico permite a los prestatarios convertir todo o parte de su participación de propiedad de vivienda en efectivo listo para gastos a corto y largo plazo. La equidad hipotecaria es la parte de su casa que posee directamente (el valor general del lugar, menos la hipoteca).
La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de su hogar. Usted realiza un proceso de solicitud similar a solicitar una hipoteca. Si se aprueba, obtiene una suma global de efectivo a cambio del capital que está sacando. Luego, reembolsa el préstamo con un pago mensual fijo durante 5 a 30 años.
Si bien los propietarios pueden usarlos para cualquier cosa, uno de los usos más populares para los préstamos de equidad en el hogar es, de hecho, las renovaciones. Sin embargo, hay algunas cosas de las que ser cautelosas antes de aprovechar su equidad casera.
En primer lugar, estás convirtiendo un activo en una obligación, intercambiando algo que tienes por algo que debes. Y las apuestas son más altas con este nuevo proyecto de ley. Debido a que su casa asegura el préstamo, existe el riesgo de que pueda perder su casa si no se mantiene al día con los pagos mensuales.
«Debe sopesar los pros y los contras de lo que ese préstamo crea para usted porque está creando otro pago, está creando más deudas y está comiendo el capital doméstico de su propiedad», dice Sean Uyehara, gerente de área de Ginebra Financial, un prestamista hipotecario con sede en Las Vegas. «¿Eso te pone en una mejor posición financiera hoy o potencialmente peor?»
23%
Porcentaje de propietarios de viviendas renovantes que utilizaron préstamos garantizados para financiar $ 50,000- $ 200,000 proyectos
Fuente: 2024 US Houzz y Estudio en casa
¿Qué es un préstamo para mejoras para el hogar?
Un préstamo de mejoras para el hogar, fiel a su nombre, proporciona financiamiento para actualizar, reparar o mejorar su hogar. Tiene una tasa de interés fija, y generalmente paga el préstamo en más de uno a siete años.
A diferencia de un préstamo de capital doméstico, su casa no está en juego si no puede pagarlo. «No está garantizado», dice Stephanie Kizy, socia gerente/asesora de préstamos en Pro Mortgage Funding, un corredor de hipotecas independientes con sede en Novi, Michigan. Y no está conectado a la casa, por lo que no tiene que resolverse si la propiedad cambia de manos. Puede «vender su casa, tomar los ingresos y pagar el préstamo de mejoras para el hogar», si lo desea, pero no está obligado a hacerlo.
Dado que el préstamo no está garantizado, su solvencia y perfil financiero determinarán su aprobación.
Si está pensando que esto suena como un préstamo personal, tiene razón. Un préstamo de mejoras para el hogar «es solo un préstamo personal que es de un tamaño que permitiría a alguien hacer un proyecto de renovación, que es una de las compras más grandes que uno haría», dice Laura Lynch, planificadora financiera certificada y fundadora del Tiny House Adviser, una empresa que brinda asesoramiento financiero para la comunidad de la casa pequeña. «Es parte de marketing y en parte globos del tamaño del préstamo que una persona puede tomar sin garantía para hacer ese tipo de proyecto».
| Característica | Préstamo de capital domiciliario | Préstamo de mejoras para el hogar |
|---|---|---|
| Tamaño del préstamo | Tan bajo como $ 5k, pero típicamente cinco cifras mínimas, según su capital doméstico | Tan bajo como $ 1k, según sus ingresos/activos |
| Puntaje de crédito mínimo | Mediados de los 600 | 600 |
| Pago | Suma global de efectivo | Puede ser una línea de crédito o suma global, dependiendo del prestamista |
| Tasas de interés* | 8.04% – 9.24% | 7.00-36.00% |
| Tiempo de aprobación/financiación | 2-8 semanas | 1 día hábil – 1 semana |
| Colateral | Asegurado por su casa | Generalmente ninguno |
| Deducibilidad fiscal | El interés es deducible si el préstamo se usa para mejoras en el hogar | El interés no es deducible de impuestos |
| Plazo de reembolso | 5-30 años | 1-7 años |
| *A partir de marzo de 2025 Fuente: Encuesta de Bankrate de prestamistas nacionales | ||
¿Cuál debe elegir: préstamo de capital para el hogar o préstamo de mejoras para el hogar?
Elegir entre un préstamo de capital doméstico y un préstamo de mejoras para el hogar depende de sus necesidades, sus finanzas y su tolerancia al riesgo.
¿Cuándo debo obtener un préstamo de capital doméstico?
Un préstamo de capital doméstico es ideal si:
- Tienes al menos 50% de capital en tu hogar
- Desea pagar la tasa de interés más baja posible
- Necesita fondos significativos para las principales renovaciones
- Planeas quedarte en tu hogar a largo plazo
Los prestatarios mejor posicionados para sacar préstamos de capital doméstico han construido un capital significativo al ser propietario de sus casas durante muchos años, «después de haber pagado el monto del préstamo original o haberlo comprado con efectivo», dice Lynch.
$ 313,000
Cantidad de capital, el propietario promedio de la vivienda que posee el tercer trimestre de 2024
Fuente: Monitor de hipoteca de ICE
Una participación en la equidad en el hogar es «un activo enormemente valioso», dice Jake Northrup, fundador y planificador financiero líder en Experience Your Wealth, una firma de planificación financiera digital especializada en familias jóvenes. Un préstamo de capital doméstico le permite aprovechar la propiedad que ha construido en su propiedad para remodelaciones, reparaciones o incluso un pago inicial en otra casa. Obviamente, cuanto más grande sea su participación, más dinero podrá pedir prestado (aunque su puntaje de crédito y otros finanzas también juegan un papel).
Además, los préstamos de capital para el hogar son atractivos porque sus tasas de interés suelen ser mucho más bajas que los préstamos personales y otras formas de deuda del consumidor (más cerca de las tasas hipotecarias, están promediando alrededor de 8.7 por ciento en este momento). Si está utilizando el préstamo para arreglar su hogar, también puede ser elegible para una deducción de impuestos: aquellos que se detallan en sus declaraciones de impuestos pueden deducir los intereses de los préstamos de capital doméstico, siempre que los fondos reparen o mejoren la residencia.
Pero recuerde que su hogar es garantía y corre el riesgo de perderlo si pierde sus pagos. Y dado el tamaño de estos préstamos, esos pagos pueden ser considerables. «¿Puedes cambiar otros $ 500, $ 600 por mes en pagos en este momento con su deuda actual?» pregunta Uyehara. «Es posible que mucha gente no esté pensando en eso. Están enfocados en el hecho de que, ‘Oye, puedo tener una hermosa cocina o un baño’. ¿Pero es esa la decisión financiera más inteligente en la economía actual? «
¿Cuándo debo obtener un préstamo de mejoras para el hogar?
- Todavía no tienes mucho capital casero.
- Necesita acceso rápido a fondos para una reparación urgente.
- No quieres arriesgar tu hogar como garantía
- Su crédito es lo suficientemente fuerte como para calificar para una tasa de interés competitiva
Un préstamo de mejoras para el hogar puede ser ideal para las personas que no tienen capital significativo en sus hogares, o que no quieren aprovecharlo, por cualquier razón. La aprobación depende de su solvencia y perfil financiero en lugar de un procedimiento de suscripción completo, y el proceso suele ser más rápido. Esa es otra ventaja para el préstamo de mejoras para el hogar, especialmente si necesita el dinero para una reparación urgente: los fondos se pueden comunicar en días, en lugar de semanas, como con los préstamos de capital doméstico.
Pero esté preparado para tasas de interés más altas, incluso si tiene un excelente crédito. Los préstamos no garantizados siempre son más caros, porque no hay nada que respalde la deuda, lo que los convierte en un mayor riesgo para el prestamista. Las tasas de préstamos de mejoras para el hogar tienen un rango enorme, actualmente de alrededor del 7 al 36 por ciento.
Su puntaje de crédito es un factor clave aquí. «Desea tener un mejor crédito, un crédito bueno o excelente para obtener una tarifa decente», dice Lynch. «Las tasas de interés son lo que son, la mayoría de las personas no quieren tener un préstamo (de mejora del hogar) con mal crédito porque la tasa de interés será realmente onerosa».
Los préstamos personales también tienden a ser mucho más cortos, generalmente corren siete años, aunque algunos pueden ser hasta 20 años. Eso puede ser bueno si no desea llevar deuda durante décadas. Pero recuerde, los términos de reembolso más cortos también pueden significar pagos mensuales más altos.
Alternativas a los préstamos para el capital y mejoras para el hogar
Si ni un préstamo para el capital o mejoramiento domiciliario se ajusta a sus necesidades, considere estas alternativas:
- Línea de crédito de capital doméstico (HELOC). Este producto de préstamo es el primo de tasa variable del préstamo de capital doméstico. Se basa en criterios similares, pero puede retirar fondos gradualmente, pagarlos y pedir prestado nuevamente, por un período establecido. Con un HELOC, solo paga intereses sobre lo que retira.
- 0% de tarjeta de crédito APR. Algunos bancos y emisores de tarjetas ofrecen tarjetas con 0% de APR introductorio en nuevas compras realizadas dentro del período de tasa promocional, generalmente alrededor de dos años. Las tarjetas de crédito del 0% APR se usan mejor para proyectos más pequeños si puede pagar el saldo dentro del período de oferta.
- Refinanciamiento de efectivo. Los prestamistas pueden ofrecer refis de efectivo, que le permiten pedir prestado más de lo que se debe en su hipoteca actual, en función de su participación de capital. Usted embolsas la diferencia en efectivo para aplicar a renovaciones u otras necesidades. Las tasas de interés de Refi son más bajas, más cercanas a las tasas hipotecarias de compra prevalecientes, que las tasas de capital domiciliario. Además, tendrá una deuda y un pago mensual, en lugar de dos.
En pocas palabras, en el patrimonio del hogar versus préstamos para mejoras para el hogar
Si posee una parte sustancial de su hogar directamente y necesita una suma sustancial (cinco cifras superiores a seis cifras) para renovaciones importantes, un préstamo de capital doméstico podría ser el camino a seguir. Similar a una segunda hipoteca, le proporcionará un plazo de reembolso más largo y una tasa de interés más baja. Su costo de los préstamos se vuelve aún más barato si puede deducir los intereses en su declaración de impuestos.
Sin embargo, un préstamo de mejoras para el hogar podría ser mejor si necesita fondos rápidamente; prefiere no poner en riesgo su hogar; O planee vender poco después de las renovaciones (si tuviera un préstamo de capital domiciliario, tendría que liquidarlo de inmediato, reduciendo sus ganancias). La aplicación es mucho menos onerosa y probablemente menos costosa, ya que no tendrá que cubrir las evaluaciones y otros costos de cierre. Pero lo más probable es que pagará una tasa de interés más alta; Dado este gasto y el plazo más corto, un préstamo de mejora del hogar podría ser mejor para proyectos de gama baja.
Ninguna de las herramientas es perfecta, por supuesto. «La deuda viene con las compensaciones», dice Kizy. «A veces, podemos usar un proyecto de mejoras para el hogar para aumentar el valor de una casa y aumentar nuestro disfrute de una casa. Pero proporciona estrés adicional». Sin embargo, comprender los pros y los contras de cada opción puede aliviar mucho ese estrés.
