¿Para qué puede usar una línea de crédito de capital doméstico?

Una de las formas más comunes en que los propietarios pueden aprovechar sus residencias por efectivo es a través de una línea de crédito de capital doméstico (HELOC). Está a disposición de usted, a una tasa de interés variable, una suma basada en el valor en dólares de su participación en la propiedad.

Una de las mejores partes de una línea de crédito de capital doméstica (HELOC) es su versatilidad: puede usar los fondos para casi cualquier cosa. Pero, dada la naturaleza del financiamiento, algunos usos son más adecuados que otros.

Estos son los seis mejores usos para una línea de crédito de equidad en el hogar, y algunos que no son tan ideales.

6 mejores usos para una línea de crédito de capital doméstico (HELOC)

Los HELOC tienden a ser sacados para gastos de gran precio: la línea mínima de crédito que puede establecer es a menudo $ 10,000, y $ 30,000 es un piso común para muchos prestamistas.

1. Mejoras o reparaciones para el hogar

Las renovaciones y las reparaciones del hogar se encuentran entre las razones más populares para abrir un HELOC. Eso se debe en parte a las ventajas fiscales: los intereses que paga se puede deducir de su declaración de impuestos si los fondos se utilizan para mejorar o reparar sustancialmente el hogar.

Un HELOC puede ayudarlo a abordar problemas esenciales como solucionar un techo con fugas, actualizar la plomería vieja o tratar problemas de base. Mantenerse al día con estas reparaciones asegura que su hogar se mantenga en condiciones de adquisición.

Además, un HELOC le permite acceder a grandes cantidades de dinero con el tiempo según sea necesario, lo que lo hace perfecto para proyectos de renovación a largo plazo y potencialmente aumentar el valor de su hogar. Según el informe de «costo versus valor» del diario comercial de construcción, un reemplazo de puerta de garaje recupera casi el 200 por ciento de su costo, mientras que una remodelación de la cocina menor devuelve el 96 por ciento.

También se puede usar un HELOC para realizar modificaciones de envejecimiento en el lugar o discapacidad, como crear un baño o habitación del primer piso, ampliar las puertas o instalar una ducha sin acera, que lo hacen más complaciente para las necesidades físicas. Nuevamente, el interés en las sumas prestadas podría ser deducible de impuestos si se detalla en su declaración de impuestos.

2. Pagar por la educación

Los propietarios pueden usar HELOC para pagar el costo de la matrícula universitaria. Este tipo de gasto extendido es ideal para la configuración de HELOC: dibuja fondos ya que los necesita, para un semestre o un año, debido a lo que realmente saca. Usted (o su hijo) también puede comenzar a pagar la deuda antes, en lugar de ser cargado con todo a la vez después de la graduación.

Asegúrese de que su prestamista permita que los HELOC se usen para gastos educativos. También querrá investigar todas las opciones posibles de préstamos estudiantiles antes de tomar esta ruta, especialmente los préstamos Federal Direct Plus (que los padres toman). Desea que las tasas de HELOC prevalecientes sean más bajas o al menos competitivas.

3. Usando como fondo de emergencia

Siempre es una buena idea tener un fondo de emergencia que incluya de tres a seis meses de gastos de vida. Si no lo hace, y lo inesperado sucede, se puede usar un HELOC para ayudar a cubrir algunos de estos costos sorpresa desagradables, proporcionando una fuente de efectivo bastante rápido (aunque no tan rápido como algunos préstamos personales).

Sin embargo, cuando se usa un HELOC para este propósito, es una buena idea tener un plan de pago, por lo que puede tratar de comenzar a ahorrar de manera proactiva. No puedes usar un HELOC como fondo de emergencia para siempre. El período de sorteo de un HELOC (cuando puede acceder a fondos) dura aproximadamente una década como máximo. Después de eso, necesitará otra fuente de dinero listo.

4. Consolidando y pagando la deuda de alto interés

Las facturas de la tarjeta de crédito se han acumulado, ya sea a lo largo de los años o debido a un gran gasto, como la boda de un niño. De cualquier manera, un HELOC puede sacarlo de menos, ya que generalmente ofrece una tasa de interés más baja que los préstamos no garantizados, y ciertamente una tasa más baja que la APR de su tarjeta de crédito. Por lo tanto, es una buena opción para pagar tarjetas de crédito o consolidar otros tipos de deuda de alto interés.

Sin embargo, tenga cuidado. «Usar un HELOC para consolidar la deuda es solo una opción razonable si el individuo ha tratado sus problemas de gasto; de lo contrario, cavar un mayor agujero de deuda es un resultado probable», dice Steve Sexton, CEO de Sexton Advisory Group, una firma de asesores financieros con sede en San Diego, California.

También puede usar un HELOC para pagar préstamos estudiantiles, pero comprender las compensaciones. Los préstamos federales para estudiantes, por ejemplo, ofrecen opciones de reembolso, aplazamiento y referencia de ingresos en caso de que enfrente problemas financieros inesperados. Una vez que haya retirado sus préstamos, ya no tendrá acceso a estos programas y, por supuesto, no se aplicarán a su deuda HELOC.

5. Comenzar un negocio

Un HELOC puede proporcionar dinero de semilla para llevar su ajetreo al siguiente nivel o proporcionar un flujo de efectivo para financiar los gastos para un negocio existente. Las tasas de interés de un HELOC pueden ser más bajas que las de un préstamo comercial comparable. Y debido a que un HELOC es un préstamo asegurado, lo que significa que su casa está acostumbrada para respaldarlo, puede ser más fácil ser aprobado para uno.

Recuerde, el hecho de que su hogar sea colateral para un HELOC también tiene sus inconvenientes. Si su empresa falla o si experimenta desafíos financieros inesperados que dificultan permanecer actualizados en los pagos de préstamos, el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria en el lugar.

6. Comprar propiedades

No es inusual que los propietarios accedan a la equidad en sus hogares para comprar bienes raíces adicionales. Al aprovechar el patrimonio de su hogar actual, puede usar los fondos de un HELOC como pago inicial de una nueva propiedad, como una segunda casa, una casa de vacaciones o una propiedad de alquiler. Este enfoque, a menudo conocido como piggybacking, le permite aprovechar el patrimonio de su hogar para financiar la compra sin tener que liquidar otras inversiones o ahorros.

¿Es una buena idea usar un HELOC para la jubilación?

Aprovechar a su HELOC para la jubilación puede ser una forma conveniente y rentable de acceder a grandes sumas de dinero a tasas de interés potencialmente más bajas. Puede valer la pena usar el capital doméstico para las modificaciones del hogar en el envejecimiento en el lugar o las reparaciones repentinas, o la limpieza de deudas de larga data. O tal vez incluso para pagar su hipoteca, si el HELOC ofrece una tasa de interés mejor (es decir, menor).

Sin embargo, usar un HELOC para pagar los gastos cotidianos y continuos no es una gran idea: endeudarse para compensar los déficit de presupuesto rara vez lo es. Además, si es un jubilado con ingresos limitados, corre el riesgo de perder su hogar si pierde los pagos mensuales, y recuerde, la tasa fluctuante de un HELOC puede hacer que aumenten fácilmente inesperadamente. Además, sacar un HELOC afecta el valor de su hogar cuando muere, complica las cosas para sus sobrevivientes y reduce sus ganancias si venden (ya que tendrá que reembolsarse en su totalidad).

¿Cuándo no debería usar un Heloc?

Por ventajoso que pueda ser, un HELOC no es adecuado para todo tipo de gastos.

En general, no se recomienda un HELOC si:

• Tu casa es tu único activo real: Si bien esta línea de crédito puede ofrecerle una solución a corto plazo, recuerde que está respaldada por su hogar. Eso significa que si no pagas lo que toma prestado, su prestamista puede confiscar su casa. Y si la deuda ya es un problema, la línea de crédito abierta podría tentarlo a retirar más de lo que realmente necesita.
• Puede obtener financiamiento con tarifas más bajas y costos de por vida: Pocos préstamos vienen gratis. Los HELOC, en particular, vienen con muchos costos, desde gastos por adelantado como una evaluación de la casa y hasta los que continúan como una tasa de interés variable (léase: probablemente aumentada). Asegúrese de sopesar sus otras opciones de financiamiento, como un préstamo personal, para que no termine pagando demasiado para pedir prestado lo que necesita.
• Solo estás pensando en el período de sorteo: Si bien esa fase de período de sorteo del HELOC puede parecer atractivo, dándole acceso al dinero como lo necesita (o quiere), todas las cosas buenas llegan a su fin. No olvide considerar la fase de reembolso que sigue y la forma en que afectará su flujo de efectivo en el futuro. Por lo general, pagará al Heloc por alrededor de 20 años.
• Sus ingresos fluctúan: En este caso, podría ser tentador sacar lo más posible de Heloc, pero eso podría llevarlo en una situación en la que lucha por pagar lo que ha tomado prestado durante el período de reembolso. Recuerde, los pagos mensuales pueden variar debido a las tasas de interés fluctuantes, creando una tensión si sus ingresos también varían. En este caso, un préstamo de capital doméstico (ver más abajo) podría ser una mejor opción.
• Desea comprar artículos no esenciales y grandes: Usar un HELOC para comprar automóviles de lujo o vacaciones costosas es arriesgado, ya que pone su hogar en peligro de compras discrecionales, cosas que no ofrecen valor de inversión o mejoran su perfil financiero. Además, el uso de un HELOC lo vincula con pagos a largo plazo con activos depreciadores y reduce su capital doméstico para uso futuro o legados.

¿Cuáles son las alternativas a un Heloc?

Un HELOC no es tu única opción. Si necesita acceso al efectivo, aquí hay algunas alternativas a una línea de crédito de capital doméstico.

• Préstamo de capital domiciliario: Un préstamo de capital doméstico también usa su hogar como garantía para asegurar su deuda. Ofrece una tasa de interés fija, por lo que hay una mayor previsibilidad cuando se trata de sus pagos. Por otro lado, puede estar atrapado con tasas de interés más altas que con un HELOC. Y la suma establecida que toma prestada puede no ser suficiente para sus necesidades.
• Tarjeta de crédito: Si necesita pagar un gasto a corto plazo, intente encontrar la mejor tarjeta de crédito con una tasa de interés introductoria por ciento cero. Esto le brinda la oportunidad de realizar sus compras y pagar su crédito antes de que las tasas de interés funcionen, pero aún deberá realizar pagos oportunos para proteger su crédito.
• Préstamo personal: Un préstamo personal es una deuda no garantizada que le permite pedir prestados fondos para cualquier propósito. No necesita ninguna garantía ya que la aprobación se basa en factores individuales como su ingreso y puntaje de crédito. Sin embargo, los préstamos personales tienen términos más cortos y tienen tasas de interés más altas que un préstamo de capital domiciliario (pero pueden ser más baratos que una tarjeta de crédito).
• Hipoteca inversa: Una hipoteca inversa le permite acceder a fondos libres de impuestos a través de una línea de crédito, suma global o combinación de ambos. Su prestamista le hace pagos regulares, lo contrario de cómo se realiza pagos de hipotecas a un prestamista. Para ser elegible para una hipoteca inversa, debe ser un propietario de 62 años o más con capital en su hogar con el que pueda pedir prestado. Pero debe pagar el préstamo de inmediato si se muda o vende la casa.
• Refinanciamiento de efectivo: Un refinancio de efectivo es una nueva hipoteca, una más grande que su préstamo original, ya que incluye una suma adicional que recibe inmediatamente como dinero listo. La suma se basa en la cantidad actual de capital que tiene en el hogar. Sin embargo, esta nueva hipoteca restablecerá el cronograma de su préstamo, incurrirá en nuevos costos de cierre y podría ensuciarlo con una tasa de interés más alta.
• Acuerdo de capital compartido: También conocida como una inversión de capital doméstico, este es un acuerdo entre un propietario y un inversor profesional. Una empresa le proporciona una suma global a cambio de la propiedad parcial de su hogar y/o una parte de su apreciación futura. Te acomodas cuando vendes la casa o al final de un período de varios años. Si bien no incurrirá en intereses o reembolsos mensuales, probablemente tenga que pagar mucho más de lo que recibió.

¿Es un HELOC una buena idea en el entorno de tarifa actual?

El creciente entorno de la tasa de interés ha afectado las tasas de HELOC y, actualmente rondando el 8 por ciento, no son la negociación que alguna vez fueron. Aún así, siguen siendo más baratos que otros tipos de deuda, y se espera que las tasas en HELOC tengan una tendencia más baja en el transcurso de 2025. Incluso pueden alcanzar un promedio de 7.25 por ciento, un bajo no visto desde 2022.

Aquí hay algunos factores a considerar al decidir si un HELOC puede ser adecuado para usted:

• Tasa de interés variable: A diferencia de otros tipos de préstamos que le permiten bloquear una tasa de interés específica, la mayoría de los HELOC incluyen un ATE fluctuante, lo que significa que su monto mensual de reembolso podría aumentar repentina e inesperadamente. «Pregúntese si se siente cómodo teniendo una tasa ajustable que pueda aumentar si las tasas de interés aumentan, aumentando potencialmente sus pagos mensuales en el futuro», dijo Matt Hackett, gerente de operaciones del capital del prestamista hipotecario ahora.
• Necesidades de financiación: Los HELOC ofrecen la flexibilidad de pedir prestado lo que necesita y solo cuando lo necesita, lo que los convierte en una buena opción para aquellos que carecen de una suma definida o aquellos que requieren acceso continuo a la financiación.
• Préstamo responsable: La apertura de un HELOC proporciona acceso a una línea de crédito de la que puede extraer una y otra vez durante 10 a 15 años. La gestión de este tipo de fondo requiere disciplina y un plan de reembolso, o puede superar fácilmente su cabeza. «Para las personas fiscalmente responsables, estas pueden ser herramientas increíbles. Para las personas con menos disciplina o seguridad financiera, pueden ser devastadoramente malas», dice Ryan Cicchelli, fundador de The Safe Investing Expert, una firma de planificación financiera con sede en Cadillac, Mich.

El resultado final en los mejores usos para un Heloc

¿Para qué se usa un Heloc? Claramente, muchas cosas. Hay muchos casos en los que un HELOC puede proporcionar una forma inteligente de aprovechar el capital en su hogar para lograr otros objetivos financieros o pagar grandes gastos. Sin embargo, antes de abrir un HELOC, siempre es una buena idea comprar y revolver los números, asegurando que esta línea de crédito sea realmente la opción más rentable. Además, debe ser diligente sobre la gestión de responsable del HELOC y desarrollar un plan de pago claro al que pueda seguir.

Lo que sea que use el HELOC, la gestión responsable es la clave. «Puede hacer esto solo dibujando fondos que se sienta seguro al pagar relativamente rápido, haciendo pagos oportunos y no cavando demasiado profundo», explica Cicchelli.

Preguntas frecuentes

Informes adicionales de Mia Taylor