Pagar por renovaciones de viviendas: financiamiento vs. Ahorros

Grandes precios de venta, tasas hipotecarias elevadas, baja suministro de viviendas: poca maravilla que la mayoría de los propietarios no quieran lidiar con las molestias y los altos costos de vender y comprar un nuevo lugar en estos días. De hecho, según la encuesta de Pulse de gastos en el estado de Home de 2025 de Angi, los propietarios ahora planean permanecer en sus hogares actuales un promedio de cinco años más de lo que inicialmente pretendían.

Sin embargo, mientras miran a su alrededor, muchos de ellos ven algo de margen de mejora. El 31 por ciento de los propietarios sueñan con remodelar sus cocinas, mientras que un 22 por ciento de actualizar sus baños. Sin embargo, las renovaciones rara vez son baratas, y en el clima actual de altos costos y la incertidumbre económica, la idea de destrozar un muro significa que necesitará reflexionar sobre una gran pregunta: ¿cómo va a pagarlo? ¿Debería el dinero provenir de su cuenta bancaria/de inversión? ¿O deberías pedirlo prestado en su lugar?

Ambos tienen sus pros y contras. La mejor ruta depende de una variedad de factores: cuánto cuesta el proyecto, cuánto hay en sus ahorros, qué tan cómodo está con la deuda y sus otras necesidades y planes. Veamos más estrechamente el debate de renovaciones de pago por casa, y si el ahorro o el financiamiento funcionan mejor.

Usar ahorros para pagar su renovación

¿Por qué usaría sus ahorros para cubrir los gastos de propiedad de vivienda como mantenimiento, reparaciones y actualizaciones? La respuesta es simple: no acumulará ninguna deuda, una preocupación creciente para muchos hogares en estos días. La reciente encuesta de deuda de la tarjeta de crédito de Bankrate encontró que el 46 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito llevan un saldo de tarjeta de crédito de mes a mes. Casi una cuarta parte de ellos (23 por ciento) creen que lo harán nunca poder pagar sus saldos de tarjeta de crédito.

Además, ahorrará dinero, porque el financiamiento no es gratuito. Las tarifas para préstamos de capital para el hogar y HELOC (líneas de crédito de capital de vivienda) están rondando el 8,25 por ciento. «Incluso suponiendo que pueda obtener una tasa de interés baja en su préstamo, no será menor que el monto que se le paga en su ahorro (cuenta)», dice Robert Persichitte, profesor de contabilidad afiliado de la Metropolitan State University of Denver.

Además de evitar la deuda, sumergirse en dinero listo puede mantenerlo disciplinado en sus gastos. Según el Estudio de Houzz y Home de 2025, el 26 por ciento de los propietarios que invirtieron en mejoras el año pasado lucharon por mantener el presupuesto. Cumplir con los ahorros para la remodelación puede ayudarlo a evitar la tentación de gastar demasiado, lo que una tarjeta de crédito puede hacer que sea tan fácil de hacer. Es esencialmente una forma de presupuesto para llenar en efectivo: asigna un monto al proyecto, y cuando se acaba el dinero, ya está terminado.

Por todas estas razones, «si tiene efectivo sentado, es obvio usar el efectivo en lugar de financiar», dice Persichitte.

Uso de ahorros para renovaciones

Pros

• No acumulará ninguna deuda (o ninguna deuda adicional).
• Puede ser más consciente del presupuesto, ya que está utilizando su propio efectivo.
• No afectará su puntaje de crédito ya que no está solicitando financiamiento.

Contras

• Puede agotar su huevo de nido y/o dinero listo para una emergencia.
• Es posible que deba retrasar el proyecto hasta que ahorre lo suficiente.
• Puede perder oportunidades de inversión, comprometiendo otros objetivos a largo plazo.

Una historia de éxito de ahorros: la experiencia de un miembro del personal de Bankrate

Cuando John Puterbaugh y su esposa comenzaron a pensar en remodelar su cocina de Charlotte, NC Home a fines de 2021, sabía que no quería verter fondos en una renovación de primera línea. «Al mantener los gastos bajos con una actualización más modesta, será más fácil beneficiarse de una venta futura», findió Puterbaugh, director de editorial senior de Bankrate.

Para pagar esos gastos, Puterbaugh inicialmente planeó cubrir la mitad con ahorros mientras financiaba la otra mitad del proyecto de $ 20,000 en una tarjeta de ventaja de Lowe, utilizando su opción de financiamiento de 18 meses y cero por ciento para evitar cualquier interés. El límite de crédito era demasiado bajo para el nuevo proyecto de cocina, pero Puterbaugh obtuvo un aumento considerable al llamar a Synchrony, el banco emisor, para describir sus necesidades, actualizar sus ingresos anuales y verificar su relación de utilización de crédito.

Luego, los problemas de la cadena de suministro crearon un lado positivo. El proyecto tardó tanto debido a la copia de seguridad causada por la pandemia de que Puterbaugh y su esposa lograron ahorrar el monto total. (De todos modos, mantuvo la nueva tarjeta de mayor límite, optando por usar su descuento del cinco por ciento en las compras en lugar de la opción de financiamiento).

La experiencia ha reforzado la creencia de Puterbaugh en minimizar los costos de los préstamos y retrasar un proyecto, si es necesario, para construir la cuenta bancaria. Incluso «si voy a financiar algo», dice, «quiero tener esa misma cantidad de efectivo en mi fondo de emergencia para mi propia cordura».

Aún así, reconoce que la capacidad de guardar eso no es una opción para todos. «Lo que habría hecho hace 15 años es muy diferente de lo que he podido hacer en los últimos cinco años», dice Puterbaugh. «Me he vuelto más inteligente con el dinero, pero también he disfrutado el privilegio de ganar más dinero».

Pedir prestado el dinero para su renovación

Si bien tomar deudas no está en la parte superior de la lista de tareas pendientes de nadie, la realidad es que la cuenta bancaria típica no es lo suficientemente grande como para cubrir los costos de un proyecto importante: los datos de la Reserva Federal obtienen el saldo promedio de la cuenta de ahorro a poco más de $ 62,400. E incluso si el suyo es el suyo, hay mucho que decir sobre el líquido restante, para salvaguardar sus finanzas en caso de emergencia.

Sin embargo, aunque algunos lo encuentran sinónimo de «gastar excesivo» y «no poder pagarlo», los préstamos pueden ser una estrategia inteligente para los proyectos de grandes boletos.

«El financiamiento le permite preservar sus ahorros para otras necesidades o oportunidades de inversión», dice Justin Haywood, CFP, presidente y cofundador de Haywood Wealth Management en Houston, Texas. «El costo de oportunidad siempre debe considerarse, y al no vincular sus ahorros en la renovación de un hogar, tiene el potencial de invertir esos fondos en otros lugares». Es posible que incluso pueda aumentar ese dinero a una tasa que supere la tasa de interés del préstamo, especialmente si se trata de una cuenta de jubilación con aviso de impuestos.

Haywood también señala que la deuda tampoco es necesariamente algo malo, siempre que se maneje de manera responsable, por supuesto. «Financiar el proyecto puede ayudar a diversificar su combinación de crédito, lo que puede afectar positivamente su puntaje de crédito con el tiempo», dice. En particular, «Agregar un préstamo HELOC o de capital doméstico a su perfil introduce un tipo diferente de crédito, que es beneficioso para la salud del crédito general».

Pros y contras de préstamos para renovaciones

Pros

• Puede comenzar el proyecto tan pronto como reciba los fondos.
• Tendrá dinero para dirigir a otros objetivos financieros, como la jubilación o la matrícula universitaria.
• Puede fortalecer su historial de crédito con pagos a tiempo responsables a tiempo.

Contras

• Si usa productos de capital doméstico, su hogar se convierte en garantía de la deuda.
• Pagará intereses, aumentando el costo general del proyecto.
• Aumentará su relación deuda / ingreso, lo que debilita su perfil financiero.

Tomando prestado con una copia de seguridad: la historia de un hombre

Para los propietarios de viviendas que debaten si se deben ahorrar o explorar las opciones de financiamiento para una renovación importante en el hogar, no tiene que ser una respuesta o una respuesta. Cuando Brian Millis, un consultor de gestión de 41 años en Carmel, Indiana, decidió avanzar con los planes para una remodelación completa del primer piso de la casa de cuatro dormitorios de su familia, dos y medio de baño, decidió dividir el costo del proyecto de seis cifras entre ahorros y una línea de crédito de capital casera con una tasa de interés actual de 8.25 por ciento.

«El HELOC puede permanecer abierto durante 10 años, y solo estoy pagando intereses durante ese tiempo», dice Millis. «Soy optimista de que las tarifas disminuirán mientras todavía estoy pagando en su contra y me doy la oportunidad de refinanciar».

Sin embargo, no solo se enredó. Antes de contratar a un diseñador para desarrollar la remodelación, que tomará entre cuatro y seis meses, Millis construyó su fondo de emergencia para duplicar lo que él y su esposa pensaron que podrían necesitar para asegurarse de que ellos y sus tres hijos se sintieran seguros. Además de poder acceder a la línea de crédito para cubrir aproximadamente la mitad de los gastos del proyecto ahora, ve al HELOC como un respaldo financiero.

«En el peor de los casos, si me siento incómodo por no tener todos esos ahorros en efectivo, puedo traer fondos del HELOC para cualquier gasto», dice Millis.

Formas de financiar renovaciones en el hogar

Si prefiere no agotar sus ahorros, tiene una amplia gama de opciones para tomar prestados algunos o todos los fondos que necesita para completar su proyecto.

Préstamos de capital de vivienda y líneas de crédito de capital doméstico (HELOC): Si ha creado una participación considerable en su propiedad, los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC son opciones viables para su proyecto. Existen diferencias entre las dos opciones de préstamo, pero ambas usan su hogar como garantía. Además de las tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados o las tarjetas de crédito, ambas ofrecen intereses deducibles de impuestos, siempre que detalla las deducciones en su rendimiento.

Refinanciamiento de efectivo: Si no desea lidiar con una segunda hipoteca, que es lo que será un préstamo de capital domiciliario o HELOC, puede explorar un refinanciamiento en efectivo. Reemplazará su hipoteca existente con un nuevo préstamo que tiene un saldo mayor, y usted toma la diferencia en dinero listo. El principal inconveniente aquí: la mayoría de los propietarios tienen tasas hipotecarias que son significativamente más bajas que las tasas de refinanciamiento de efectivo de hoy. Si está entre ellos, su nueva hipoteca será más costosa.

Préstamos de renovación de la casa: Ofrecido por agencias gubernamentales o entidades patrocinadas por el gobierno, el programa FHA 203 (k), la Freddie Mac Choicerenovation y la renovación de Fannie Mae Homestyle le permiten renovar o simultáneamente comprar/refinanciar y renovar una residencia, todo con el mismo gran préstamo. Los términos y los criterios de calificación son generosos, pero el papeleo y el proceso pueden involucrarse, y no se cubren todos los tipos de remodelaciones.

Acuerdo de intercambio de acciones en el hogar: Algunas compañías le permitirán pedir dinero prestado hoy en función del valor futuro de la propiedad (y presumiblemente apreciación). Si bien la ventaja de estos arreglos es que no tendrá ningún pago mensual, el mayor inconveniente es que tendrá que realizar un gran pago de suma global cuando finalice el acuerdo. Y si/cuando vende la casa, una parte de esos ingresos irá a la empresa, no a usted.

Tarjetas de crédito: Las tarjetas de crédito de interés cero le permiten financiar un proyecto sin pagar los cargos financieros. Dinero gratis: bajo una condición: debe pagar todo antes de que finalice el período introductorio, generalmente alrededor de 18 a 24 meses. De lo contrario, su proyecto costará un lote Más, debido a las tasas de dos dígitos que caracterizan la deuda de la tarjeta de crédito.

Préstamos para mejoras para el hogar: Estos son esencialmente préstamos personales reposcados, lo que puede hacer que sean más fáciles y rápidos de obtener que el financiamiento de capital doméstico. Pero: si su crédito no está en excelente forma, puede terminar pagando tasas de interés excesivamente altas, y muchos de estos préstamos vienen con términos de pago significativamente más cortos que los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC.

Cómo elegir el mejor método de pago para renovaciones de viviendas

Cómo determinar si debe usar ahorros o finanzas, y si es esto último, ¿cómo pedir prestado? Pregúntese:

• ¿Cuánto planeas gastar? Cuanto más altos sean los costos, más probabilidades tendrá de explorar opciones para el financiamiento. «Si se trata de un proyecto pequeño y relativamente económico, entonces usar efectivo puede ser una opción práctica y fácil», dice CFA Michael Collins, fundador/CEO de WinCap Financial, una firma de asesoría de inversiones registrada con sede en Massachusetts. «Sin embargo, para renovaciones más grandes y costosas, como agregar una extensión o remodelar múltiples habitaciones, las opciones de financiación pueden proporcionar más flexibilidad en términos de presupuesto y cronograma». Incluso si tiene los medios, crear cinco o seis cifras considerables en efectivo podría atarlo severamente y perder su potencial de ingreso de intereses en sus fondos.
• ¿Cuánta casa tienes? Si bien los préstamos de capital y los HELOCs pueden ser buenas opciones para proyectos importantes, solo están disponibles si ha acumulado una cantidad significativa de capital, es decir, poseer una buena cantidad de su hogar directamente. Estime cuánto vale su casa en comparación con cuánto posee en su hipoteca principal para tener una idea de cuánto podría pedir prestado, con la advertencia de que la mayoría de los prestamistas solo le permitirán tomar hasta el 80 -85 por ciento de su participación de capital.
• ¿Qué tan rápido puedes devolverlo? Si está seguro de que puede pagar el dinero dentro del período introductorio de APR de una tarjeta de crédito, aproximadamente dos años, puede pedirlo prestado esencialmente sin intereses. Sin embargo, si se centra en un período de reembolso más largo, un préstamo de capital domiciliario o el plazo de reembolso de 10 a 20 años de HELOC probablemente será mejor para sus finanzas.
• ¿Puedes manejar excesos? Alrededor de una cuarta parte de los propietarios de viviendas considera que permanecer en el presupuesto es un desafío. Si está pagando efectivo y el proyecto se extiende por una cantidad sustancial, es posible que tenga que pedir prestado después de todo. Si sus márgenes son tan apretados, podría ser mejor financiar el Reno y luego confiar en ahorros para cualquier extras, en lugar de al revés.
• ¿Qué tan urgente es el proyecto? Algunas reparaciones simplemente no pueden esperar, o resulta que, en lugar de una solución rápida, un importante reemplazo y remodelo tiene más sentido. Si está lidiando con tal sorpresa, no tiene suficiente dinero escondido, es posible que se vea obligado a financiar. Un préstamo personal, que puede obtener relativamente rápido, puede ser el mejor aquí, o un HELOC, que le permite retirar fondos según los necesite. Si la reparación es cubierta por el seguro de los propietarios, podría usar esos fondos para liquidar cualquier deuda.

En pocas palabras sobre el ahorro frente a la financiación de las renovaciones del hogar

¿La mejor manera de pagar por las renovaciones de la casa? «No hay una respuesta correcta o incorrecta», como señala Puterbaugh. Más bien, es una decisión personal, con variables que varían alrededor de su marco de tiempo y sus medios, el tamaño del proyecto y el tamaño de su cuenta de ahorros. Y, por supuesto, su nivel de comodidad con la deuda.

En igualdad de condiciones, si puede pagar el proyecto de bolsillo, y no le dejará «rico en casa, en efectivo pobre», probablemente sea mejor hacerlo. Sin embargo, si necesita pedir prestado, no es necesariamente malas noticias e incluso podría funcionar a su favor. Hay muchas opciones que pueden satisfacer sus necesidades financieras, planes y presupuesto, incluida la que tomó Millis: usar una combinación de ahorros y financiación. Lo que sea que funcione para que la remodelación suceda, aumentando tanto el disfrute como la equidad en su hogar.