Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate
Otra semana, otra disminución en las tarifas de HELOC. La tasa promedio en una línea de crédito de $ 30,000 en el capital doméstico (HELOC) cayó al 8.06 por ciento, según la encuesta nacional de los prestamistas de Bankrate. Mientras tanto, el préstamo promedio de capital doméstico de $ 30,000 fue estable para la tercera semana consecutiva, con un 8,40 por ciento más bajo este año.
Aunque los HELOC están cerca de un mínimo de dos años, Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, pone la caída en perspectiva. «La tasa promedio de HELOC disminuyó, pero no fue el resultado de reducciones de tasas generalizadas», dice. «Más bien, el movimiento de esta semana fue el resultado de algunas reducciones de tarifas considerables por parte de los prestamistas que no tenían ofertas particularmente competitivas para empezar, y aún así no».
| Actual | Hace 4 semanas | Hace un año | Promedio de 52 semanas | Bajo de 52 semanas | |
|---|---|---|---|---|---|
| Heloc | 8.06% | 8.28% | 8.99% | 8.90% | 8.06% |
| Préstamo de capital domiciliario a 10 años | 8.53% | 8.57% | 8.80% | 8.64% | 8.46% |
| Préstamo de capital domiciliario a 15 años | 8.48% | 8.52% | 8.78% | 8.59% | 8.37% |
| Nota: Las tasas de capital domiciliario en esta encuesta asumen una línea o un monto del préstamo de $ 30,000. | |||||
¿Qué conduce hoy las tarifas de capital doméstico?
Tanto los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC han bajado sustancialmente desde los máximos de este tiempo en 2024. McBride pronostica que las tasas continuarán disminuyendo en 2025, especialmente las de Helocs. Piensan que promediarán el 7.25 por ciento, que sería su nivel más bajo en tres años.
La demanda de Helocs y Heloans está siendo impulsada por dos factores: la competencia de los prestamistas, a medida que los bancos y las compañías hipotecarias intentan atraer a los solicitantes con términos de préstamos de tiempo bajo para un tiempo limitado, y las acciones de la Reserva Federal. El Banco Central redujo las tasas de interés tres veces a fines de 2024 e indicó que los recortes continuarían este año. (Sin embargo, se puso los descansos en su reunión de enero, moviéndose con cautela mientras vigila la inflación).
«Espero que la economía sigue creciendo a un ritmo más lento, pero aún sólido», dice McBride. “Un entorno en el que la economía está en buena forma y los propietarios tienen un montón de equidad para extraer también es propicio para más esfuerzos de marketing y cosas como las tarifas introductorias. El pronóstico de dónde va a estar la tasa de HELOC al final del año no solo los efectos de lo que espero ser tres recortes de tarifas de la Fed, sino también uno en el que estamos viendo más ofertas introductorias y tasas más bajas «.
¿Qué influye en las tasas de capital de vivienda?
Varios factores pueden influir en las tasas de interés en HELOC y préstamos nuevos de equidad en el hogar. Eso incluye la tasa preferente, que está vinculada a la política monetaria de la Reserva Federal. Cuando la Fed aumenta las tasas, los costos de los préstamos de los préstamos basados en el capital tienden a aumentar. Lo contrario tiende a suceder cuando reduce las tasas.
Sin duda, los movimientos de la Fed influyen en las tasas de interés en una variedad de productos de crédito. Sin embargo, debido a que los préstamos HELOC y el capital de la vivienda están vinculados a su hogar como garantía, esas tasas tienden a ser mucho menos costosas, más parecidas a las tasas hipotecarias actuales, que el interés cobrado en tarjetas de crédito o préstamos personales, que no están asegurados.
Actual HTasas de capital versus tasas en otros tipos de crédito
La política monetaria de la Fed influye en las tendencias de tasas de interés en general y las tasas de los prestamistas anuncian. Por supuesto, la oferta individualizada que recibe en un préstamo HELOC en particular o nuevo capital doméstico refleja un factor adicional: su solvencia, específicamente su puntaje de crédito y su relación deuda / ingreso. Luego está el valor de su hogar y su participación en la propiedad, especialmente con respecto a la cantidad que desea pedir prestado. Los prestamistas generalmente permiten que sus préstamos en el hogar (incluida su hipoteca) sean del 80 al 85 por ciento del valor de su hogar.
Algunas personas pueden ser más conservadoras para aprovechar su capital, ya que lo que es primordial está «pagando el préstamo lo más rápido que pueden», dice Fred Bolstad, jefe de préstamos minoristas en US Bank. «Para otras personas, se trata de (aumentar) el flujo de caja, por lo que quieren aprovechar su hogar al máximo».
