Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate
En un sorprendente pico, las líneas de crédito de capital doméstico (HELOC) subieron 10 puntos básicos esta semana al 8 por ciento, según la encuesta nacional de prestamistas de Bankrate. Por el contrario, los préstamos de capital doméstico cayeron en la última semana, con el préstamo de capital hipotecario promedio de $ 30,000 que cae dos puntos básicos a 8.38 por ciento.
Antes de las ganancias de esta semana, los Helocs estaban en una trayectoria descendente, cayendo por siete semanas seguidas. Incluso con el aumento, permanecen en su nivel más bajo en dos años.
«Con la inflación persistente, más consumidores recurren a Helocs y préstamos de capital hipotecario como opciones de préstamo rentables», dice JP Kelly, vicepresidente senior de hipotecas de Meridianlink, un prestamista digital basado en la nube con sede en California. «En medio de la incertidumbre financiera, estos productos se destacan, ofreciendo a los propietarios una forma inteligente de acceder (su) equidad».
| Actual | Hace 4 semanas | Hace un año | Promedio de 52 semanas | Bajo de 52 semanas | |
|---|---|---|---|---|---|
| Heloc | 8.00% | 8.04% | 9.06% | 8.80% | 7.90% |
| Préstamo de capital domiciliario a 10 años | 8.52% | 8.52% | 8.72% | 8.61% | 8.46% |
| Préstamo de capital domiciliario a 15 años | 8.42% | 8.45% | 8.70% | 8.57% | 8.37% |
| Nota: Las tasas de capital domiciliario en esta encuesta asumen una línea o un monto del préstamo de $ 30,000. | |||||
¿Qué conduce hoy las tarifas de capital doméstico?
Los HELOC y los préstamos de capital hipotecario han bajado sustancialmente desde los máximos alcanzados a principios de 2024, con tasas de HELOC que alcanzan mínimos no vistos desde 2023. El analista financiero jefe de Bankrate, Greg McBride, pronostica que las tasas continuarán disminuyendo en 2025, especialmente las de Helocs. Piensan que promediarán el 7.25 por ciento, que sería su nivel más bajo en tres años.
La demanda de Helocs y Heloans está siendo impulsada por dos factores: la competencia de los prestamistas, a medida que los bancos y las compañías hipotecarias intentan atraer a los solicitantes con términos de préstamos de tiempo bajo para un tiempo limitado, y las acciones de la Reserva Federal. El Banco Central redujo las tasas de interés tres veces a fines de 2024 e indicó que los recortes continuarían este año. Sin embargo, llegó a los descansos en los recortes de tasa en sus dos primeras reuniones de 2025, sin embargo, moviéndose con cautela mientras vigila la inflación y la tasa de desempleo. Todos los ojos están en lo que sucede entre ahora y las próximas reuniones de establecimiento de políticas de la Reserva Federal, programadas para el 6 al 7 de mayo.
¿Qué influye en las tasas de capital de vivienda?
Varios factores pueden influir en las tasas de interés en HELOC y préstamos nuevos de equidad en el hogar. Eso incluye la tasa preferente, que está vinculada a la política monetaria de la Reserva Federal. Cuando la Fed aumenta las tasas, los costos de los préstamos de los préstamos basados en el capital tienden a aumentar. Lo contrario tiende a suceder cuando reduce las tasas.
Sin duda, los movimientos de la Fed influyen en las tasas de interés en una variedad de productos de crédito. Sin embargo, debido a que los préstamos HELOC y el capital de la vivienda están vinculados a su hogar como garantía, esas tasas tienden a ser mucho menos costosas, más parecidas a las tasas hipotecarias actuales, que el interés cobrado en tarjetas de crédito o préstamos personales, que no están asegurados.
Actual HTasas de capital versus tasas en otros tipos de crédito
La política monetaria de la Fed influye en las tendencias de tasas de interés en general y las tasas de los prestamistas anuncian. Por supuesto, la oferta individualizada que recibe en un préstamo HELOC en particular o nuevo capital doméstico refleja un factor adicional: su solvencia, específicamente su puntaje de crédito y su relación deuda / ingreso. Luego está el valor de su hogar y su participación en la propiedad, especialmente con respecto a la cantidad que desea pedir prestado. Los prestamistas generalmente permiten que todos sus préstamos en el hogar (incluida su hipoteca) sean del 80 al 85 por ciento del valor de su hogar.
Algunas personas pueden ser más conservadoras para aprovechar su capital, ya que lo que es primordial está «pagando el préstamo lo más rápido que pueden», dice Fred Bolstad, jefe de préstamos minoristas en US Bank. «Para otras personas, se trata de (aumentar) el flujo de caja, por lo que quieren aprovechar su hogar al máximo».
Sin embargo, Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate, señala que a pesar de sus recientes disminuciones de tasas, los productos de capital doméstico siguen siendo deudas relativamente de alto costo. Aconseja la precaución al usarlos, especialmente en medio de toda la agitación económica actual y los temores de una desaceleración o incluso recesión. «Hace tres años, la tasa promedio de HELOC era inferior al 4 por ciento», dice. «No me daría prisa por pedir prestado $ 50,000 para una renovación de un hogar al 8 por ciento si existe la posibilidad de que te arrepientas, como si pierdas tu trabajo, si te hubieras retrasado, si las aranceles (del presidente Trump) no son tan malas como se temen, etc.»
