Las tasas de préstamo de Equidad Heloc y Home apenas se mueven

Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate

El calor alto del verano puede estar haciendo que las tasas de capital doméstica somenteen. La tasa promedio en una línea de crédito de $ 30,000 en el capital (HELOC) no cambió en 8.27 por ciento durante la quinta semana consecutiva, según la encuesta nacional de prestamistas de Bankrate. La tasa promedio en el préstamo de capital doméstico de $ 30,000 apenas se agitó, moviendo dos puntos básicos hasta 8.28 por ciento.

Desde junio de este año, las tasas promedio de HELOC y los préstamos de capital doméstico han estado rondando en el mismo rango, y son casi idénticas. Entonces, ¿cómo pueden los propietarios de viviendas decidir qué producto de capital domiciliario es la mejor opción para ellos?

Depende en parte del motivo de préstamo. «Los propietarios de viviendas con un patrimonio sustancial que saben exactamente cuánto necesitan pedir prestado son candidatos ideales para préstamos de equidad en el hogar. Estos préstamos son los mejores para gastos únicos y a gran escala como una remodelación completa de la cocina», dice Eduardo Berain, vicepresidente ejecutivo de banca, inversiones y seguros en Frost Bank, un lénito con sede en Texas. En contraste, los HELOC funcionan bien si la suma exacta es incierta o si los costos estarán en curso durante varios años.

Pero las finanzas personales del prestatario también pueden ser significativas. «Los préstamos de capital doméstico son buenas opciones para los propietarios de viviendas con flujo de efectivo consistente», continúa Berain. «Si un propietario espera una ganancia inesperada financiera pronto, por ejemplo, un bono, un HELOC puede ser una mejor opción».

¿Qué conduce hoy las tarifas de capital doméstico?

Las tarifas en HELOC y préstamos de capital doméstico están siendo impulsadas principalmente por dos factores: competencia de prestamistas para nuevos clientes y las acciones de la Reserva Federal. Los movimientos de política monetaria de la Fed impactan especialmente el costo de los productos de tasa variable como Helocs.

Tanto los Helocs como los préstamos de capital hipotecario han disminuido sustancialmente desde los máximos que alcanzaron a principios de 2024, aunque se han mudado los mínimos de este año. El analista financiero de Bankrate, Stephen Kates, pronostica que las tasas de préstamos HELOC y de capital hipotecario permanecen cerca de sus niveles actuales hasta finales de 2025, con HELOC con un promedio de 8 por ciento y préstamos de capital para el hogar 8.10 por ciento. Mucho puede depender de cuándo, o incluso si, la Fed comienza a reducir las tasas de interés de referencia nuevamente.

Actual HTasas de capital versus tasas en otros tipos de crédito

Debido a que los HELOC y los préstamos de capital doméstico usan su hogar como garantía, sus tasas tienden a ser mucho menos costosas, más parecidas a las tasas hipotecarias actuales, que el interés cobrado en tarjetas de crédito o préstamos personales, que no están asegurados.

Por supuesto, la oferta individualizada que recibe en un préstamo HELOC en particular o nuevo capital doméstico refleja factores adicionales como su solvencia y finanzas. Luego está el valor de su hogar y su participación en la propiedad. Los prestamistas generalmente limitan todos sus préstamos en el hogar (incluida su hipoteca) a un máximo de 80 a 85 por ciento del valor de su hogar.

Incluso si puede asegurar una tasa favorable de un prestamista, los productos de capital doméstico son deuda relativamente de alto costo, señala el analista financiero del jefe de Bankrate, Greg McBride. «Muchos propietarios están sentados en una montaña de capital doméstico, pero tomar prestados en su contra todavía es costoso, con una tasa promedio aún más del 8 por ciento y muchos prestamistas cobran tasas de interés de dos dígitos», dice. “Esta no es la forma de endeudamiento de bajo costo a la que los propietarios se habían acostumbrado durante muchos años.

«Las tarifas de hoy no son nada de lo que entusiasmarse», agrega. Entonces, si debe pedir prestado, tenga un plan de juego para devolverlo «.