Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate
Las tasas de capital hipotecario fueron planas durante la semana, ya que la economía estadounidense mostró signos de enfriamiento. La tasa promedio en una línea de crédito de capital doméstica de $ 30,000 (HELOC) aumentó un punto básico esta semana a 7.95 por ciento, según la encuesta nacional de los prestamistas de Bankrate. Los préstamos de capital hipotecario se mantuvieron estables, con el préstamo promedio de $ 30,000 en el valor de capital doméstico en 8.36 por ciento, sin cambios en este mínimo para 2025.
La última lectura del Departamento de Comercio sobre el producto interno bruto mostró la economía de los Estados Unidos contratada en el primer trimestre por primera vez en tres años. Dadas las indicaciones de una desaceleración económica, Elena Novak, investigadora de bienes raíces dirigir en PropertyChecker.com, una plataforma de datos de propiedad con sede en Boston, dice que es importante observar sus finanzas antes de tomar prestado contra su hogar con un préstamo HELOC o de capital domiciliario.
«Los Heloc son flexibles, claro, pero vienen con tarifas variables, y si la Fed cambia el curso, sus pagos podrían saltar», dice (ver «¿Qué influye en las tasas de capital doméstico?» A continuación). «Un préstamo de capital doméstico de tasa fija puede sentirse más seguro, pero solo si está seguro de que puede manejar los pagos mensuales, incluso si los tiempos se vuelven difíciles».
Será interesante ver que esta noticia afecta el manejo de las tasas de interés de la Reserva Federal en su reunión de política monetaria la próxima semana.
| Actual | Hace 4 semanas | Hace un año | Promedio de 52 semanas | Bajo de 52 semanas | |
|---|---|---|---|---|---|
| Heloc | 7.95% | 7.90% | 9.88% | 8.74% | 7.90% |
| Préstamo de capital domiciliario a 5 años | 8.36% | 8.40% | 8.67% | 8.47% | 8.35% |
| Préstamo de capital domiciliario a 10 años | 8.51% | 8.53% | 8.80% | 8.60% | 8.46% |
| Préstamo de capital domiciliario a 15 años | 8.42% | 8.44% | 8.80% | 8.55% | 8.37% |
| Nota: Las tasas de capital domiciliario en esta encuesta asumen una línea o un monto del préstamo de $ 30,000. | |||||
¿Qué conduce hoy las tarifas de capital doméstico?
Los Helocs y los préstamos de capital doméstico han caído sustancialmente desde los máximos alcanzados al comienzo de 2024, con tasas de HELOC en particular los mínimos no vistos desde 2023. El analista financiero jefe de Bankrate Greg McBride pronostica que las tasas continuarán disminuyendo en 2025, especialmente las de HELOC. Piensa que esos promediarán el 7.25 por ciento, que sería su nivel más bajo en tres años.
La demanda de Helocs y Heloans está siendo impulsada por dos factores: la competencia de los prestamistas, a medida que los bancos y las compañías hipotecarias intentan atraer a los solicitantes con términos de préstamos de tiempo bajo para un tiempo limitado, y las acciones de la Reserva Federal. El Banco Central redujo las tasas de interés tres veces a fines de 2024 e indicó que los recortes continuarían este año. Sin embargo, llegó a los descansos en los recortes de tasa en sus dos primeras reuniones de 2025, sin embargo, moviéndose con cautela mientras vigila la inflación y la tasa de desempleo. La tercera reunión del Comité Federal de Mercado Abierto está programada para el 6 al 7 de mayo.
¿Qué influye en las tasas de capital de vivienda?
Varios factores pueden influir en las tasas de interés en HELOC y préstamos nuevos de equidad en el hogar. Eso incluye la tasa preferente, que está vinculada a la política monetaria de la Reserva Federal. Cuando la Fed aumenta las tasas, los costos de los préstamos de los préstamos basados en el capital tienden a aumentar. Lo contrario tiende a suceder cuando reduce las tasas.
Sin duda, los movimientos de la Fed influyen en las tasas de interés en una variedad de productos de crédito. Sin embargo, debido a que los préstamos HELOC y el capital de la vivienda están vinculados a su hogar como garantía, esas tasas tienden a ser mucho menos costosas, más parecidas a las tasas hipotecarias actuales, que el interés cobrado en tarjetas de crédito o préstamos personales, que no están asegurados.
Actual HTasas de capital versus tasas en otros tipos de crédito
La política monetaria de la Fed influye en las tendencias de tasas de interés en general y las tasas de los prestamistas anuncian. Por supuesto, la oferta individualizada que recibe en un préstamo HELOC en particular o de capital doméstico nuevo refleja factores adicionales:, como su solvencia, específicamente su puntaje de crédito y su relación deuda / ingreso. Luego está el valor de su hogar y su participación en la propiedad, especialmente con respecto a la cantidad que desea pedir prestado. Los prestamistas generalmente limitan todos sus préstamos en el hogar (incluida su hipoteca) a un máximo de 80 a 85 por ciento del valor de su hogar.
Algunas personas pueden ser más conservadoras para aprovechar su capital, ya que lo que es primordial está «pagando el préstamo lo más rápido que pueden», dice Fred Bolstad, jefe de préstamos minoristas en US Bank. «Para otras personas, se trata de (aumentar) el flujo de caja, por lo que quieren aprovechar su hogar al máximo».
Sin embargo, Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate, señala que a pesar de sus recientes disminuciones de tasas, los productos de capital doméstico siguen siendo deudas relativamente de alto costo. Aconseja la precaución al usarlos, especialmente en medio de toda la agitación económica actual y los temores de una desaceleración o incluso recesión. «Hace tres años, la tasa promedio de HELOC era inferior al 4 por ciento», dice. «No me daría prisa por pedir prestado $ 50,000 para una renovación de un hogar al 8 por ciento si existe la posibilidad de que te arrepientas, como si pierdas tu trabajo, si te hubieras retrasado, si las aranceles (del presidente Trump) no son tan malas como se temen, etc.»
