Las tasas de capital de la vivienda caen a medida que aumentan las esperanzas de Fed Cut Hopes

Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate

Sacudiendo su parálisis de principios de verano, las tasas de interés de capital hipotecario disminuyeron nuevamente, en todos los ámbitos esta semana. La tasa promedio en una línea de crédito de capital domiciliaria de $ 30,000 (HELOC) cayó un punto básico al 8.12 por ciento, según la encuesta nacional de los prestamistas de Bankrate. Mientras tanto, la tasa promedio en un préstamo de capital doméstico de $ 30,000 cayó dos puntos básicos a 8.23 por ciento.

La caída se produce incluso cuando más inversores apostan por una reducción de la tasa de interés general el próximo mes. CME FedWatch, una herramienta ofrecida por Derivative Marketplace CME Group que rastrea los probables movimientos de política monetaria de la Reserva Federal, pronostica una probabilidad cercana al 100 por ciento de un recorte de tarifas en la reunión del 16 al 17 de septiembre. Por supuesto, «no hay garantía cuándo o por cuánto», señala Dan Sullivan, director gerente y jefe de banca privada y personal en CIBC US. «Esta incertidumbre introduce el riesgo de tasas de interés, especialmente para los HELOC con tasas variables, lo que significa que los costos de endeudamiento podrían permanecer elevados incluso si las tasas (de referencia) comienzan a disminuir».

¿Qué conduce hoy las tarifas de capital doméstico?

Las tarifas en HELOC y préstamos de capital doméstico están siendo impulsadas principalmente por dos factores: competencia de prestamistas para nuevos clientes y las acciones de la Reserva Federal. La Fed afecta especialmente el costo de los productos de tasa variable como los HELOC.

Tanto las tasas de préstamo HELOC como Home Equity han disminuido sustancialmente desde los máximos en 2024, aunque las tasas de HELOC se han recuperado un poco de los mínimos que alcanzaron a principios de este año. Aún así, el analista financiero del jefe de Bankrate, Greg McBride, se mantiene a su pronóstico Esas tasas de capital hipotecario disminuirán en 2025, con HELOC con un promedio de 7.25 por ciento y los préstamos de capital hipotecario que llegan al 7.90 por ciento.

«Ambos todavía están dentro del ámbito de la posibilidad si la Fed reanuda las tasas de interés en la segunda mitad del año», dice McBride.

Actual HTasas de capital versus tasas en otros tipos de crédito

Debido a que los HELOC y los préstamos de capital doméstico usan su hogar como garantía, sus tasas tienden a ser mucho menos costosas, más parecidas a las tasas hipotecarias actuales, que el interés cobrado en tarjetas de crédito o préstamos personales, que no están asegurados.

Si bien las tasas promedio son útiles para saber, la oferta individual que recibe en un HELOC en particular o un préstamo de capital doméstico nuevo refleja factores adicionales como su solvencia y finanzas. Luego está el valor de su hogar y el tamaño de su participación en la propiedad. Los prestamistas generalmente limitan todos sus préstamos para el hogar (incluida su hipoteca) a un máximo de 80 a 85 por ciento del valor de su hogar.

Tenga en cuenta: incluso si puede asegurar una tasa favorable de un prestamista, los productos de capital doméstico siguen siendo deudas relativamente de alto costo. «Muchos propietarios están sentados en una montaña de capital doméstico, pero tomar prestados en su contra todavía es costoso, con una tasa promedio aún más del 8 por ciento y muchos prestamistas cobran tasas de interés de dos dígitos», dice McBride. «Esta no es la forma de endeudamiento de bajo costo que los propietarios se habían acostumbrado durante muchos años. Por lo tanto, si debe pedir prestado, tenga un plan de juego para devolverlo».