Helocs y tasas de préstamo de capital doméstico esta semana

Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate

Una novedad: Movimiento en Helocs y préstamos de equidad hipotecaria en la última semana. La tarifa promedio en una línea de crédito de capital domiciliaria de $ 30,000 (HELOC) no solo cambió, sino que cayó por primera vez en más de un mes, bajando un punto básico a 8.26 por ciento, según la encuesta nacional de prestamistas de Bankrate. Mientras tanto, la tasa promedio en el préstamo de capital doméstico de $ 30,000 cayó a tres puntos básicos a 8.25 por ciento.

Si bien las tasas de capital hipotecario se han negociado en un rango estrecho este mes, aún son más bajas que las tasas de préstamos personales, que actualmente promedian el 12.64 por ciento, y especialmente las tasas de tarjetas de crédito, que promedian un 20.13 por ciento. Es por eso que ahora puede ser el momento adecuado para aprovechar el valor de su hogar, dice Tom Hutchens, presidente de Angel Oak Mortgage Solutions, un prestamista mayorista no QM con sede en Atlanta.

«Todos tienen todo este capital, pero al mismo tiempo, récord de los niveles de deuda de tarjetas de crédito», dice. «Esa es una gestión financiera bastante mala para pagar tasas de interés altas (tarjeta de crédito) cuando tiene todo este capital accesible».

¿Qué conduce hoy las tarifas de capital doméstico?

Las tarifas en HELOC y préstamos de capital doméstico están siendo impulsadas principalmente por dos factores: competencia de prestamistas para nuevos clientes y las acciones de la Reserva Federal. La Fed afecta especialmente el costo de los productos de tasa variable como los HELOC.

Tanto Helocs como los préstamos de capital doméstico han disminuido sustancialmente desde sus máximos alcanzados a principios de 2024, aunque se han trasladado los mínimos que lograron este año. El analista financiero de Bankrate, Greg McBride, todavía pronostica que las tasas disminuirán en 2025, con HELOC con un promedio de 7.25 por ciento y los préstamos de capital doméstico que llegan al 7.90 por ciento. «Ambos todavía están dentro del ámbito de la posibilidad si la Fed reanuda las tasas de interés en la segunda mitad del año», dice.

Actual HTasas de capital versus tasas en otros tipos de crédito

Debido a que los HELOC y los préstamos de capital doméstico usan su hogar como garantía, sus tasas tienden a ser mucho menos costosas, más parecidas a las tasas hipotecarias actuales, que el interés cobrado en tarjetas de crédito o préstamos personales, que no están asegurados.

Por supuesto, la oferta individualizada que recibe en un préstamo HELOC en particular o nuevo capital doméstico refleja factores adicionales como su solvencia y finanzas. Luego está el valor de su hogar y su participación en la propiedad. Los prestamistas generalmente limitan todos sus préstamos en el hogar (incluida su hipoteca) a un máximo de 80 a 85 por ciento del valor de su hogar.

Incluso si puede asegurar una tarifa favorable de un prestamista, los productos de capital doméstico son deuda relativamente de alto costo, señala McBride. «Muchos propietarios están sentados en una montaña de capital doméstico, pero tomar prestados en su contra todavía es costoso, con una tasa promedio aún más del 8 por ciento y muchos prestamistas cobran tasas de interés de dos dígitos», dice. “Esta no es la forma de endeudamiento de bajo costo a la que los propietarios se habían acostumbrado durante muchos años.

«Las tarifas de hoy no son nada de lo que entusiasmarse», agrega. Entonces, si debe pedir prestado, tenga un plan de juego para devolverlo «.