Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate
Tanto los préstamos de capital de la vivienda como las líneas de crédito de capital doméstico (HELOC) se dirigen hacia abajo. La tasa promedio en una línea de crédito de capital domiciliaria de $ 30,000 (HELOC) una vez más rompió la barrera del 8 por ciento, disminuyendo 8 puntos básicos esta semana al 7.94 por ciento, según la encuesta nacional de prestamistas de Bankrate. Los préstamos de capital doméstico también se retiraron en la última semana, con el préstamo promedio de $ 30,000 en el préstamo de capital doméstico que cayó cuatro puntos básicos a 8.36 por ciento.
Con las disminuciones de esta semana, tanto Helocs como préstamos de capital hipotecario están cerca de sus niveles más bajos del año; Los préstamos de capital hipotecario no han sido tan bajos desde octubre pasado. A medida que las tarifas disminuyen, aumenta el interés del consumidor, señala Scott Bridges, director gerente senior de préstamos directos del consumidor en PennyMac, un prestamista de préstamos hipotecarios y de capital hipotecarios con sede en California. «El estadounidense promedio tiene más equidad que nunca y definitivamente están aprovechando ello», dice.
| Actual | Hace 4 semanas | Hace un año | Promedio de 52 semanas | Bajo de 52 semanas | |
|---|---|---|---|---|---|
| Heloc | 7.94% | 8.01% | 9.10% | 8.75% | 7.90% |
| Préstamo de capital domiciliario a 5 años | 8.36% | 8.37% | 8.63% | 8.47% | 8.35% |
| Préstamo de capital domiciliario a 10 años | 8.51% | 8.50% | 8.77% | 8.60% | 8.46% |
| Préstamo de capital domiciliario a 15 años | 8.42% | 8.44% | 8.77% | 8.55% | 8.37% |
| Nota: Las tasas de capital domiciliario en esta encuesta asumen una línea o un monto del préstamo de $ 30,000. | |||||
¿Qué conduce hoy las tarifas de capital doméstico?
Los Helocs y los préstamos de capital doméstico han caído sustancialmente desde los máximos alcanzados al comienzo de 2024, con tasas de HELOC en particular los mínimos no vistos desde 2023. El analista financiero jefe de Bankrate Greg McBride pronostica que las tasas continuarán disminuyendo en 2025, especialmente las de HELOC. Piensa que esos promediarán el 7.25 por ciento, que sería su nivel más bajo en tres años.
La demanda de Helocs y Heloans está siendo impulsada por dos factores: la competencia de los prestamistas, a medida que los bancos y las compañías hipotecarias intentan atraer a los solicitantes con términos de préstamos de tiempo bajo para un tiempo limitado, y las acciones de la Reserva Federal. El Banco Central redujo las tasas de interés tres veces a fines de 2024 e indicó que los recortes continuarían este año. Sin embargo, llegó a los descansos en los recortes de tasa en sus dos primeras reuniones de 2025, sin embargo, moviéndose con cautela mientras vigila la inflación y la tasa de desempleo. Todos los ojos están en lo que sucede entre ahora y las próximas reuniones de establecimiento de políticas de la Reserva Federal, programadas para el 6 al 7 de mayo.
¿Qué influye en las tasas de capital de vivienda?
Varios factores pueden influir en las tasas de interés en HELOC y préstamos nuevos de equidad en el hogar. Eso incluye la tasa preferente, que está vinculada a la política monetaria de la Reserva Federal. Cuando la Fed aumenta las tasas, los costos de los préstamos de los préstamos basados en el capital tienden a aumentar. Lo contrario tiende a suceder cuando reduce las tasas.
Sin duda, los movimientos de la Fed influyen en las tasas de interés en una variedad de productos de crédito. Sin embargo, debido a que los préstamos HELOC y el capital de la vivienda están vinculados a su hogar como garantía, esas tasas tienden a ser mucho menos costosas, más parecidas a las tasas hipotecarias actuales, que el interés cobrado en tarjetas de crédito o préstamos personales, que no están asegurados.
Actual HTasas de capital versus tasas en otros tipos de crédito
La política monetaria de la Fed influye en las tendencias de tasas de interés en general y las tasas de los prestamistas anuncian. Por supuesto, la oferta individualizada que recibe en un préstamo HELOC en particular o nuevo capital doméstico refleja un factor adicional: su solvencia, específicamente su puntaje de crédito y su relación deuda / ingreso. Luego está el valor de su hogar y su participación en la propiedad, especialmente con respecto a la cantidad que desea pedir prestado. Los prestamistas generalmente limitan todos sus préstamos en el hogar (incluida su hipoteca) a un máximo de 80 a 85 por ciento del valor de su hogar.
Algunas personas pueden ser más conservadoras para aprovechar su capital, ya que lo que es primordial está «pagando el préstamo lo más rápido que pueden», dice Fred Bolstad, jefe de préstamos minoristas en US Bank. «Para otras personas, se trata de (aumentar) el flujo de caja, por lo que quieren aprovechar su hogar al máximo».
Sin embargo, Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate, señala que a pesar de sus recientes disminuciones de tasas, los productos de capital doméstico siguen siendo deudas relativamente de alto costo. Aconseja la precaución al usarlos, especialmente en medio de toda la agitación económica actual y los temores de una desaceleración o incluso recesión. «Hace tres años, la tasa promedio de HELOC era inferior al 4 por ciento», dice. «No me daría prisa por pedir prestado $ 50,000 para una renovación de un hogar al 8 por ciento si existe la posibilidad de que te arrepientas, como si pierdas tu trabajo, si te hubieras retrasado, si las aranceles (del presidente Trump) no son tan malas como se temen, etc.»
