Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate
Las líneas de crédito en el hogar (HELOC) continúan siendo más asequibles este año. La tasa promedio en un HELOC de $ 30,000 bajó dos puntos básicos a 8.01 por ciento, su nivel más bajo desde 2023, según la encuesta nacional de los prestamistas de Bankrate. Mientras tanto, el préstamo promedio de $ 30,000 de capital doméstico se mantuvo estable en 8.37 por ciento por tercera semana consecutiva, su nivel más bajo este año.
Matt Vernon, jefe de préstamos de consumo en Bank of America, dice que los consumidores se beneficiarán a medida que las tasas de capital para el hogar caen a nuevos mínimos y la cantidad de capital mantenida por los propietarios de viviendas, debido al aumento de los valores de las propiedades. «No solo ha caído (el costo del financiamiento de capital doméstico) en lugar de dónde estaba, sino que también existe la oportunidad de que se reduzca en los cuartos y los próximos meses. Los valores de las viviendas han seguido aumentando en los últimos tres, cuatro o cinco años después de la pandemia. Eso significa que hay más equidad en el mercado de lo que ha habido históricamente».
| Actual | Hace 4 semanas | Hace un año | Promedio de 52 semanas | Bajo de 52 semanas | |
|---|---|---|---|---|---|
| Heloc | 8.01% | 8.12% | 9.01% | 8.84% | 8.01% |
| Préstamo de capital domiciliario a 10 años | 8.50% | 8.54% | 8.73% | 8.62% | 8.46% |
| Préstamo de capital domiciliario a 15 años | 8.44% | 8.48% | 8.70% | 8.58% | 8.37% |
| Nota: Las tasas de capital domiciliario en esta encuesta asumen una línea o un monto del préstamo de $ 30,000. | |||||
¿Qué conduce hoy las tarifas de capital doméstico?
Los Helocs y los préstamos de capital hipotecario han bajado sustancialmente desde los máximos alcanzados a principios de 2024, con tasas de HELOC que alcanzan mínimos no vistos en dos años. Greg McBride, principal analista financiero de Bankrate, pronostica que las tasas continuarán disminuyendo en 2025, especialmente las de Helocs. Piensan que promediarán el 7.25 por ciento, que sería su nivel más bajo en tres años.
La demanda de Helocs y Heloans está siendo impulsada por dos factores: la competencia de los prestamistas, a medida que los bancos y las compañías hipotecarias intentan atraer a los solicitantes con términos de préstamos de tiempo bajo para un tiempo limitado, y las acciones de la Reserva Federal. El Banco Central redujo las tasas de interés tres veces a fines de 2024 e indicó que los recortes continuarían este año. Sin embargo, llegó a los descansos en los recortes de tasa en sus dos primeras reuniones de 2025, sin embargo, moviéndose con cautela mientras vigila la inflación y la tasa de desempleo. Además, en el contexto, existen crecientes preocupaciones sobre una desaceleración en la economía estadounidense.
«Esperamos en algún lugar entre cero y dos disminuciones de tasa para 2025 y luego quizás una perspectiva similar para 2026», dice Vernon. «Durante el mes siguiente, a medida que comenzamos a digerir muchas de las variables desde una perspectiva económica, ya sea impactos arancelarios, desregulación, inmigración, vivienda, fuerza laboral y desempleo, tendremos una mejor idea de eso (predicción de la alimentación)».
¿Qué influye en las tasas de capital de vivienda?
Varios factores pueden influir en las tasas de interés en HELOC y préstamos nuevos de equidad en el hogar. Eso incluye la tasa preferente, que está vinculada a la política monetaria de la Reserva Federal. Cuando la Fed aumenta las tasas, los costos de los préstamos de los préstamos basados en el capital tienden a aumentar. Lo contrario tiende a suceder cuando reduce las tasas.
Sin duda, los movimientos de la Fed influyen en las tasas de interés en una variedad de productos de crédito. Sin embargo, debido a que los préstamos HELOC y el capital de la vivienda están vinculados a su hogar como garantía, esas tasas tienden a ser mucho menos costosas, más parecidas a las tasas hipotecarias actuales, que el interés cobrado en tarjetas de crédito o préstamos personales, que no están asegurados.
Actual HTasas de capital versus tasas en otros tipos de crédito
La política monetaria de la Fed influye en las tendencias de tasas de interés en general y las tasas de los prestamistas anuncian. Por supuesto, la oferta individualizada que recibe en un préstamo HELOC en particular o nuevo capital doméstico refleja un factor adicional: su solvencia, específicamente su puntaje de crédito y su relación deuda / ingreso. Luego está el valor de su hogar y su participación en la propiedad, especialmente con respecto a la cantidad que desea pedir prestado. Los prestamistas generalmente permiten que todos sus préstamos en el hogar (incluida su hipoteca) sean del 80 al 85 por ciento del valor de su hogar.
Algunas personas pueden ser más conservadoras para aprovechar su capital, ya que lo que es primordial está «pagando el préstamo lo más rápido que pueden», dice Fred Bolstad, jefe de préstamos minoristas en US Bank. «Para otras personas, se trata de (aumentar) el flujo de caja, por lo que quieren aprovechar su hogar al máximo».
