Imagen de GettyImages; Ilustración de Bankrate
Las líneas de crédito de capital doméstico (HELOC) han pasado más allá del umbral clave del 8 por ciento. La tasa promedio en un HELOC de $ 30,000 cayó 11 puntos básicos a 7.90 por ciento la semana pasada, un nivel no visto desde 2023, según la encuesta nacional de prestamistas de Bankrate. Sin embargo, los préstamos de capital hipotecario se mantuvieron estables o incluso aumentaron un poco: el préstamo de capital hipotecario promedio de $ 30,000 aumentó tres puntos básicos a 8.40 por ciento.
La caída en las tasas de HELOC se produce bien cuando el presidente Donald Trump implementa un conjunto de aranceles recíprocos de dos dígitos, junto con un servicio basal del 10 por ciento en todos los socios comerciales. Se teme ampliamente que estos impuestos sobre las importaciones puedan hacer que varios bienes y servicios sean más caros. Los precios más altos podrían hacer que los propietarios busquen financiamiento; Por el contrario, también podría hacerlos reacios a asumir una nueva deuda. «Los aranceles conducirán a costos más altos, por ejemplo, en proyectos de mejoras para el hogar», dice Greg McBride, principal analista financiero de Bankrate. «¿Significa esto que los propietarios tomarán prestado más o esperarán por completo? El tiempo lo dirá».
| Actual | Hace 4 semanas | Hace un año | Promedio de 52 semanas | Bajo de 52 semanas | |
|---|---|---|---|---|---|
| Heloc | 7.90% | 8.06% | 9.04% | 8.82% | 7.90% |
| Préstamo de capital domiciliario a 10 años | 8.53% | 8.53% | 8.73% | 8.62% | 8.46% |
| Préstamo de capital domiciliario a 15 años | 8.44% | 8.48% | 8.70% | 8.52% | 8.37% |
| Nota: Las tasas de capital domiciliario en esta encuesta asumen una línea o un monto del préstamo de $ 30,000. | |||||
¿Qué conduce hoy las tarifas de capital doméstico?
Los Helocs y los préstamos de capital hipotecario han bajado sustancialmente desde los máximos alcanzados a principios de 2024, con tasas de HELOC que alcanzan mínimos no vistos en dos años. Pronósticos de McBride Esas tasas continuarán disminuyendo en 2025, especialmente las de Helocs. Piensan que promediarán el 7.25 por ciento, que sería su nivel más bajo en tres años.
La demanda de Helocs y Heloans está siendo impulsada por dos factores: la competencia de los prestamistas, a medida que los bancos y las compañías hipotecarias intentan atraer a los solicitantes con términos de préstamos de tiempo bajo para un tiempo limitado, y las acciones de la Reserva Federal. El Banco Central redujo las tasas de interés tres veces a fines de 2024 e indicó que los recortes continuarían este año. Sin embargo, llegó a los descansos en los recortes de tasa en sus dos primeras reuniones de 2025, sin embargo, moviéndose con cautela mientras vigila la inflación y la tasa de desempleo. Además, en el contexto, existen crecientes preocupaciones sobre una desaceleración en la economía estadounidense. Pueden suceder mucho entre ahora y del 6 al 7 de mayo, cuando se producen las próximas reuniones de establecimiento de políticas de la Fed.
«Esperamos en algún lugar entre cero y dos disminuciones de tasa para 2025 y luego quizás una perspectiva similar para 2026». dice Matt Vernon, jefe de préstamos de consumo en Bank of America. «Durante el mes siguiente, a medida que comenzamos a digerir muchas de las variables desde una perspectiva económica, ya sea impactos arancelarios, desregulación, inmigración, vivienda, fuerza laboral y desempleo, tendremos una mejor idea de eso (predicción de la alimentación)».
¿Qué influye en las tasas de capital de vivienda?
Varios factores pueden influir en las tasas de interés en HELOC y préstamos nuevos de equidad en el hogar. Eso incluye la tasa preferente, que está vinculada a la política monetaria de la Reserva Federal. Cuando la Fed aumenta las tasas, los costos de los préstamos de los préstamos basados en el capital tienden a aumentar. Lo contrario tiende a suceder cuando reduce las tasas.
Sin duda, los movimientos de la Fed influyen en las tasas de interés en una variedad de productos de crédito. Sin embargo, debido a que los préstamos HELOC y el capital de la vivienda están vinculados a su hogar como garantía, esas tasas tienden a ser mucho menos costosas, más parecidas a las tasas hipotecarias actuales, que el interés cobrado en tarjetas de crédito o préstamos personales, que no están asegurados.
Actual HTasas de capital versus tasas en otros tipos de crédito
La política monetaria de la Fed influye en las tendencias de tasas de interés en general y las tasas de los prestamistas anuncian. Por supuesto, la oferta individualizada que recibe en un préstamo HELOC en particular o nuevo capital doméstico refleja un factor adicional: su solvencia, específicamente su puntaje de crédito y su relación deuda / ingreso. Luego está el valor de su hogar y su participación en la propiedad, especialmente con respecto a la cantidad que desea pedir prestado. Los prestamistas generalmente permiten que todos sus préstamos en el hogar (incluida su hipoteca) sean del 80 al 85 por ciento del valor de su hogar.
Algunas personas pueden ser más conservadoras para aprovechar su capital, ya que lo que es primordial está «pagando el préstamo lo más rápido que pueden», dice Fred Bolstad, jefe de préstamos minoristas en US Bank. «Para otras personas, se trata de (aumentar) el flujo de caja, por lo que quieren aprovechar su hogar al máximo».
