Control de llave
Los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC (líneas de crédito de equidad en el hogar) le permiten pedir prestado contra su participación de propiedad en su hogar.
Ambos usan su hogar como garantía y pueden ofrecer deducciones de impuestos si los fondos se utilizan para reparaciones o actualizaciones sustanciales.
Los préstamos de capital para el hogar vienen con tasas de interés fijas y establecen pagos mensuales para la vida útil del préstamo.
Los HELOC vienen con tasas de interés variables y pagos mensuales fluctuantes (como tarjetas de crédito).
Las líneas de crédito en el hogar (HELOC) y los préstamos de capital doméstico son dos formas de pedir prestado dinero contra la participación de la propiedad que tiene en su hogar. Ambos generalmente le permiten aprovechar hasta 80 u 85 por ciento (o a veces aún más) del valor de su hogar, menos su saldo de hipoteca pendiente.
Veamos más de cerca cómo funcionan los Helocs y los préstamos de equidad en el hogar, y cómo determinar cuál funcionaría mejor para usted.
Diferencias clave entre Helocs y préstamos de equidad en el hogar
Si bien ambos son métodos prestados, respaldados por su hogar como garantía, los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs funcionan de manera diferente. Un préstamo de capital doméstico es un préstamo a plazos que ofrece una suma global a una tasa de interés fija y un plazo de reembolso. Un HELOC es una deuda giratoria que ofrece una cantidad de fondos (un saldo reabastecible, similar a un límite de tarjeta de crédito) en la que puede recurrir, a una tasa de interés variable. Puede pedir prestado por un número establecido de años, luego pagar por un período posterior.
Aquí hay algunas otras características que diferencian a HELOC y préstamos de equidad en el hogar.
Préstamo de capital domiciliario | Heloc |
|---|---|
| Tasa de interés fija | Tasa de interés variable |
| Los pagos siguen siendo los mismos para la vida útil del préstamo | Los pagos mensuales pueden aumentar o disminuir |
| Recibir fondos en una suma global | Retirar fondos contra la línea de crédito según sea necesario durante un período prescrito |
| El interés se aplica al monto total del préstamo | Intereses cobrados solo en fondos retirados |
| Los reembolsos del director comienzan inmediatamente | Los reembolsos del director se pueden posponer |
Préstamo de capital para el hogar versus línea de crédito: pros y contras
Tanto los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales, lo que los convierte en una forma más asequible de pedir prestado. Aquí están sus pros y contras individuales.
Ventajas de préstamo de capital doméstico
Tendrá una tasa de interés fija y un pago mensual predecible.
Obtendrá todos los ingresos del préstamo al cierre y podrá gastarlos, como mejor le parezca.
Los préstamos a menudo no cobran tarifas de origen, lo que le ahorrará dinero al cierre.
Los intereses pagados en el préstamo pueden ser deducibles de impuestos si los fondos se utilizan para actualizar su hogar.
Desventajas de préstamos de capital de vivienda
Necesitará saber exactamente cuánto quiere pedir prestado. Si no lo hace, puede terminar con más o menos de lo que necesita, lo que significa que estará atascado devolviendo la parte que no usó más interés o necesitará pedir prestado más dinero.
Necesitará un nivel suficiente de equidad hipotecaria para calificar, generalmente del 15 al 20 por ciento.
Podría perder su hogar si se atrasa en los pagos de préstamos.
Si los valores de las propiedades disminuyen, su préstamo combinado de la primera hipoteca y la equidad en el hogar podría ponerlo «al revés», lo que significa que debe más de lo que vale su hogar.
Ventajas de Heloc
Tiene la opción de pagar solo intereses durante el período de sorteo; Esto podría significar que sus pagos mensuales son más manejables en comparación con los pagos fijos en un préstamo de capital doméstico.
No tiene que usar (y pagar) todos los fondos para los que ha sido aprobado. El interés se cobra únicamente por la cantidad que ha tomado.
Algunos HELOC vienen con una opción de conversión que le permite establecer una velocidad fija en parte o la totalidad de su saldo. Esto podría ayudar a proteger su presupuesto a los aumentos de tasa de fluctuación.
Desventajas de Heloc
Los HELOC tienen tasas variables. En un entorno de tarifa de interés ascendente, eso significa que pagará más mensualmente. Esta imprevisibilidad podría ser difícil en su presupuesto.
Muchos HELOC vienen con una tarifa anual, y algunos vienen con sanciones por pago anticipado, también de menos de cancelación o tarifas de terminación anticipada, si paga su línea antes de lo que dicta el horario de reembolso. Los prestamistas de capital doméstico a menudo cobran una tarifa por las conversiones de tasa variable a fijada también.
Podría perder su hogar en ejecución hipotecaria si no reembolsa la línea de crédito.
Si los valores de las propiedades disminuyen abruptamente o se produce una recesión, el prestamista podría reducir su línea de crédito, congelarla o incluso exigir el reembolso inmediato en su totalidad.
$ 11.5 billones
La suma total de la equidad empapada, la cantidad a la que se puede acceder al tiempo que deja un colchón de capital del 20 por ciento, poseído por los propietarios de viviendas con hipotecas.
Fuente: Informe de Tecnología de Mortgage de ICE Junio 2025 «Monitor hipotecario»
¿Cómo puedes usar la equidad casera?
Tanto los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC le permiten usar los fondos, como mejor le parezca. Muchos prestatarios los usan para pagar las principales reparaciones o renovaciones del hogar, como terminar un sótano, remodelar una cocina o actualizar un baño. Otros los usan para pagar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés, iniciar un negocio o cubrir los costos universitarios.
Entonces, ¿cuánto dinero puede pedir prestado con un préstamo de capital domiciliario o HELOC? En muchos casos, bastante. Los prestamistas a menudo establecen mínimos de $ 10,000, y los máximos pueden llegar a seis cifras.
Sin embargo, la cantidad exacta que puede pedir prestado dependerá de algunos factores, incluida su participación de capital y el porcentaje de capital máximo que su prestamista le permitirá pedir prestado. El saldo de su hipoteca también juega un papel, porque su prestamista generalmente requiere que su carga general de deuda domiciliaria se mantenga por debajo de un cierto porcentaje del valor de su hogar.
Por ejemplo, supongamos que su casa está valorada en $ 350,000, y aún debe $ 150,000 en su hipoteca. Esto significa que ha creado $ 200,000 en capital, pero no significa que pueda acceder a esa cantidad total.
Si su prestamista dice que su deuda debe permanecer por debajo del 80 por ciento del valor de su hogar, es un límite de $ 280,000. Reste el saldo de su hipoteca restante de eso, y le queda un monto de capital de $ 130,000. Sigue siendo una suma sustancial, pero quizás no tanto como usted imaginó.
Requisitos para HELOC y préstamos de equidad en el hogar
Cada prestamista tiene sus propios criterios de elegibilidad para préstamos de equidad en el hogar y Helocs. Sin embargo, aquí hay algunas pautas generales a tener en cuenta:
- Puntaje de crédito: Un puntaje de crédito de 640 podría ser suficiente con algunos prestamistas, pero apunte a que 700 o más tengan las mejores probabilidades de aprobación (y obtengan las mejores tasas de interés).
- Ingreso: Sus ingresos deben ser consistentes y verificables.
- Deuda / ingreso (relación): Necesitará un DTI aceptable para calificar para fondos, alrededor del 43 por ciento.
- Equidad: Los prestamistas generalmente le permiten pedir prestado del 80 y el 90 por ciento de su capital de su hogar, que es la diferencia entre el valor de su hogar y lo que debe.
- Evaluación: El prestamista requerirá una evaluación para determinar cuánto vale su hogar o su valor justo de mercado. (Nota: El prestamista organiza la evaluación, y la tarifa está incluida en los costos de cierre).
Obtener un préstamo de capital de vivienda o una línea de crédito
Cómo obtener un préstamo de capital doméstico
Los préstamos de capital para el hogar están disponibles a través de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Algunos ofrecen herramientas de precalificación en línea que le permiten ver las ofertas de préstamos con pagos y términos mensuales estimados sin afectar su puntaje de crédito.
Bankrate Insight
Sin embargo, si las herramientas se utilizan para aprobarlo previamente para un préstamo, podrían calmar temporalmente su puntaje. Lea la letra pequeña en el sitio del prestamista para confirmar.
Si decide solicitar formalmente, generalmente puede iniciar el proceso en línea y cargar la documentación solicitada para obtener una decisión de préstamo. También puede visitar una sucursal si está haciendo negocios con un banco tradicional o una cooperativa de crédito. De cualquier manera, la solicitud formalmente para un préstamo de capital doméstico dará como resultado una atracción difícil que afecte su puntaje de crédito.
Nota: Los préstamos de equidad en el hogar vienen con una regla de cancelación de tres días, también conocido como el derecho de rescisión. Le permite salir del contrato sin penalización dentro de los tres días hábiles.
Cómo obtener un Heloc
El proceso para obtener un préstamo de capital de vivienda y HELOC es similar, al igual que las calificaciones. Sin embargo, los HELOC pueden ser más difíciles de obtener en algunos casos, ya que pueden llevar criterios más estrictos. Por ejemplo, el prestamista de igual a igual Prosper establece un puntaje de crédito de 660 mínimo para HELOCS frente a 640 para préstamos de capital doméstico.
El derecho de tres días de la regla de rescisión también se aplica a los HELOC.
Elegir entre HELOC y préstamo de capital doméstico: ¿Cuál es el adecuado para usted?
¿Cómo decidir entre un préstamo de capital doméstico y un HELOC? Hágase estas preguntas.
¿Cuál es la naturaleza de tu necesidad?
Un préstamo de capital doméstico podría ser un buen ajuste si sabe para qué usará los fondos, cuándo los necesitará y exactamente cuánto necesitará. Sin embargo, un HELOC podría funcionar mejor si no sabe exactamente el gasto total en el que incurrirá, y/o deberá mantener una fuente lista de fondos a mano. O, si sus costos se extenderán durante un largo período de tiempo (como pagar a un contratista de vivienda en cuotas o matrícula universitaria durante cuatro años).
¿Eres un tipo set-it y forget-it?
¿Prefieres la previsibilidad en tus obligaciones? Un préstamo de capital para el hogar es ideal si le gusta una tasa de interés fija y un pago mensual que nunca cambiará. Y no eres un observador de tasas de interés.
Un HELOC, por otro lado, podría ser ideal si odias la idea de ser encerrado en una tasa de interés más alta que el mercado o pagar intereses por el dinero que no ha gastado. Además, no le importa, y tiene los medios para cubrir, los pagos fluctuantes.
¿Eres disciplinado?
Los HELOC pueden ser una pendiente resbaladiza de más deuda de la que puede manejar si solo reembolsa los intereses durante el período de sorteo y ninguno de los principales. Tomar este enfoque puede causar un shock de la etiqueta cuando comienza la fase de reembolso de HELOC y le queda una deuda sustancial para pagar. A menos que espere entrar en una suma significativa de dinero o ganancia inesperada en el futuro, es una buena idea pagar tanto el capital como el interés durante el período de sorteo en un HELOC, y no ceder ante la tentación de pagos mínimos y solo por intereses.
Si ese no es usted, un préstamo de capital doméstico podría ser una mejor opción, ya que le impone un horario de pago, similar a su hipoteca. Ayuda a evitar que la deuda se vuelva inmanejable.
En pocas palabras, en préstamos y helocs de equidad en el hogar
Los préstamos de capital de vivienda y los Helocs le permiten pedir prestado dinero con su capital doméstico, pero no son lo mismo. Considere el propósito de los fondos, cuánto necesita y si querrá o no pedir prestado más en el futuro.
Por ejemplo, si desea una suma global inicial y un cronograma de pago predecible y sumas, entonces un préstamo de capital de vivienda podría ser la opción correcta. La compensación es que necesitará saber exactamente cuánto quiere pedir prestado; De lo contrario, podría terminar con más o menos de lo que necesita. Pero si lo hace, diga que resuelva un montón de facturas de tarjetas de crédito, entonces el préstamo podría ser ideal.
Por otro lado, si no está claro cuánta financiamiento necesitará o desea la opción de sacar más dinero como lo necesita, y solo incurrir en interés en un retiro real, entonces un HELOC podría ser una mejor opción. Pero debe ser disciplinado para pagar el director y estar preparado para columpios en sus pagos mensuales.
Informes adicionales de Linda Bell
