First-Lien vs. Préstamos de segundo lieno: diferencias clave

En el campo de préstamos caseros, es probable que se encuentre mucho con los términos «primer gravamen» y «segundo gravamen», especialmente en la letra pequeña de un contrato o acuerdo.

Ambos se refieren a la naturaleza de la deuda. Y aunque eso suena bastante técnico, tiene consecuencias prácticas para usted, el prestatario, en el costo de los préstamos, especialmente, pero en otras características del préstamo también.

Básicamente, los préstamos de primer nivel le permiten financiar una compra de una casa, mientras que los préstamos de segundo lienigo le permiten aprovechar su capital doméstico ganado con tanto esfuerzo. Entonces, si está comprando una casa o pensando en tomar prestado contra uno existente, es fundamental comprender la diferencia entre los préstamos de primer lienple y segundo lienpre. Esto es lo que debe saber.

¿Cuál es la diferencia entre los préstamos de primer lienple y segundo lienple?

Todas las hipotecas y préstamos en el hogar son un tipo de gravamen de propiedad – Un reclamo contra su hogar que le da a un prestamista un derecho a él en caso de incumplimiento (no puede pagar) la deuda.

En bienes raíces, un préstamo de primer nivel es una hipoteca o hipoteca principal. Es la herramienta de préstamo que el comprador de viviendas usa para financiar la compra. En contraste, los préstamos de segundo lieno son Segundas hipotecas – Tomado, como su nombre lo indica, además de una hipoteca existente de la propiedad. Proporcionan sumas de efectivo, extraídas contra el valor de la casa. Préstamos de capital para el hogar y Helocs son tipos de préstamos de segundo lienple.

Aquí está la diferencia crucial: el titular del préstamo de primer lieno tiene prioridad de reembolso si un prestatario no tiene en cuenta su deuda o se quiebra. Esto significa que el segundo titular de gravámenes, el préstamo de capital de capital o el prestamista de HELOC, generalmente debe esperar hasta que el prestamista hipotecario del prestatario sea pagado (generalmente haciendo una ejecución hipotecaria y vendiendo la casa) antes de recibir cualquier compensación. Es por eso que las hipotecas también se conocen como préstamos de primera posición o deuda senior, y préstamos de capital doméstico/HELOC como préstamos de segunda posición o deuda junior.

Otra diferencia crucial: el costo de los préstamos es más alto con los segundos gravámenes que con los primeros gravámenes.

¿Por qué los préstamos de segundo lieno tienen tasas de interés más altas?

Porque están respaldados por colaterales, Tasas de interés de equidad en el hogar son mucho más bajos que los de los préstamos personales o las tarjetas de crédito (una de sus principales atracciones). Desafortunadamente, aunque son similares a las tasas hipotecarias, no son tan favorables como las hipotecas primarias o incluso las tasas de refinanciamiento, generalmente con un par de puntos porcentuales más altos.

Comparación de tasas de interés

¿Por qué los productos de capital para el hogar son más caros? Se debe a su estatus de segundo lugar en la escala de reembolso: si usted es incumplimiento y su hogar se incautan y vende, el prestamista se recupera solo después de que su prestamista hipotecario primario lo haga. «Dado que el titular de la segunda lía se encuentra en una posición junior, pueden recuperar poco, en todo caso», dice June Lu, un gerente de sucursal del estado de Washington en Churchill Mortgage. «Esto hace que los gravámenes sean más riesgosos para los prestamistas y más costoso para los prestatarios».

También hay menos un mercado secundario para préstamos de capital doméstico y HELOC, por lo que los prestamistas no pueden venderlos fácilmente a los inversores (como a menudo lo hacen con las hipotecas). A menudo tienen que mantener estos préstamos en sus libros.

Todo esto «crea una situación en la que un prestamista o un banco cobrará una tasa más alta a cambio del riesgo más alto», dice Jessica Vance, un oficial de préstamos con sede en San Diego, California, con fondos de anclaje. Por supuesto, la oferta exacta que un

¿Cómo se obtiene un préstamo de segundo lienple?

Solicitar un préstamo de segundo lío es similar a solicitar una hipoteca primaria. Deberá proporcionar información financiera detallada sobre sus ingresos, activos y deudas, y acceso a su historial de crédito. Pasará por un proceso de suscripción similar, ya que el prestamista verifica toda esta información. Algunos elementos son ligeramente diferentes: el prestamista puede no requerir una búsqueda de título o un seguro de título si lo tiene de su hipoteca, pero la línea de tiempo general es la misma.

El prestamista también hará una evaluación del hogar, para determinar el tamaño y el valor en dólares de su participación en el capital: la parte de la casa que posee directamente, menos el saldo de hipoteca pendiente. Eso dicta cuánto podrás pedir prestado. Límite de la mayoría de los prestamistas de capital doméstico todo Su deuda en el hogar al 80-85 por ciento del valor de su propiedad. Por lo tanto, el tamaño de su hipoteca principal afectará lo grande que puede ser su segunda hipoteca.

Debido a que los préstamos de segundo lieno se consideran más riesgosos, los prestatarios necesitan un Fuerte perfil financiero Para obtener la aprobación, más fuerte de alguna manera que los solicitantes de mortogage primario. La mayoría de los prestamistas exigen un puntaje de crédito a mediados a alto 600 como mínimo. También debe poseer al menos el 20 por ciento de su casa gratuita y clara.

¿Cuál es el significado de los préstamos de segundo gravamen?

Si bien los préstamos de segundo lienpe le dan acceso a su equidad casera, es importante comprender las consecuencias. Al tocar su equidad, reduce su participación de propiedad en su hogar y diluye su valor como activo. La carga de deuda adicional no está exenta de riesgos.

¿Puede un prestamista de segundo lienidal ejecutar?

Su préstamo de capital domiciliario o HELOC está asegurado por su hogar, por lo que los pagos perdidos podrían tener serias consecuencias. Si obtiene 90 o 120 días de retraso, su prestamista de segundo lienpe puede comenzar los procedimientos de ejecución hipotecaria en su hogar, incluso si está en buena posición con su hipoteca principal, y venderla para recuperar su deuda.

«El prestamista de primera posición o segunda posición puede aceptar conformarse con menos antes de la ejecución hipotecaria, lo que permite lo que comúnmente se conoce como una venta corta», dice Lu. «Si la venta de ejecución hipotecaria no cubre lo que se debe en el segundo gravamen, el prestamista podría perseguirlo para el saldo restante, a menos que las leyes estatales o los términos del préstamo especifiquen lo contrario».

¿Cómo puede un préstamo de segundo lienidre afectar un préstamo primario?

Como se señaló anteriormente, el tamaño de su préstamo de primer lienigo afecta el gran préstamo que puede obtener. Pero el segundo gravamen también puede afectar su primer gravamen, específicamente, su capacidad para refinanciarlo.

Si usted Refinanciar su hipoteca principalsu segunda hipoteca se convertirá en el préstamo más antiguo y tendrá prioridad de reembolso si no tiene incumplimiento. El prestamista de refinanciamiento no estará de acuerdo con eso. Tendrá que hacer que el prestamista de la segunda morteca acepte reubicar, cediendo el primer reclamo en caso de incumplimiento al prestamista primario nuevamente y pagar una tarifa nuevamente para hacerlo. Si no está de acuerdo, tendría que pagar el segundo gravamen o encontrar un prestamista que refinancie ambas hipotecas simultáneamente.