Control de llave
Los prestatarios HELOC existentes pueden esperar que sus tasas disminuyan en respuesta a un recorte de la tasa de la Fed, pero puede tomar 1-2 ciclos de declaración.
Un recorte de tarifa de la Fed no afectará directamente los préstamos existentes de capital de renta variable de tasa fija, pero puede reducir las ofertas en nuevos préstamos. Por lo tanto, los prestatarios actuales pueden considerar considerar la refinanciación para aprovechar.
Los prestatarios deben considerar cuidadosamente los costos y los riesgos de aprovechar su capital de vivienda a través de un préstamo HELOC o de capital doméstico, ya que las tasas siguen siendo relativamente altas y su hogar es garantía de la deuda.
Dos veces seguidas ahora, la Reserva Federal ha dejado intactos las tasas de interés: la tasa de fondos federales de referencia permanece en 4.25-4.5 por ciento, anunció el banco central en su última reunión el 19 de marzo, tal como lo hizo en enero. Un gran contraste con respecto a los últimos meses del año pasado, que vio tres cortes sucesivas en las tasas de interés, y una caída correspondiente en los préstamos de capital de vivienda y los costos de crédito de crédito (HELOC).
Tal vez se pregunte qué significa todo esto para los prestatarios. Si ya tiene un HELOC, ¿verá su cambio de tarifa? ¿Es ahora un buen momento para llevar un préstamo de capital doméstico? ¿Debería la detección de la Fed alterar su sentimiento de pedir prestado contra su capital doméstico en general?
Desglosemos todas las cosas que necesita saber sobre cómo aprovechar su equidad en el hogar en estos días.
¿Cómo un corte de la tasa de alimentación impactan HELOC y préstamos de equidad en el hogar?
Cuando la Fed reduce las tasas de interés, el impacto en los HELOC y los préstamos de capital hipotecario puede ser inmediato. Pero varía, reflejando la naturaleza diferente de estas dos formas de préstamo.
Los HELOC generalmente tienen tasas de interés variables que están directamente vinculadas a la tasa preferente, que generalmente se mueven en conjunto con la tasa de fondos federales (la tasa de interés de referencia que la Fed ajusta). Por lo tanto, un cambio en la tasa de fondos de la Fed inicia una reacción en cadena que finalmente golpea a su Heloc. «Cuando la tasa principal disminuye, la tasa de interés en los saldos de la cuenta HELOC de la tasa variable también disminuirá en una cantidad similar, lo que resulta en pagos de intereses más bajos para el prestatario», dice Charlie Wise, vicepresidente senior y jefe de investigación y consultoría global en Transunion.
Por otro lado, los préstamos de capital domiciliario generalmente tienen tasas fijas, establecidas cuando obtenga el préstamo. Entonces, si actualmente tiene un Heloan, no se verá afectado por ningún movimiento que realice la Fed. Por supuesto, los nuevos préstamos de capital doméstico pueden reflejar y hacer cualquier cambio de tarifa: puede ver los nuevos números anunciados en unas pocas semanas.
En general, de los dos, los HELOC responden más a los movimientos de política monetaria del banco central. Los prestamistas generalmente ofrecen mejores acuerdos en nuevas líneas de crédito después de un recorte de tasas de la Fed, mientras que «los prestatarios HELOC existentes verán que sus tasas sean más bajas al mismo ritmo que la Reserva Federal recorta las tasas de interés de referencia», dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. “Históricamente, ha habido menos sensibilidad a las tasas de interés en los préstamos de capital doméstico de tasa fija cuando las tasas caen.
«Los prestatarios que buscan préstamos de capital doméstico necesitarán comprar, ya que no todos los prestamistas reducirán las tasas de interés y ciertamente no a la misma velocidad», agrega.
¿Cuánto podrías ahorrar?
Entonces, ¿cuánto le ahorraría una tarifa de cuarto de punto (el tamaño del corte de diciembre de 2024 de la Fed)? El monto exacto dependerá del tamaño de su préstamo/línea de crédito y su plazo restante.
Supongamos que tiene un saldo HELOC de $ 100,000 y su tarifa actual es de 8.5 por ciento. Con un recorte de un cuarto de punto, su tasa podría caer al 8.25 por ciento, dependiendo de cómo estén estructurados los términos de su préstamo. Eso podría ahorrarle casi $ 21 al mes o casi $ 250 al año. Eso suma hasta casi $ 5,000 durante 20 años, la típica duración del término de reembolso de HELOC. (Asumimos que su préstamo promedia esa tasa durante todo el tiempo).
Y también sucederá con bastante rapidez. «Los prestatarios de HELOC deberían ver que sus tasas se mueven más bajas en respuesta a cualquier recorte de la tasa de alimentación, generalmente dentro de uno o dos ciclos de declaración, a veces con un retraso de tres meses», dice McBride.
O supongamos que está considerando un préstamo de capital hipotecario de 20 años por un monto de $ 100,000. Su tasa acaba de caer del 8.4 por ciento al 8.15 por ciento. Ese recorte de cuartos de punto podría ahorrarle casi $ 16 al mes o alrededor de $ 190 al año. Suena pequeño, pero suma más de $ 3,700 sobre la vida útil del préstamo.
¿A dónde se dirigen las tasas de capital domiciliaria?
Los recortes de tasa de interés de la Fed del otoño pasado provocaron que los costos de los préstamos de capital doméstico disminuyeran. A pesar de las pausas de este año, han seguido siendo más baratos. Desde un pico casi de 10 por ciento en septiembre de 2024, las tasas promedio de HELOC han caído casi dos puntos porcentuales y están en un mínimo de dos años. Los préstamos de equidad en el hogar también han disminuido, aunque más modestamente.
Pero los cambios dramáticos en las tasas de capital hipotecario no ocurrirán de la noche a la mañana, predice McBride. «A medida que la Fed reduzca las tasas de interés a corto plazo y la tasa principal cae, las tasas en los HELOC existentes van a la escalera hacia abajo en un concierto cercano», dice. «Los préstamos de equidad hipotecaria de tasa fija se reducirán a un ritmo más lento, pero también serán susceptibles a nivelarse si los rendimientos del Tesoro a largo plazo permanecen elevados».
«Dicho esto, la elección del producto adecuada para usted no depende únicamente de la tasa, sino de los detalles de cómo necesita acceso a fondos y manejar el reembolso», agrega.
Un entorno de tasa de interés en declive parece beneficiar a los HELOC de tasa variable sobre los préstamos de equidad hipotecaria de tasa fija, pero no se emocione demasiado. Existe la posibilidad de que su tarifa no caiga por debajo de un cierto umbral si tiene un HELOC con un piso de tasa de interés. Al igual que un límite de velocidad en reversa, este piso es la tasa más baja que se puede cobrar, sin importar cuánto caiga la tasa de índice de referencia del Heloc. Es una forma para que los prestamistas se aseguren de que no pierdan demasiado ingresos por intereses cuando las tasas caen.
Algunos prestamistas dan a sus Helocs pisos de por vida, mientras que otras compañías se reservan el derecho de cambiar el piso en función de las condiciones actuales del mercado (su acuerdo de préstamo debe explicar los términos). «Varía el prestamista para el prestamista», dice Robert Frick, economista corporativo de Navy Federal Credit Union. «Un prestamista justo tendrá un piso bastante bajo en el Heloc». Ese piso también puede moverse, señala. «Solo porque sacaste un HELOC en un punto, digamos 2001 o 2002, no significa que los términos (mismos) todavía se apliquen si aún tienes esa misma línea de crédito».
¿Deberías refinanciar tu Heloan?
Si actualmente tiene un préstamo de capital hipotecario, su tasa de bloqueo probablemente lo haga sentir fuera de la fiesta de interés caído. Si ese es el caso, la refinanciación puede tener sentido si la tasa de interés en su préstamo de capital doméstico ha disminuido significativamente desde que obtuvo el préstamo. Una regla general dice que debe reducir su tasa de interés en al menos un punto porcentual para que valga la pena un refi.
La refinanciación no solo puede reducir sus pagos mensuales, sino que también puede reducir el interés total pagado durante la vida útil del préstamo. Pero no lo olvides: la refinanciación no es gratuita. Espere pagar los costos de cierre, el origen, el informe de crédito y otras tarifas.
«Si tiene un préstamo de capital hipotecario, probablemente valga la pena aferrarse a él hasta que las tasas de HELOC caigan por debajo de su tasa de capital local existente», dice Frick. «Entonces puedes pensar en refinanciar a un Heloc. O puedes refinanciar a otro préstamo de capital doméstico, pero eso puede ser costoso».
¿Deberías tocar tu equidad casera ahora?
Independientemente de lo que haga la Fed, y todavía ha hecho un par de recortes de tarifas para 2025, ¿es este el momento oportuno para aprovechar la riqueza de la vivienda? Después de todo, el propietario promedio de la vivienda hipotecaria está en $ 203,000 en patrimonio. Las renovaciones en el hogar, la consolidación de la deuda y las oportunidades de inversión se encuentran entre las razones por las que las personas recurren a su capital doméstico por efectivo.
«Obtener un HELOC en este momento es una excelente opción para los propietarios, ya que les permite aprovechar el patrimonio en su hogar sin afectar su tasa hipotecaria más baja existente», dice Sarah Rose, gerente senior de capital doméstico de Affinity Federal Credit Union. «A medida que las tasas disminuyen continuamente, también lo son las tarifas calificadas en los productos HELOC de tasa variable. Las tasas más bajas equivalen a pagos más bajos».
Pero es importante mantener las cosas en contexto. Si bien es más bajo que los préstamos personales no garantizados y las tarjetas de crédito, los préstamos de capital doméstico y los HELOC no son súper baratos, como señala McBride. A partir del 19 de marzo, la tasa promedio de préstamo de capital hipotecario es de 8.37 por ciento, mientras que la tasa promedio de HELOC es de 8.03 por ciento. Y si toma prestada una suma sustancial de cinco cifras, la mínima en la que muchos prestamistas insisten, que los intereses pueden hacer que su deuda se multiplique rápidamente.
Además, esa deuda está respaldada por su hogar como garantía. Traducción: el prestamista podría ejecutarlo, si te encuentras con problemas para pagar el Heloan o Heloc.
«Es algo que las personas que no tienen ahorros, que ya están endeudadas y no tienen flujos de ingresos regulares, tienen que pensar mucho», dice Frick. «¿Quiero asumir este riesgo adicional? Con un préstamo de automóvil, perderá su automóvil. Normalmente puede sobrevivir sin un automóvil o pedir prestado el automóvil de otra persona. No puede pedir prestado la casa de otra persona. Por lo tanto, debe pensar en su capacidad para pagar».
