Dónde encontrar el mejor prestamista de capital doméstico

Tradicionalmente, si quería pedir prestado contra su hogar, fue a su amistoso banco local o asociación de ahorros y préstamos. Ahora, sin embargo, hay varios otros tipos de instituciones que proporcionan préstamos y líneas de crédito (HELOC).

Los productos de capital doméstico han estado en auge desde que los precios y los valores de la vivienda despegaron en 2020, y 2024 fue un período particularmente bueno. Las originaciones de préstamos de capital doméstico aumentaron un 13 por ciento año tras año, su nivel más alto en casi siete años, mientras que las originaciones de HELOC aumentaron un 8 por ciento. La emisión total de financiamiento de capital doméstico bien podría duplicarse a fines de 2025, un estudio realizado por el Trade Journal Noticias de préstamos de capital doméstico predicta.

¿Interesado en unirse al desfile? Aquí hay una guía sobre dónde obtener un préstamo de capital o HELOC, y cómo encontrar el mejor prestamista para sus necesidades.

Dónde obtener un préstamo de capital para el hogar o Heloc

La mayoría de los prestamistas en el negocio hipotecario proporcionan financiamiento de capital doméstico, pero no todos los productos pueden estar disponibles en todos los estados (especialmente cuando se trata de HELOC). Por el contrario, hay algunas empresas que se especializan en préstamos y helocs de capital doméstico, pero no compra hipotecas.

Bancos

Aunque retrocedieron un poco durante la pandemia, muchos bancos minoristas de estados múltiples como Bank of America, Citizens Bank y PNC Bank cuentan con el financiamiento relacionado con el capital doméstico. De hecho, estos grandes depósitos han tendido a estar entre los prestamistas de capital domésticos más grandes y ofrecer las líneas de crédito HELOC más grandes que podría beneficiarse especialmente de ir a una si ya tiene una cuenta o hacer negocios allí.

Bancos que ofrecen financiamiento de capital doméstico:

Ventajas de solicitar un préstamo de capital domiciliario de un banco:

• A menudo ofrecen tarifas con descuento o suspenden tarifas cuando el prestatario es un cliente actual. También ofrecen algunas de las mejores tarifas especiales de HELOC introductorias, por un período finito.
• Ofrecen una variedad de servicios y productos, lo que puede conducir a la comodidad y ahorros, lo que hace el pago mensual del préstamo de una cuenta corriente interna, etc.
• Puede visitar una sucursal física para presentar una solicitud o reunirse con un oficial de préstamos para discutir sus necesidades de financiación, una ventaja significativa si prefiere no confiar únicamente en el soporte de teléfono o chat.

Uniones de crédito/asociaciones de ahorro y préstamos

De hecho, las cooperativas de crédito, junto con los bancos, originaron más del 90 por ciento de los HELOC en 2024, según Credit Bureau Transunion. Las cooperativas de crédito también tienden a ofrecer los mayores montos de préstamos de capital doméstico.

Aunque algunas son empresas que cotizan en bolsa, la mayoría de las cooperativas de crédito son instituciones financieras privadas y sin fines de lucro con una estructura cooperativa: son propiedad de sus «miembros». Originalmente, estos miembros estaban alineados por factores como la ubicación, la profesión/industria o el empleo por una empresa en particular. Sin embargo, hoy en día, muchos operan a nivel regional o nacional, básicamente abriendo la membresía a cualquier persona.

Uniones de crédito y S&L que ofrecen financiamiento de capital doméstico:

Ventajas de solicitar un préstamo de capital domiciliario de una cooperativa de crédito o un S&L:

• A menudo son instituciones más pequeñas, existentes para satisfacer las necesidades de sus miembros de sus miembros. El servicio a menudo es más personalizado y práctico.
• Como sin fines de lucro, no tienen un hacha comercial para moler, lo que a menudo se traduce en tarifas más bajas, mejores tarifas u otros términos más atractivos.

Prestamistas hipotecarios

Un prestamista hipotecario no bancario es simplemente un prestamista que no trata los depósitos de los consumidores u otros servicios que los bancos minoristas ofrecen de manera rutinaria: todos son préstamos para el hogar, todo el tiempo. Podría ser una compañía hipotecaria independiente, un prestamista en línea o ambos. Estos prestamistas, también conocidos como bancos hipotecarios independientes (IMB), pueden extender los requisitos más que los prestamistas tradicionales y a menudo ofrecen términos más competitivos.

Si compró su casa con un prestamista hipotecario como hipoteca Crosscountry, tarifa o menor, también puede encontrar financiamiento de capital doméstico con ellos. Las compañías hipotecarias en línea como Rocket Mortgage ahora también ofrecen productos de capital doméstico. Rocket es, de hecho, actualmente el mayor creador de préstamos de capital de capital en los Estados Unidos

Prestamistas hipotecarios que ofrecen financiamiento de capital doméstico:

Ventajas de solicitar un préstamo de capital de vivienda de un prestamista hipotecario:

• Generalmente cuentan con una gama más amplia de productos y términos de productos.
• Dado que se especializan en financiamiento de viviendas, tienen un amplio conocimiento del mercado y pueden ofrecer asesoramiento experto adaptado a su situación.
• Generalmente ofrecen tiempos de cierre más rápidos y requisitos de prestatario más indulgentes que los prestamistas tradicionales.

Prestamistas solo en línea

Cuando trabaja con un prestamista en línea, todo el proceso de solicitud a menudo ocurre sin ninguna interacción cara a cara. Estas empresas no tienen sucursales; En cambio, operan exclusivamente en línea.

Prestamistas solo en línea que ofrecen financiamiento de capital doméstico:

Ventajas de solicitar un préstamo de capital doméstico de un prestamista solo en línea:

• Los prestamistas en línea a menudo ofrecen aprobaciones más rápidas y tiempos de financiación. Su velocidad es particularmente beneficiosa si necesita el dinero para cubrir los gastos de emergencia.
• Puede encontrar tasas de interés más competitivas con los prestamistas solo en línea. Tienen costos generales más bajos en comparación con los bancos de ladrillo y mortero, y pueden transmitirle estos ahorros de costos.

¿Cuál es el mejor lugar para obtener un préstamo de capital doméstico?

Depende de lo que defina como «mejor». Si se trata de las tarifas más baratas, se sabe que los prestamistas en línea ofrecen tasas de interés más competitivas en los préstamos de capital doméstico, ya que no tienen que mantener las oficinas físicas. Dicho esto, algunas de las mejores ofertas introductorias provienen de las instituciones financieras tradicionales. Bank of America, por ejemplo, es conocido por sus agresivas tasas de teaser HELOC que actualmente son más de dos puntos porcentuales por debajo del promedio nacional de HELOC.

Las cooperativas de crédito también pueden ofrecer tarifas extremadamente competitivas y términos de préstamos. De hecho, si mira más allá de la tasa de interés de un préstamo a la tasa de porcentaje anual (APR), que también transmite el costo de los costos de cierre y otros cargos en la ecuación, a menudo obtendrá el mejor trato en este tipo de prestamista: como negocios sin fines de lucro, tienden a no hundirlo con tarifas. A menudo también ofrecen un servicio más personalizado.

Si es una financiación rápida que buscas, un prestamista en línea podría ser la mejor apuesta. A menudo se mueven más rápidamente en el procesamiento y la suscripción de su solicitud de préstamo. Mejor, por ejemplo, con su Heloc de un día, devuelve las decisiones de aprobación dentro de las 24 horas y proporciona dinero dentro de una semana.

Algunos podrían argumentar que el mejor lugar para obtener un préstamo es un prestamista con el que ya tiene una relación. Los bancos a menudo extienden las tarifas con descuento o suspenden las tarifas para los clientes existentes, y es posible que también le resulte más fácil ser aprobado, si la institución es su prestamista hipotecario principal, digamos.

Pero no asuma nada. La mejor manera de obtener el préstamo de capital doméstico más competitivo para sus necesidades y perfil financiero es comprar y comparar ofertas, términos y opciones de productos de múltiples prestamistas.

Requisitos para préstamos de equidad en el hogar

Los criterios de préstamo para los préstamos de capital doméstico varían según la institución financiera. Sin embargo, aquí hay una idea de lo que la mayoría esperará de los propietarios de viviendas que buscan usar su propiedad como garantía:

• Cantidad de capital en el hogar: al menos del 15 al 20 por ciento
• Puntaje de crédito: mediados a 600 de 600, aunque se prefiere un mínimo de 700

• Relación de deuda / ingreso (DTI): no más del 43 por ciento, aunque algunos prestamistas permiten hasta un 50 por ciento

• Ingresos: ingresos verificables suficientes para realizar pagos oportunos de préstamos (especialmente a la luz de DTI)

• Relación préstamo-valor (LTV): no más del 85 por ciento (para toda la deuda en el hogar)

• Historial de pago: historial crediticio demostrado/registro de pagos oportunos sobre deudas pendientes

Por supuesto, cualquier prestamista también evaluará sus finanzas particulares en los términos finales del préstamo que le ofrecen.

Documentos requeridos al solicitar un préstamo de capital domiciliario

Esto es lo que normalmente necesitará proporcionar para solicitar un préstamo de capital doméstico:

• Licencia de conducir, identificación o pasaporte emitido por el estado
• Número de seguro social
• Prueba de empleo/información de contacto del empleador
• Dos exitosos de pago más recientes y declaraciones W-2
• Historial de empleo y fechas
• Prueba de ingresos durante los últimos dos años (es decir, declaraciones de impuestos y 1099 si corresponde)
• Documentación para demostrar que es dueño de la propiedad
• Página de declaraciones de la póliza de seguro de su propietario

Cómo elegir un prestamista de capital doméstico

Aunque siempre puede comenzar con el prestamista que proporcionó su hipoteca principal, esa no es su única opción, o incluso su mejor opción. Con muchas más fuentes para un préstamo de capital domiciliario más allá del banco, es mejor comparar diferentes tipos de prestamistas para que tenga un sentido de qué ofrecen las tasas y tarifas más bajas y las más comodidades o ventajas.

Y transparencia también. Debe buscar un prestamista con un historial de excelente servicio al cliente, que sea por adelantado con usted sobre todo el proceso de préstamo, especialmente los requisitos necesarios para obtener un préstamo, de principio a fin.

Los préstamos de capital doméstico, como las hipotecas principales, tienen costos de cierre, y estos deberían ser una consideración importante para cualquier persona que esté buscando un préstamo. Algunos prestamistas le brindan la oportunidad de obtener financiamiento sin tarifas de origen o efectivo adeudado al cierre, pero cobran tarifas más altas. Antes de comprometerse con una oferta, asegúrese de comprender sus gastos con todo.

Finalmente, si recibe un préstamo de capital doméstico, sepa exactamente cuánto necesita pedir prestado, o, en el caso de una línea de crédito de capital domiciliaria (HELOC), la cantidad máxima que probablemente necesitará; No solo acepte lo que el prestamista esté dispuesto a ofrecerle, lo que podría ser más de lo que solicitó. Más deuda incurre en más intereses, lo que significa mayores pagos mensuales. Recuerde: está aprovechando su capital doméstico, un activo, y deberá poder pagar el préstamo o arriesgarse a perder su hogar.

Preguntas frecuentes

Informes adicionales de Emma Woodward