¿Deberías aprovechar la equidad del hogar en una recesión?

En 2018, Shannon Martin y su esposo obtuvieron un acuerdo en una casa de la era victoriana en retraso. Recientemente, la pareja decidió abordar algunas renovaciones muy necesarias. Fase uno: tomaron un préstamo personal de $ 20,000 para reparar el techo, la chimenea y la chimenea. Fase dos: Pague el préstamo personal sacando una línea de crédito de capital domiciliaria más grande (HELOC) a una tasa más baja a finales de este año, y use los fondos adicionales para abordar las soluciones adicionales, como su valla fallida. Suena bastante simple, ¿verdad?

Equivocado. «Estoy realmente, realmente aterrorizado», dice Martin. «Nunca antes había tenido que experimentar este tipo de incertidumbre».

Martin, experto en seguros y escritor en Bankrate, está inquieto porque su plan depende de varias cosas que van bien. Su hogar tiene que seguir aumentando en valor, para que tengan construido suficiente equidad para calificar para una gran línea de crédito a una buena tasa. Tanto ella como su esposo deben permanecer empleados. Y lo más importante, la economía tiene que cooperar, manteniéndose fuerte.

Desafortunadamente, en los últimos tiempos, ha habido rumores sobre una recesión, y los EE. UU. En uno (si no está allí). No necesita deuda adicional durante las recesiones económicas. Martin recuerda vívidamente la llamada cercana cuando casi obtuvo una hipoteca de tasa ajustable en 2008, justo antes de que el mercado inmobiliario colapsara y los valores de las viviendas se desplomen. Si ocurriera una recesión, abriría un HELOC, que también tiene una tasa variable, ¿sería el mismo tipo de error?

El dilema de Martin se hace eco de lo que muchos propietarios podrían estar preguntando: ¿Debería aprovechar su equidad casera en una recesión? Podría ser una estrategia inteligente, o un TripWire financiero. No existe una respuesta, pero aquí hay algunos datos para ayudarlo a decidir.

Señales económicas mixtas: tasas récord pero el espectro de la desaceleración

Como un cielo soleado con nubes oscuras en el horizonte, la economía está enviando señales mixtas.

En el lado de Go-For-Growth: los bienes raíces residenciales siguen apreciando el precio, lo que aumenta las apuestas de capital. Según el analista de datos de propiedades, Ice Mortgage Technology, el cuarto trimestre de 2024 fue el mayor volumen de crecimiento de capital en cualquier cuarto trimestre registrado. A finales de 2024, el propietario promedio de viviendas de mantenimiento de la multitud tenía $ 313,000 en capital en su casa, o alrededor de $ 17 billones en capital en general.

Además de eso, el costo del financiamiento de capital doméstico se está volviendo más barato. Tarifas HELOC están en un mínimo de dos años; Tasas de préstamo de capital de vivienda están en sus niveles más bajos este año. El valor de su hogar no ha sido tan accesible durante bastante tiempo.

Pero aquí está el otro lado negativo. Si bien técnicamente, no estamos en una recesión (definida como dos trimestres consecutivos seguidos de crecimiento económico negativo), los datos recientes sobre el crecimiento del negocio, la confianza del consumidor y los niveles de deuda del consumidor indican que la economía de los Estados Unidos está en medio de una desaceleración grave. Los precios de las viviendas todavía están apreciando, pero el ritmo de esa apreciación ha disminuido notablemente, por ejemplo. Posteriormente, los aumentos año tras año en el patrimonio hipotecario para viviendas hipotecadas promediaron más de $ 21,000 en 2023, pero cayeron a poco más de $ 4,000 en 2024.

De acuerdo a La última encuesta de indicadores económicos de BankrateLas probabilidades de que la economía de los Estados Unidos ingrese a una recesión en marzo de 2026 ha aumentado al 36 por ciento, por encima de un mínimo de una serie del 26 por ciento en el cuarto trimestre de 2024. «Existen factores de riesgo en juego (la inflación y las tarifas del presidente Trump) y las probabilidades de una recesión son significativamente más altas que al comienzo del año», dice el jefe de analistas financieros de los analistas financieros de Bankrate. «Si los datos económicos comienzan a deteriorarse, (una recesión) puede ocurrir a toda prisa».

Si se desarrolla una recesión real, existe la realidad de perder potencialmente su trabajo, los valores de las viviendas caen o los prestamistas endureciendo a crédito. Incluso si puede acceder al capital de su hogar, acumular la deuda, especialmente la deuda que pone en juego su propiedad, puede no ser tan atractiva durante los tiempos inciertos.

Y la incertidumbre ciertamente gobierna en este momento. “¿Saltas del edificio en llamas y espera que aterrices en esa red de seguridad? Literalmente se siente como ese tipo de decisión «, dice Martin.» Si algo malo va a suceder, va a suceder. ¿Pero qué tan malo es malo?

¿Cómo puede acceder al valor de su hogar en una recesión?

Equidad casera Es esencialmente la parte de su hogar que posee directamente: es decir, la diferencia entre el valor de su hogar y lo que aún debe en su hipoteca. Supongamos que su casa vale $ 400,000, y el saldo de su hipoteca es de $ 250,000. Eso significa que tienes $ 150,000 en capital. En un momento de necesidad, especialmente durante una desaceleración económica, eso puede parecerse mucho a una línea de vida.

Estas son las principales formas en que puede convertir parte de su capital doméstico en efectivo utilizable y lo que necesita tener en cuenta durante una recesión:

Cada opción tiene sus inconvenientes y beneficios, dependiendo de cuán estables sean sus finanzas, cuánto dinero necesita, qué tan rápido necesita los fondos, qué tan cómodo está con los términos de reembolso y su tolerancia al riesgo. Además, con todas estas opciones, podría perder su hogar si no realiza el pago o viola los términos del acuerdo. «Calibre su elección a lo que mejor se adapte a sus necesidades», aconseja McBride.

Por qué tocar la equidad casera podría tener sentido en una recesión

«Más de la mitad de los estadounidenses viven de cheque de pago para pagar y en un entorno donde su costo de vida ha aumentado», dice Jonathan Mackinnon, vicepresidente senior de estrategia de productos y desarrollo de negocios en Hometap, un prestamista HEI con sede en Boston. «A menudo, se sienten estresados. Pero no significa que sus objetivos financieros simplemente se vayan. Todavía tiene cosas que debe lograr».

Y los préstamos y líneas de crédito en el hogar pueden ser una forma sólida de lograr esas cosas. Por lo general, tienen tasas más bajas que las formas de deuda del consumidor, como tarjetas de crédito o préstamos personales. Si tiene que elegir entre una tasa de interés de la tarjeta de crédito del 20 por ciento, un préstamo personal del 12 por ciento o una tasa de HELOC del 8 por ciento, esta última puede ser más atractiva. En una economía de desaceleración en la que cada dólar cuenta, la consolidación de las deudas de mayor interés con un producto de capital hipotecario menos costoso también puede liberar un flujo de caja muy necesario.

Cuando las emergencias alcanzan, la equidad en el hogar puede actuar como un amortiguador. Ya sea que pierda su trabajo, tenga un accidente u otros gastos imprevistos, tener acceso a fondos asequibles puede ayudarlo a cubrir las necesidades críticas sin sumergirse en sus cuentas de ahorro o jubilación, descargar inversiones o incluso vender su hogar.

Pero los propietarios de viviendas no deben esperar a que una crisis acceda a su capital domiciliario, el estrés, Darren Tooley, oficial de préstamos senior de Cornerstone Financial Services, un prestamista con sede en Michigan «si los propietarios esperan hasta que tengan la urgente necesidad de aprovechar su equidad debido a la tensión financiera o la pérdida de ingresos, puede ser demasiado tarde, y podrían llegar a problemas con la calificación», dice. «Si tiene la preocupación de que cualquier desaceleración económica podría afectarlo financieramente, es mejor adelantarse al problema, y ​​puede obtener términos mucho mejores que si esperara».

Por qué aprovechar la equidad del hogar podría ser contraproducente en una recesión

Aprovechar la equidad de su hogar viene con graves riesgos, especialmente si una recesión está en el horizonte. El más grande? Si no puede mantenerse al día con los pagos, podría perder su hogar, porque su hogar es garantía para la deuda. (Es por eso que los préstamos de capital doméstico pueden ofrecer tasas de interés más bajas: tener algo para respaldar la deuda reduce el riesgo del prestamista). Claro, las tasas de tarjetas de crédito son casi triple que las tasas de capital de vivienda, pero esa deuda no amenaza el techo sobre su cabeza.

Una economía de desaceleración también puede sacar el viento del mercado inmobiliario. “Si los precios caen en su área, su capital podría reducirse rápidamente, o peor, podría terminar Debido más de lo que vale el lugar«, Dice Elena Novak, investigadora de bienes raíces en PropertyChecker.com, una plataforma de datos de propiedades con sede en Boston. Este estado de» equidad negativa «puede dificultar la refinanciamiento o vender la casa y salir de la deuda. En una recesión, esa es una posición en la que no desea estar.

De hecho, uno de los signos ominales en esta economía es un aumento en las propiedades de capital negativo, que a nivel nacional ha aumentado un 9 por ciento desde el cuarto trimestre de 2023 hasta el cuarto trimestre de 2024, a más de 1 millón de hogares. A partir de abril de 2025, las presentaciones de ejecución hipotecaria (avisos de incumplimiento, subastas programadas o recuperaciones bancarias) aumentan casi un 14 por ciento respecto al año anterior. Ambos siguen siendo una fracción de todas las propiedades hipotecadas en los EE. UU., Pero el aumento sugiere que los propietarios del estrés económico ya están comenzando a sentir.

¿Qué es mejor para una recesión: Heloc o préstamo de capital doméstico?

Durante una desaceleración económica, un préstamo de capital doméstico puede sentirse más seguro debido a su tasa de interés fija, y pagos fijos: usted sabe lo que debe cada mes. Sin embargo, si pierde su trabajo, esa factura adicional (fija o no) podría pasar de manejable a abrumador muy rápidamente.

Con un Heloc, las cosas pueden volverse aún más complicadas. La mayoría de los HELOC tienen tasas variables y, aunque las tasas de interés generalmente caen en una recesión, las fluctuaciones pueden ser difíciles de presupuestar. Además, si la economía se ralentiza o los valores de las viviendas caen dramáticamente, su prestamista podría congelarse o reducir su línea de crédito, o incluso exigir el reembolso.

¿Deberías tocar tu equidad casera en una recesión?

Aprovechar la equidad casera en una recesión no es necesariamente imprudente. De hecho, puede ser una de las herramientas más inteligentes en su caja de herramientas financieras, si se usa cuidadosamente. Pero no es dinero gratis. Está vinculado a su hogar y eso significa que las apuestas están altas. Claro, es posible que esté sentado en una montaña de equidad casera, pero una verificación intestinal de por qué está aprovechando esa riqueza es esencial, aún más durante una recesión.

¿Necesitas este dinero o simplemente lo quieres? Hay una gran diferencia. «Reflexione sobre si un HELOC respalda sus planes financieros a largo plazo», dice Erik Schmitt, ejecutivo de canales digitales en Chase Home Lending. La equidad casera no es un cajero automático para compras no esenciales como unas vacaciones o un cine en casa. Pero para facturas médicas/atención a largo plazouna renovación vital o incluso matrícula universitaria: podría decirse que es una fuente de sonido.

Segunda pregunta: ¿Puedes devolverlo de manera realista, incluso si la economía da un giro? «Evalúe sus ingresos, gastos y presupuesto general para determinar si puede realizar cómodamente los pagos requeridos», dice Schmitt. No tome prestado sin una estrategia de reembolso. Así es como el alivio a corto plazo se convierte en arrepentimiento a largo plazo.

Shannon Martin admite que el HELOC no es una necesidad absoluta, ya que el préstamo personal aún cubrirá todas sus reparaciones inmediatas, aunque a una tasa de interés más alta. Pero aún así, la línea de crédito más grande del Heloc la tienta.

«Me encantaría pintar mi casa, quiero que sea púrpura. Eso no es algo importante, pero sé que me haría feliz», dice. «En cualquier otro momento de mi vida, habría sido como, ‘¿Qué son 7,000 dólares más? Vamos a hacerlo y lo resolveremos. No puedo hacerlo ahora, porque cada centavo cuenta de muchas maneras diferentes».