¿Debería utilizar un préstamo de capital domiciliario para pagar deudas?

Si hizo una resolución de Año Nuevo para obtener esas facturas pendientes de su espalda en 2025, bienvenido al club: más de un quinto (21 por ciento) de los estadounidenses han presentado una deuda pagada en la parte superior de sus listas de tareas financieras este año. Sin embargo, no es un objetivo fácil de lograr: el doble golpe de precios inflacionales y las tasas de interés elevadas han aumentado los saldos de tarjetas de crédito, una fuente importante de deuda del consumidor, para registrar los niveles. No es de extrañar que casi la mitad (48 por ciento) de los titulares de tarjetas de crédito tengan deuda de mes a mes y la mayoría (53 por ciento) hayan estado en deuda con tarjeta de crédito durante al menos un año, según la encuesta de deuda de tarjetas de crédito de Bankrate.

Sin embargo, si es propietario de una casa, es posible que pueda encontrar alivio tomando prestado contra el valor de su hogar. La tasa de interés promedio en los préstamos de capital doméstico, y los Helocs, sus primos de línea de crédito, actualmente es inferior al 8,5 por ciento, mucho más bajo que el APR de dos dígitos en tarjetas de crédito y préstamos personales. Como puede imaginar, menos interés significa pagos mensuales más pequeños y costos de endeudamiento más baratos en general.

Pero usar un préstamo de capital para pagar sus deudas no es obvio. Hacerlo viene con algunos riesgos únicos. Así es como funciona todo, junto con los pros y contras clave a considerar antes de adoptar esta estrategia financiera.

¿Por qué utilizar un préstamo de capital para pagar la deuda?

Debido a que tienen tasas de interés más bajas que otros préstamos, usar un préstamo de capital domiciliario o un HELOC para pagar la deuda es una opción viable para las personas que poseen gran parte de sus propiedades, sin deuda hipotecaria.

La tasa de interés promedio en los préstamos de capital doméstico, y los Helocs, sus primos de línea de crédito, se encuentra actualmente en el rango de 8 a 8.5 por ciento, mucho más bajo que el APR de dos dígitos en tarjetas de crédito y préstamos personales. Como puede imaginar, menos interés significa pagos mensuales más pequeños y costos de endeudamiento más baratos en general.

Pros del uso de capital doméstico para consolidar la deuda

El uso de su capital casero para la consolidación de la deuda puede ser un movimiento inteligente por varias razones, que incluyen:

• Tendrás un pago simplificado
• Bloquear una tasa de interés más baja
• Los pagos mensuales de la deuda pueden ser más bajos

Un pago simplificado

Cuando consolide su deuda usando su capital doméstico, puede simplificar su vida. En lugar de pagar una factura de tarjeta de crédito el 15, otro el 20 y su préstamo personal el 27, solo tendrá una fecha de vencimiento para recordar cada mes. Dado que los pagos a tiempo son un componente crítico de su puntaje de crédito, esto puede ayudar a eliminar el potencial de perder un pago debido a la confusión del calendario.

Tasa de interés inferior (y bloqueada)

Dado que su hogar está actuando como garantía, un préstamo de capital domiciliario generalmente viene con una tasa de interés más baja que otras formas de deuda no garantizadas que no están respaldadas por nada. A partir de abril de 2025, las mejores tasas de préstamo de capital domiciliario (para los prestatarios más solventes) están por debajo del 8 por ciento, lo que puede afeitarse una fragmentación considerable de su factura en comparación con una tasa de tarjeta de crédito promedio de más del 20 por ciento.

Además, un préstamo de capital doméstico conlleva una tasa fija, por lo que su pago siempre será el mismo. Esa es una gran diferencia con una tarjeta de crédito, que tiene una variable APR. (Nota: la mayoría de las líneas de crédito de capital doméstico también tienen tasas fluctuantes, aunque a veces puede cambiar a un HELOC de tasa fija).

Pagos mensuales más bajos

El uso de un préstamo de capital domiciliario para la consolidación de la deuda generalmente reducirá sus pagos mensuales, ya que es probable que tenga una tasa de interés más baja y un plazo de préstamo más largo. Si tiene un presupuesto mensual ajustado, el dinero que ahorra cada mes podría ser exactamente lo que necesita para obtener de la deuda.

Contras del uso de la equidad casera para consolidar la deuda

Si bien un préstamo de capital hipotecario para la consolidación de la deuda podría funcionar para algunas personas, no es necesariamente la mejor opción para todos.

Entre los inconvenientes:

• Inicio en riesgo en caso de incumplimiento
• Su tasa de interés aún podría ser alta
• Riesgo de mayor carga de deuda (si reanuda los viejos hábitos de gasto)
• Tarifas por adelantado y en curso

Casa está en la línea

Hay una razón por la que las tasas de préstamo de capital doméstico son más bajas que muchas otras rutas de endeudamiento: el prestamista puede llevar su casa si no la devuelve, lo que ofrece una buena tranquilidad. El potencial de ejecución hipotecaria debe ser lo máximo si está pensando en solicitar un préstamo de capital domiciliario. Si vende su casa mientras el préstamo esté pendiente, tendrá que pagarlo todo a la vez, de la misma manera que tendría que resolver su hipoteca original.

Tu tarifa aún puede ser bastante alta

No confunda «más barato» con «barato». Los productos de capital doméstico cuestan menos que otros préstamos, verdadero, pero cualquier cosa que cobre interés en un rango de 7 a 10 por ciento es apenas dinero gratis.

Y eso es especialmente cierto si estás buscando liquidar facturas sobresalientes. No permita que un anuncio para «tarifas tan bajas como» lo engañe: estos porcentajes de teaser tentadores están reservados para los solicitantes de libras esterlinas, con puntajes de crédito altos y bajos niveles de deuda. Si ha maximizado sus tarjetas de crédito, le debe mucho a los préstamos estudiantiles o tiene montículos de facturas médicas, probablemente no esté en el funcionamiento de la mejor oferta.

«Si lleva grandes saldos de tarjetas de crédito, eso puede indicar a los prestamistas que usted es un prestatario de alto riesgo», dice Linda Bell, escritora senior del equipo de préstamos para el hogar de Bankrate. «Si bien aún puede obtener un préstamo de capital doméstico si la deuda de su tarjeta de crédito es sustancial, los prestamistas compensarán ese riesgo adicional al darle una tasa más alta. Si cae en este grupo, tiene sentido esperar hasta obtener sus niveles de deuda antes de aplicar».

Mayor carga de deuda

Si bien un préstamo de capital doméstico puede consolidar su deuda, solo es útil si limita el gasto que causó que esa deuda se acumulara en primer lugar. Si borra los saldos de su tarjeta y luego comienza a cobrar de inmediato, está empeorando su deuda: ahora deberá un pago de préstamo de capital de vivienda y pagos con tarjeta de crédito. Es crucial abordar la causa raíz de su deuda antes de asumir otro préstamo.

Los prestatarios deben tener una cantidad saludable de capital doméstico (poseer al menos el 20 por ciento de la casa, y preferiblemente más cerca del 40 o 50 por ciento), para calificar para estos préstamos. Pero tenga en cuenta que, al tomar prestado contra su equidad casera, esencialmente está agotando su participación en la propiedad. Sus activos se habrán reducido y sus obligaciones habrán aumentado. Eso no va a mejorar su relación deuda / ingreso o su relación préstamo-valor, dos aspectos de su perfil financiero que los prestamistas a menudo miran.

Tarifas para pagar

Cuando realice un préstamo de capital doméstico, es probable que se le cobre una serie de tarifas o cargos por adelantado para cerrar el préstamo. Algunos de estos gastos son impuestos por el prestamista, otros por autoridades externos o profesionales (como su secretario del condado local o un abogado de bienes raíces). Las tarifas pueden incluir lo siguiente:

• Tarifa de origen: Generalmente entre el 0,5-1% del préstamo total
• Tarifa de evaluación del hogar: Desde $ 314 a $ 423, según los datos de 2025 de Angi, el sitio de renovación y el servicio de búsqueda
• Tarifa del informe de crédito: $ 10- $ 100
• Honorarios legales: Tasa o porcentaje de préstamo por hora fija
• Notario Tarifa: $ 100 y arriba
• Tarifa de búsqueda de títulos: $ 100- $ 450

Estos costos de cierre tienden a ser menores que los de las hipotecas, pero se suman, a veces hasta el 5 por ciento del principal (y si tiene un préstamo o línea de crédito de seis cifras, eso puede ser unos pocos miles de dólares). Además, muchos HELOC tienen tarifas de mantenimiento anual. Si tiene mucha deuda que consolidar, pagar estas tarifas adicionales podría tener sentido, pero es aconsejable presupuestarlos y compararlos con el monto que finalmente ahorraría en intereses con el préstamo sobre las facturas de la tarjeta de crédito.

¿Qué tipo de deuda debe consolidar utilizando un préstamo de capital domiciliario?

Estos son los tipos de deudas que están bien adecuadas para que se les pague con préstamos de capital doméstico.

Tarjetas de crédito

Muchos propietarios usan un préstamo de capital domiciliario para resolver los saldos de tarjetas de crédito pendientes; después de las renovaciones en el hogar, es la solicitud más común. La razón es simple: las tasas de interés del préstamo de capital doméstico (actualmente promedian menos del 9 por ciento) tienen al menos la mitad de las de las tarjetas de crédito (más del 20 por ciento). Eso significa que puede pagar sus tarjetas de crédito con una suma global, más rápido y más barato, de lo que lo haría solo haciendo el pago mínimo de la tarjeta de crédito cada mes.

Préstamos personales

Los préstamos personales varían mucho, pero las probabilidades son la tasa de interés en la suya será más alta que la de un préstamo de capital doméstico, especialmente si no está garantizado. Los préstamos que no están respaldados por ninguna garantía generalmente son más caros que los asegurados, porque el prestamista asume más riesgo. Los préstamos de equidad en el hogar a menudo ofrecen términos de reembolso mucho más largos, hasta 20 años, que los préstamos personales también lo hacen.

Facturas médicas

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, 15 millones de estadounidenses tienen deudas médicas en sus informes de crédito con un saldo promedio superior a $ 3,100. Puede usar su capital hipotecario para cubrir dichos costos de atención médica, si una cantidad sustancial no está cubierta por el seguro de salud. Y si opta por un HELOC, puede beneficiarse de los montos de reembolso flexibles (la mayoría permite pagos solo por intereses durante sus períodos iniciales). Sin embargo, antes de hacer cualquier movimiento, hable con el proveedor de atención médica sobre los planes de pago de bajo costo que ofrecen.

Préstamos para estudiantes/gastos educativos

Si necesita pagar préstamos estudiantiles, tomar prestado dinero de su hogar es una forma posible de hacerlo, siempre que el préstamo de capital doméstico ofrece una tasa de interés más baja u otros términos más favorables. Sin embargo, no podrá aprovechar la deducción de impuestos de los préstamos estudiantiles, y si se trata de un préstamo federal, perderá otros beneficios potenciales, como el perdón o las opciones de pago basadas en los ingresos. Un mejor curso podría ser pagar la matrícula universitaria directamente con un HELOC, lo que le permite retirar fondos en cuotas, debido a intereses solo en lo que pide prestado.

¿Qué tipo de deuda no debe consolidar el uso de un préstamo de capital domiciliario?

Algunas ocasiones en que un préstamo de capital doméstico puede no ser la mejor idea.

Préstamos para automóviles

Un automóvil es un elemento que se deprecia, lo que significa que pierde valor con el tiempo. Eso significa que en unos pocos años, el saldo de su préstamo de capital doméstico podría ser más que el valor de su automóvil. Además, si tiene un crédito bueno a excelente, las tasas actuales para comprar un automóvil nuevo están muy por debajo de las tasas de préstamo de capital doméstico promedio.

Vacaciones/artículos de lujo

Aunque tentador, no es una buena idea utilizar un préstamo de capital doméstico para unas vacaciones o un artículo de boletos grandes. Si tiene que tomar un préstamo, significa que sus ingresos no pueden mantener sus gastos y este mal hábito puede hundirlo en deuda. Antes de derrochar, recuerde cuánto tiempo durará un préstamo; Todavía lo pagará mucho después de que terminen los buenos tiempos.

Hipotecas

Dado que las tasas hipotecarias generalmente son más bajas que las tasas de capital domiciliario, rara vez tiene sentido pagar su hipoteca principal con un préstamo HE o HELOC. En algunos casos, puede considerar la refinanciación (ver «otras formas de consolidar la deuda» a continuación).

Inversiones

Una gran cantidad sorprendente de propietarios de viviendas milenarias, 30 por ciento, piensa que hacer otras inversiones (que no sean en el hogar, es decir) una buena razón para usar el capital hipotecario, encontró la encuesta de Insights Home Equity. Invertir es importante, pero endeudarse para hacerlo es discutible, especialmente dado el alto costo actual de los préstamos, que rivaliza con cualquier rendimiento del mercado de valores (podría decirse que era una buena estrategia hace unos años, cuando las tasas de interés del préstamo estaban en mínimos históricos). Evite usar un préstamo de capital doméstico para inversiones: mejor utilizar ahorros o ingresos ganados, especialmente si puede invertir a través de un plan de la Compañía 401 (k).

Cómo solicitar un préstamo de capital de vivienda

Solicitar un préstamo de capital doméstico se sentirá bastante similar al proceso que realizó para asegurar su primera hipoteca. Aquí hay un resumen de lo que necesitará hacer:

1. Conozca su poder de préstamo: Antes de presentar una solicitud, es una buena idea descubrir su puntaje de crédito, estimar lo que vale su hogar y calcular su participación de capital. Será más educado cuando comience a comparar diferentes prestamistas.
2. Mira diferentes ofertas: Cada prestamista es diferente, por lo que querrá investigar sobre los costos de cierre, las tarifas y otras piezas de la letra pequeña. Es posible que desee comenzar su búsqueda en la institución financiera donde tenga una cuenta de ahorro o corriente, o su hipoteca principal. Algunos prestamistas ofrecen descuentos de tarifas para los clientes existentes.
3. Complete una solicitud de préstamo formal: Deberá enviar documentos verificando sus ingresos y empleo, junto con cualquier otro documento necesario. Tendrá que aceptar permitir una atracción difícil de su historial de crédito y su puntaje.
4. Considere su hogar: La estimación de lo que vale su hogar no es la última palabra sobre el valor real de su hogar. Su prestamista probablemente requerirá una evaluación, que pagará, para determinar el valor de mercado actual de la casa. Sin embargo, un número creciente de prestamistas está utilizando AVM, modelos de valoración automatizados, para omitir el proceso de evaluación.
5. Esperar: No esperes obtener el dinero de inmediato. Si bien algunos prestamistas ofrecen fondos relativamente rápidos para HELOC, la cifra del prestamista en línea, por ejemplo, puede desembolsar fondos en tan solo cinco días hábiles, obtener la aprobación total para un préstamo de capital doméstico puede sentirse más cerca de la línea de tiempo para una primera hipoteca, con hasta ocho semanas de espera.
6. Revise y firme los documentos de cierre: Deberá escribir su autógrafo en una variedad de documentos sobre su acuerdo para devolver el préstamo, junto con las serias repercusiones de no hacerlo.
7. Recibir los ingresos del préstamo: Los préstamos de capital doméstico se desembolsan en una suma global. Una vez que reciba el dinero, puede usar esos fondos para pagar sus otras deudas.

Otras formas de consolidar la deuda

Los préstamos de capital hipotecario no son su única opción para la consolidación de la deuda. Antes de que corraque su hogar, asegúrese de comparar estas rutas también:

• Préstamos personales: A pesar de que los préstamos personales tienen tasas de interés más altas que los préstamos de capital doméstico, no llevan el peso de su hogar con ellos. Si surge una emergencia y no puede hacer pagos, no perderá su hogar a través de un préstamo personal.
• Tarjetas de crédito de transferencia de saldo: Si la mayoría de su deuda es a través de tarjetas de crédito, puede considerar transferir sus saldos a una nueva tarjeta de crédito que viene con un período introductorio extendido que ofrece un 0% APR, lo que significa que no incurrirá en ningún cargo por interés por el monto, durante una cierta ventana de tiempo (a menudo hasta dos años). Sin embargo, algunos emisores de tarjetas pueden limitar cuánto puede transferir, hasta $ 10,000, por ejemplo. Por lo tanto, es posible que no pierda la mayor cantidad de su deuda de alto costo como desee. Además, el reloj estará marcando: la tasa de interés de la nueva tarjeta se activará después de que finalice el período promocional, y volverá a la misma solución a menos que haya resuelto el saldo antes de eso.
• Refinanciamiento de efectivo: En lugar de sacar una segunda hipoteca con un préstamo de capital doméstico, puede reemplazar su hipoteca original por completo, y pedir prestado aún más, con un refinanciamiento de efectivo. La cantidad adicional que puede obtener en efectivo se basa en la cantidad de capital doméstico que ha acumulado. Este movimiento tiene más sentido si puede obtener una tasa más baja con el nuevo préstamo.
• Préstamos de consolidación de deuda: Hay préstamos diseñados específicamente para combinar y pagar deudas. Algunos de los mejores prestamistas ofrecen tarifas que pueden rivalizar las tarifas de capital doméstico si su crédito es excelente. Sin embargo, los términos tienden a ser mucho más cortos. Si bien los préstamos de capital doméstico pueden ofrecer términos de reembolso de 20 años, los préstamos de consolidación de deuda tienden a funcionar en plazos más estrictos, a menudo siete años o menos.

En pocas palabras, al usar la equidad hipotecaria para pagar las deudas

El uso de capital doméstico para la consolidación de la deuda «puede ser un movimiento inteligente para los prestatarios con una gran cantidad de deuda de tarjetas de crédito de alto interés porque los préstamos (HE) generalmente tienen tasas más bajas que las tarjetas de crédito», dice Bell. «Eso puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo al reducir sus pagos mensuales y la cantidad de intereses que paga con el tiempo».

Si bien eso puede tener un impacto positivo en el resultado final de un prestatario, sin embargo, no va a deshacerse del problema, señala. «Recuerde que simplemente está cambiando una forma de deuda para otra», dice Bell. Todavía tendrás que pagar todo el dinero que debes; Simplemente le costará menos hacerlo.

Además, Bell señala que algunas formas de deuda, como préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, no están garantizadas, lo que significa que no hay nada que un prestamista pueda llevarlo si no lo paga. Los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs, por otro lado, están asegurados: su hogar actúa como garantía de la deuda. Es por eso que sus tarifas son más bajas: el prestamista tiene un recurso si es incumplimiento.

Así que proceda con precaución antes de comprometerse con el financiamiento de capital doméstico. «Claro, podría reducir su tasa de interés», dice Bell, «pero existe la posibilidad de perder su hogar si no puede pagar el préstamo».

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