¿Debería usar un HELOC para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Tiene mucha deuda de tarjetas de crédito y le encantaría pagarla de una vez. Una línea de crédito de equidad en el hogar (HELOC) podría ser la respuesta.

Básicamente, está tomando prestado dinero de una nueva fuente para resolver las sumas que debe la antigua fuente, intercambiando una deuda por otra. Pero esta nueva deuda puede ser más fácil de manejar.

No es que no tenga sus propias preocupaciones. Esto es lo que necesita saber sobre el uso de un HELOC para pagar sus tarjetas de crédito: los pros y los contras.

Cómo usar un HELOC para pagar tarjetas de crédito

La estrategia es simple: solicita un HELOC, una línea de crédito basada en su capital doméstico, el porcentaje de su hogar que posee directamente (no hipotecado). Una vez que se establece la línea de crédito, se aplica a ella y usa estos fondos para pagar los saldos de su tarjeta de crédito.

Tendrá que pagar el dinero que tomó prestado de su Heloc, por supuesto, pero generalmente tendrá un largo período para realizar los pagos: una década o dos. Y su HELOC probablemente tendrá una tasa de interés mucho más baja que sus tarjetas de crédito o un préstamo personal.

Beneficios de usar un HELOC para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito

Hay varios beneficios al usar una línea de crédito de capital doméstico para pagar tarjetas de crédito. Casi un tercio (30 por ciento) de los propietarios citan la consolidación de la deuda como una buena razón para aprovechar su capital domiciliario, según la Encuesta de Insights Home Insights de Bankrate. Fue la segunda razón más popular, de hecho.

Tú deshacerse de toda su deuda a la vez

En lugar de pagar la deuda de la tarjeta de crédito poco a poco (con el método de bola de nieve o el método Avalanche, por ejemplo), un HELOC le permite eliminarla de inmediato o dentro de unos meses. Si actualmente se siente abrumado por los saldos pendientes, usar un HELOC puede proporcionar un alivio mental significativo.

Es probable que su tasa de interés sea más baja

La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es más del 20 por ciento. Por el contrario, la tasa de interés promedio de HELOC está rondando justo por encima del 8 por ciento a mediados de junio de 2025. Tenga en cuenta que estas son tasas de interés variables, lo que significa que pueden subir o bajar dependiendo de la tasa principal. Sin embargo, incluso si su tasa de interés de HELOC aumenta, es probable que sea mucho más baja que el APR de su tarjeta de crédito (que también fluctuará con la tasa preferencial, recuerde).

Su perfil financiero mejorará

Al pagar esos saldos de alto interés, tendrá muchos más ingresos discrecionales, por supuesto. Su puntaje de crédito FICO también debería aumentar con la ausencia de deuda en su registro. Debido a que un HELOC está asegurado por su hogar, su saldo no cuenta en calcular su relación de utilización de crédito, uno de los factores que determinan su puntaje. (Sin embargo, el Heloc en sí aparecerá en su informe de crédito).

¿Por qué no debería pagar tarjetas de crédito con un HELOC?

El uso de un HELOC para consolidar la deuda no está exento de riesgos.

Podrías perder tu casa

La deuda de HELOC es deuda asegurada, lo que significa que si no lo paga en su totalidad, el prestamista tiene derecho a reclamar lo que sea que lo hagas como garantía. Con un Heloc, ese es tu hogar. Cuando saca un HELOC, corre el riesgo de ejecución hipotecaria si pierde los pagos o no puede pagar el principal dentro del período de tiempo designado. La deuda de la tarjeta de crédito, por el contrario, no está garantizada, lo que significa que el emisor de la tarjeta puede hacer ruidos aterradores, pero no puede aprovechar nada suyo en el pago).

Puede terminar en una deuda aún más

Nadie paga sus tarjetas de crédito con la intención de cavar inmediatamente un nuevo hoyo de la deuda. Pero si no practica los hábitos financieros saludables, puede encontrarse realmente donde comenzó, más temprano que tarde.

Si usa un HELOC para pagar sus tarjetas de crédito y luego comience a construir saldos no remunerados nuevamente, tendrá ambos La deuda de la tarjeta de crédito y la deuda de HELOC para pagar. Además, durante el período de sorteo de HELOC, es posible que tenga la tentación de usar cualquier crédito sobrante, acumulando aún más deuda. También puede ser fácil perder la noción de cuánto está gastando.

Podrías experimentar un shock de etiqueta

Muchos HELOC le permiten pagar el interés solo durante sus períodos de sorteo. Si se rinde a esa tentación, sus pagos mensuales se alejarán abruptamente cuando ingrese al período de reembolso, porque ahora incluirán ambos principales y interés. Y si las tasas de interés también han aumentado, puede encontrar su obligación mensual duplicar o triplicar su cantidad anterior, lo que puede ser un gran golpe para el presupuesto si no se preparó para el aumento.

¿Es un Heloc o un Heloan mejor para pagar la deuda?

Tanto Helocs como los préstamos de capital doméstico (helados) pueden ser formas efectivas de pagar la deuda. Sin embargo, en el caso de la deuda de la tarjeta de crédito, el Heloan puede tener una ligera ventaja.

Presumiblemente, usted sabe (o puede calcular) la cantidad exacta de pendiente en sus tarjetas. Y presumiblemente, querrás limpiarlo lo antes posible porque esos APR altos se multiplican a un clip rápido. Esta situación es adecuada para un préstamo de capital doméstico, que desembolsa una sola suma global que se reembolsa en cuotas mensuales de tasa fija. En contraste, con sus tasas de interés fluctuantes y largos períodos de sorteo, los Helocs funcionan bien cuando no está seguro de la suma exacta que necesitará, o de los gastos que se incurren durante un largo período (como la matrícula universitaria o la factura de un contratista en un proyecto de construcción a largo plazo).

Las tasas de interés de los préstamos de capital de vivienda son comparables a los HELOC. (Al momento de escribir este artículo, están promediando 8.45 por ciento). Por supuesto, está encerrado para pagar esa tasa por la vida del préstamo.

Helocs vs. préstamos de capital de vivienda: que usar cuando

Si bien puede usar en la mayoría de las situaciones, los HELOC son más ventajosos para algunos gastos, mientras que los préstamos de capital para el hogar funcionan mejor para otros.

¿Cuáles son las alternativas a los HELOC para pagar tarjetas de crédito?

Los HELOC no son la única herramienta de deuda en la ciudad. La mayoría de estas alternativas significan que no tendrá que poner su hogar como garantía, pero sí tienen inconvenientes.

• Préstamo de consolidación de deuda: Reúna todas sus facturas de crédito y pague con un solo préstamo de consolidación de deuda, una con una tasa de interés más baja. Un servicio de asesoramiento de deuda de buena reputación puede ayudarlo a hacer esto, además de proporcionar orientación sobre cómo administrar sus finanzas y pagar sus saldos con el tiempo. Sin embargo, este movimiento puede tener consecuencias negativas para su puntaje de crédito.
• Préstamo personal: Los préstamos personales no garantizados pueden ser más fáciles y rápidos de obtener que los productos de capital doméstico. En el lado negativo, sus tasas de interés son más altas, incluso si tiene un puntaje de crédito sólido (720 o más). Además, sus términos suelen ser más cortos.
• Tarjeta de crédito de transferencia de saldo: Mover la deuda pendiente de una tarjeta de crédito a una nueva puede ayudarlo a aprovechar las bajas tasas de interés promocionales: incluso puede encontrar una tarjeta con un APR del 0 por ciento. Solo asegúrese de poder pagar el saldo antes de que expire ese período de tarifa introductoria, generalmente dentro de un año o dos.
• Refinanciamiento de efectivo: Con un refinanciamiento de efectivo, está aprovechando su capital doméstico, intercambiando su hipoteca antigua por una nueva y más grande y tomando la diferencia en efectivo. Los refis de efectivo llevan tasas de interés más bajas que los HELOC, pero también está la molestia de tener que postularse y pasar por la suscripción de nuevo, además de pagar los costos de cierre.

Cómo decidir si un HELOC para pagar la deuda de crédito es adecuada para usted

Si bien un HELOC puede ser una forma inteligente de abordar la deuda de la tarjeta de crédito, no es el mejor movimiento para todos.

El uso de un HELOC para resolver los saldos de la tarjeta de crédito puede tener un buen sentido fiscal si posee una participación sustancial en su hogar directamente, dándole mucho dinero para pedir prestado, y las tasas de interés de su deuda pendiente de tarjeta están en los altos dos dígitos.

Dicho esto, esta estrategia viene con sus riesgos, incluido el riesgo de perder su hogar. Además, tenga en cuenta que los Helocs pueden ser difíciles de obtener: exigen al menos un puntaje de crédito «muy bueno», que, si tiene una montaña de deuda, es posible que no tenga.

Si tiene una buena cantidad de capital doméstico para aprovechar y puede obtener una tasa de interés baja, podría ser la mejor opción. Pero asegúrese de comparar el APRS y comprender los términos y tarifas de reembolso. No quieres quedarte ciego, no cuando es tu hogar en la línea.

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