¿Debería usar su hogar para pagar facturas médicas?

Imagen con una pareja mayor frente a una computadora con un gráfico ilustrado

FG Trade/GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

Control de llave

Una forma de eliminar la deuda médica o cubrir los próximos costos de atención médica es aprovechar el capital de su hogar a través de un HELOC.
Los HELOC ofrecen períodos de pago flexibles con pocas restricciones y tasas de interés más bajas que los préstamos personales o las tarjetas de crédito.
En el lado negativo, los Helocs pusieron en riesgo su casa si no puede realizar pagos, y sus tasas de interés variables pueden hacer que los pagos aumenten el tamaño.

Si tiene dificultades bajo el peso de las facturas médicas o le preocupa cubrir los costos de atención futura, puede haber una forma de aligerar la carga: aprovechar el capital de su hogar. ¿Pero es un movimiento sabio? Siga leyendo para un chequeo completo para determinar si el procedimiento vale la pena el riesgo.

La encuesta de deuda de tarjeta de crédito 2025 de Bankrate encontró que, entre los titulares de tarjetas de crédito que tienen un saldo de mes a mes, el 10% cita las facturas médicas de emergencia/inesperadas como la razón más importante para hacerlo.

¿Puede usar su hogar para pagar facturas médicas?

Si tiene una participación de capital considerable en su hogar, lo que significa que ha pagado una parte de su hipoteca, sí, puede pedir prestado contra ella para pagar facturas médicas. Una manera fácil de aprovechar los fondos es a través de una línea de crédito de capital doméstico (HELOC), lo que brinda a los propietarios flexibilidad en torno a los préstamos y los fondos de pago.

Para obtener la aprobación de uno, deberá seguir los criterios de un prestamista para HELOC y préstamos de equidad hipotecaria, lo que generalmente requiere que tenga una participación del 20 por ciento en la propiedad, y que deja al menos del 10 al 15 por ciento sin explotar.

Cómo funciona el uso de un HELOC para pagar facturas médicas

Un HELOC es una forma giratoria de crédito, que funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito con un límite muy grande (hasta $ 500,000 o incluso más). Una vez que se establece la línea de crédito, puede retirar las sumas de forma continua. Algunos prestamistas exigen un gran atractivo mínimo al abrir el Heloc. Literalmente, puede acceder a esos fondos de varias maneras, incluida una transferencia en línea, un cheque o una tarjeta de débito conectada a su cuenta.

Solo puede pedir dinero prestado durante la primera fase de la HELOC, conocida como el período de sorteo. Por lo general, dura hasta 10 años. Por lo general, dura hasta 10 años, a menudo requiere pagos mensuales mínimos de los intereses. Cuando termine el período de sorteo, ingresará al período de reembolso, durante el cual pagará el dinero que ha tomado prestado, más el interés.

Los períodos de reembolso pueden durar hasta 20 años, aunque generalmente tiene la opción de pagar el HELOC antes.

Incluso con mal crédito, puede obtener un HELOC para pagar sus facturas de atención médica. Por supuesto, cuanto más fuerte sea su puntaje de crédito y finanzas, mejor serán la tasa de interés y los términos.

Pros y contras de usar un HELOC para facturas médicas

Un HELOC puede sonar como la solución para eliminar los gastos médicos, pero como con cualquier estrategia financiera, hay ventajas y inconvenientes.

Pros

Pedes prestado solo lo que necesitas. Durante el período de sorteo, puede retirar tanto dinero como sea necesario (dentro de su límite) para pagar los gastos médicos a medida que surgen.
Paga intereses solo en las sumas que dibujas. Con muchos Helocs, tiene la opción de pagar solo los intereses (en lugar de intereses y principios) durante el período de sorteo. Además, solo pagará intereses sobre la cantidad que realmente usa.
Préstamo relativamente de bajo costo. Si bien su APR exacto dependerá del prestamista y su solvencia, los HELOC generalmente tienen tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Los HELOC también pueden tener mejores tasas que los préstamos médicos (un tipo específico de préstamo personal para facturas médicas).
Opciones de reembolso largas. La línea de tiempo para su HELOC puede variar según la cantidad que pida prestada y su prestamista, pero generalmente dura 20 o 30 años. El director de reembolso va a actualizar la línea de crédito, y puede pedir prestado ese dinero nuevamente.

Contras

Podrías perder tu hogar. El mayor inconveniente de un Heloc: es un préstamo asegurado, respaldado por su hogar, lo que significa que podría perderlo por ejecución hipotecaria si no realiza pagos oportunos. Otra espina seria: si los valores de la vivienda caen, podría deberse más en su hogar de lo que vale.
Tendrá una tasa de interés variable. Los HELOC generalmente vienen con tasas de interés fluctuantes, lo que significa que pueden cambiar hacia arriba o hacia abajo con el tiempo. Eso significa que sus pagos mensuales pueden variar y, si las tasas de interés aumentan en general, pagará cantidades crecientes, pellizcando su presupuesto.
Puede haber grandes saltos de pago. Sus pagos mensuales mínimos darán un gran salto, a menudo duplicando al menos, una vez que ingrese al período de reembolso, ya que incluirán tanto el capital como el interés. Además, su HELOC puede venir con un pago con globo cuando finalice el período de sorteo: un gran pago global del saldo pendiente. Si vende su casa, tendría que resolver el Heloc de inmediato también, cortando sus ganancias.
Todavía es deuda. El uso de un HELOC para gastos médicos esencialmente reemplaza la deuda no segura con deuda garantizada: está cambiando su carga, pero no la elimina. Dependiendo de cómo se informa, la deuda adicional de HELOC podría dañar su puntaje de crédito. En contraste, la mayoría de la deuda médica ya no aparece en los informes de crédito al consumidor, a partir de marzo.

Equidad casera para el rescate del jubilado

Los jubilados y las personas mayores, que generalmente enfrentan no solo los gastos médicos únicos, sino también los costos de atención a largo plazo, a menudo usan su capital hipotecario para la atención médica, ya sea que planeen o no, un informe de investigación recientemente publicado por el Centro de Investigación de Retiro en Boston College encontró. El breve analizó un estudio de salud y jubilación de RAND, centrándose en personas cubiertas de Medicare de más de 65 años, con más de $ 100,000 en activos invertibles. El año en que fueron golpeados con un «shock» de atención médica a largo plazo (costo mayor), el valor de su residencia principal disminuyó, lo que sugiere que tomaron prestado en su contra para financiar el gasto.

Irónicamente, en una encuesta de investigación de Greenwald de 2024 citada por el breve, solo un tercio (31%) de un grupo demográfico similar de encuestados dijo que usarían el capital domiciliario para administrar la atención médica o los costos de atención a largo plazo. «La gente no espera aprovechar la equidad del hogar, pero generalmente terminan haciéndolo», concluye el breve.

Qué considerar antes de usar el patrimonio de su hogar para pagar las facturas médicas

El uso de capital casero para facturas médicas no debería ser su primera opción. Si bien puede darle acceso a efectivo rápido, hay una serie de desventajas y riesgos, el mayor es que está poniendo su hogar en la línea. En caso de que no se encuentre en el Heloc, el prestamista podría aprovechar el lugar y desalojarlo.

También debe considerar cómo desea dibujar los fondos. Si los está utilizando para abordar una parte de la deuda existente, probablemente desee hacer un gran sorteo único. Si los está marcando para los próximos gastos, querrá dibujar fondos como lo necesite. En cualquier caso, tenga un plan para pagarlos, observando cualquier tarifa que el prestamista impone. Muchos prestamistas cobran tarifas anuales por mantener la línea abierta o, por el contrario, las sanciones por pago anticipado por cerrarla antes del plazo programado.

Alternativas a Helocs para facturas médicas

Si está pensando en usar el patrimonio de su hogar para cubrir su deuda médica, aquí hay algunas alternativas que puede considerar, lo que no implica poner su hogar en la línea. Asegúrese de comparar los términos y el costo total de los préstamos de HELOC con estos otros métodos.

Planes de pago

Muchos hospitales y proveedores médicos ofrecen a los pacientes un plan de pago, lo que le permite pagar su deuda médica con el tiempo en cuotas. El término mensual de pago y reembolso generalmente se puede negociar. Muchos están libres de intereses, pero asegúrese de preguntar sobre los cargos o tarifas por adelantado.

Programas de asistencia

Los programas de asistencia médica pueden ser un gran recurso para muchas personas con deuda médica. Algunas organizaciones, como la Fundación de la Fundación Healthwell y la Fundación de Acceso al Paciente (PAN), proporcionan subvenciones que pueden ayudarlo a pagar su deuda más rápidamente. Estos grupos también pueden conectarlo con recursos para negociar su deuda médica o ayudarlo a obtener una atención médica más asequible. (Ver «Consejos para pagar facturas médicas, «a continuación). Tenga en cuenta que estos programas a menudo se basan en las necesidades y debe cumplir con los requisitos de elegibilidad, generalmente relacionados con los ingresos.

Negociaciones de facturas

Obtener una reducción de la factura puede ser tan simple como llamar al departamento de facturación de su médico. En última instancia, los médicos y los hospitales desean recibir un pago por sus servicios, por lo que podrían estar dispuestos a aliviar parte de su deuda si no puede pagar por completo. Si necesita ayuda para negociar sus facturas médicas, considere trabajar con un grupo de defensa o organización sin fines de lucro que se especialice en el alivio de la deuda. Sin embargo, algunas de estas organizaciones podrían cobrar una tarifa por sus servicios.

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