Control de llave
Los costos y tarifas de cierre de préstamos de capital doméstico y de cierre de HELOC varían, dependiendo del prestamista, y pueden variar del 1 al 5% del monto total del préstamo.
Los HELOC tienen menos costos de cierre que los heladas, pero a menudo tienen tarifas en curso, como el mantenimiento de la cuenta, la inactividad y los cargos de bloqueo en el precio.
Los costos de cierre no son deducibles de impuestos, pero los intereses pagados en el préstamo pueden serlo.
Las formas de reducir los costos de cierre incluyen establecer pagos automáticos y comparar prestamistas para el mejor trato.
Solicitar un financiamiento de capital doméstico es similar a solicitar una hipoteca. ¿Te preguntas, entonces, los préstamos de capital doméstico tienen costos de cierre? ¿Y qué hay de Helocs?
La respuesta no es tan simple. Mientras que algunas estimaciones obtienen los costos promedio de cierre de préstamos de capital doméstico comparables a las hipotecas primarias, un rango de 2 a 5 por ciento del préstamo total, a menudo son mucho menos, tan poco como 1 por ciento. Algunos incluso son negociables.
Aún así, deberá tener en cuenta estas tarifas al determinar el costo total del préstamo o la línea de crédito. Vamos a sumergirnos más en los costos de cierre de capital de capital y HELOC, y cómo reducirlos.
¿Cuáles son los costos y tarifas de cierre de préstamos de capital para el hogar?
Los costos y tarifas de cierre de préstamos de capital doméstico son gastos iniciales: debe pagarlos antes de recibir cualquiera de los fondos. Las tarifas asociadas con los préstamos de equidad en el hogar pueden variar significativamente. Algunos costos son tarifas planas, generalmente las de las autoridades externas para servicios como una evaluación de la casa, búsqueda de títulos o notarización. Las tarifas cobradas por el prestamista a menudo tienden a ser porcentajes de su principal de préstamo.
Para darle una idea de lo que podría pagar en los costos de cierre del préstamo de capital doméstico, ayudándole a determinar el costo general de su préstamo de capital doméstico, aquí hay un desglose de los cargos más comunes.
| Costo de cierre | Tarifa potencial |
|---|---|
| Tarifa de origen | 0.5-1% del monto del préstamo |
| Tarifa de evaluación | $ 300– $ 450 |
| Tarifa del informe de crédito | $ 10– $ 100 |
| Honorarios legales | Tasa de hora fija o % del monto del préstamo |
| Tarifas de presentación/notario | $ 20– $ 100 |
| Costos de seguro de título | .5-1% del monto del préstamo |
| Tarifa de búsqueda de títulos | $ 100– $ 450 |
Tarifas de origen
Costo potencial: 0.5-1% del monto del préstamo
Algunos prestamistas cobran una tarifa de origen por adelantado, un gasto solo para que la pelota rode en su aplicación. Los montos varían según el prestamista, pero pueden ser una tarifa fija o un porcentaje de la cantidad que pide prestado. Si es esto último, puede ser hasta el 1 por ciento de su préstamo de capital domiciliario. En otros casos, este puede ser un costo bastante nominal: TD Bank, por ejemplo, cobra una tarifa de origen de $ 99 por préstamos de capital doméstico.
Tarifas de evaluación
Costo típico: Alrededor de $ 350
Los prestamistas generalmente requieren que un tasador de vivienda determine el valor actual de su propiedad, lo que a su vez afecta el valor de su participación de capital y la cantidad que tiene disponible para pedir prestado. En general, las evaluaciones de préstamos de capital doméstico promedian $ 358, según HomeAdvisor. Si tiene una casa mucho más grande y/o vive en un área de alto precio, el costo puede ser más costoso.
Esta es un área en la que los costos pueden estar disminuyendo. Para el financiamiento de capital doméstico, los prestamistas utilizan cada vez más un modelo de valoración automática (AVM) en lugar de una evaluación tradicional en persona. Si lo hacen, su tarifa de evaluación sería drásticamente menor, o incluso cero.
Tarifa del informe de crédito
Costo potencial: $ 10– $ 100
Como parte de cualquier proceso de préstamo basado en crédito, los prestamistas verifican su puntaje de crédito, haciendo una extracción de su informe de crédito. Esto generalmente incurre en una tarifa entre $ 10 y $ 100 por informe.
Honorarios legales
Costo potencial: Tarifa por hora fija (por ejemplo, $ 100– $ 300) o porcentaje del préstamo general (por ejemplo, 0.5–1%)
Esta es una de esas tarifas de préstamos de capital doméstico que varía. Algunos estados exigen que un abogado revise los documentos de su préstamo; Otros lo hacen opcional. Incluso cuando no es un requisito legal, es una buena idea tener una lectura profesional y asegurarse de que comprenda completamente los términos del préstamo y que encajen con todo lo que el prestamista le dijo originalmente. Muchos abogados de bienes raíces cobran una tarifa por hora ($ 100- $ 300) para revisar los documentos de préstamos, aunque algunos pueden tener una tarifa fija. Cumplir sobre los honorarios legales que comprenden el 0.5 al 1 por ciento de su préstamo.
Tarifas de presentación/notario
Costo potencial: $ 20– $ 100
Dado que es un gravamen en su propiedad, un préstamo de capital doméstico debe presentarse ante la oficina del secretario del condado local. Y el acuerdo debe ser presenciado y notariado adecuadamente. Una vez más, esto varía mucho entre los estados: el costo del procesamiento de préstamos de capital doméstico con sus autoridades locales generalmente se extiende de $ 20 a $ 100.
Costos de seguro de título
Costo potencial: .5-1% del precio de compra
No todos los prestamistas requerirán que usted, el propietario, obtenga un seguro de título para un préstamo de capital doméstico, especialmente si ya obtuvo esta cobertura cuando obtuvo su hipoteca original. Sin embargo, si lo hacen, los costos de seguro de título varían según el tipo de cobertura que exige su prestamista. A menos que se trata de la gente que financió su primera hipoteca, probablemente tendrá que sacar la póliza de seguro de título de un prestamista (que protege a la institución financiera contra cualquier reclamo o gravámenes en el hogar). Estas políticas pueden variar de $ 500 a $ 3,500 para préstamos de capital doméstico.
Tarifa de búsqueda de títulos
Costo potencial: $ 100– $ 450
Dado que la casa se usa como garantía para un préstamo de capital doméstico, los prestamistas organizarán una búsqueda de títulos para ver si hay gravámenes o reclamos a la propiedad de otra entidad. Esta tarifa suele ser de $ 100 a $ 450, dependiendo de su área.
¿Cuáles son los costos y tarifas de cierre de HELOC?
Mientras que un préstamo de capital doméstico funciona mucho como una hipoteca, obtiene una suma global que reembolsa con el tiempo, un HELOC es un poco diferente. Es una línea de crédito giratorio, similar a una tarjeta de crédito a las que puede acceder por un número fijo de años (y luego pagar durante otro período establecido).
Los HELOC no tienen todos los costos de cierre que hacen los préstamos de capital doméstico (pocos requieren que obtenga un seguro de título, por ejemplo). Pero puede contar con cargos similares relacionados con la aplicación, como las tarifas del informe de crédito y las evaluaciones de la casa. Además, llevan algunos gastos continuos y deberá estar preparado para pagar tarifas por ciertas actividades, como cerrar la línea temprano o congelar la tasa de interés.
| Tarifas de Heloc | Costo potencial |
|---|---|
| Tarifa de solicitud | $ 15-75 |
| Tarifa anual | $ 5– $ 250 |
| Tarifa de cancelación temprana | % de línea de crédito o tarifa fija (hasta $ 500) |
| Tarifa de transacción | $ 5 |
| Tarifa de inactividad | $ 5– $ 50 |
| Penalización por pago anticipado | % de línea de crédito o tarifa fija (hasta $ 500) |
| Tarifa Lock Tarifa | $ 50 |
Tarifa de aplicación/origen
Costo potencial: $ 15– $ 75
También conocido como tarifa de procesamiento, este es un cargo único para solicitar un HELOC. Algunos prestamistas cobran por solicitud, algunos por solicitante, por lo que los co-prestatarios pueden tener que pagar esta pequeña tarifa plana. Sin embargo, algunos prestamistas cobran una tarifa de origen más rígida. La cifra, por ejemplo, cobra una tarifa de origen hasta el 4.99 por ciento del monto inicial del sorteo.
Tarifa anual
Costo potencial: $ 5– $ 250
Esta es una tarifa recurrente para cada año de una cuenta abierta, cobrada si se basa en la línea de crédito durante el año.
Tarifa de cancelación temprana
Costo potencial: Un porcentaje del monto de su préstamo (3-5%) del monto del préstamo o una tarifa fija ($ 200-500)
Si paga a su Heloc y cierra la cuenta mientras aún está en el período de sorteo inicial: el prestamista puede cobrar una tarifa de cancelación anticipada. Puede ser un monto establecido o un porcentaje del saldo pendiente.
Aquí hay una excepción, pero caduca rápidamente. Hay una regla federal, el derecho de rescisión, que le permite cancelar un HELOC (o un préstamo de capital doméstico) dentro de los tres días hábiles posteriores a la apertura. Debe notificar a su prestamista la cancelación por escrito. Cuando lo haga, tienen que devolver cualquier interés y tarifa que haya pagado.
Tarifa de transacción
Costo potencial: Nominal (por ejemplo, $ 5)
Esto equivale a un recargo cada vez que se basa en el Heloc. La tarifa de transacción podría ser una cantidad fija (no diferente a una tarifa de cajero automático) o un porcentaje de la cantidad que dibuja. Si su prestamista impone tarifas de transacción (no todos lo hacen), es posible que desee mantener sus retiros pocos y distantes.
Tarifa de inactividad
Costo potencial: $ 5– $ 50
En contraste con lo anterior, los HELOC que no tienen transacciones durante un cierto período de tiempo pueden cobrarle, ¡por no usarlas! Pregúntele a su prestamista si cobran estas tarifas de inactividad, especialmente si no planea extraer de su línea de crédito con frecuencia.
Penalización por pago anticipado
Costo potencial: 2-5% del saldo pendiente o tarifa fija
También se llama una tarifa de «terminación temprana» o «cierre temprano», la multa por pago por pago es una cantidad impuesta si paga su saldo completo de HELOC antes de lo previsto durante la fase de reembolso. ¿Por qué? Porque eliminar su saldo y cerrar la línea de crédito evita que el prestamista gane más interés (y ganancias) en él.
Tarifa de bloqueo de tarifas
Costo potencial: $ 50
Aunque son una tasa variable, muchos HELOC le permiten congelar la tasa de interés en toda la parte de su saldo. Y, por supuesto, a menudo le cobran por ese privilegio, por lo general, una suma plana de $ 50. Pero podría valer la pena, si cree que tener una tasa de interés fija le dará ahorros a largo plazo.
Cómo reducir los costos de cierre de los préstamos de su capital doméstico
Los costos de cierre de capital de capital o HELOC pueden ser costosos, pero hay pasos que puede tomar para reducirlos o eliminarlos:
- Mejora tu perfil financiero. Obtendrá una mejor tasa de interés en su préstamo HELOC o de capital doméstico con un mejor puntaje de crédito. Y una forma de hacerlo es reducir su relación deuda a ingresos (DTI): al pagar otras obligaciones, estará en una posición más fuerte para recibir, o pedir, un descanso en los costos de cierre. El prestamista puede renunciar a ciertas tarifas o, como con una relación DTI más baja, envolverlas en sus ingresos de préstamo para minimizar sus gastos iniciales.
- Pruebe primero su institución financiera actual. Los prestamistas a menudo renuncian o descuentan las tarifas para los clientes existentes, especialmente aquellos con una relación larga o una cuenta considerable. Sin embargo, no permita que la tarifa de la cola mueva al perro del préstamo: si los productos de su banco no son competitivos o se adaptan a sus necesidades, vaya a otro lado, a pesar de cualquier pequeño descanso que le ofrezca.
- Compra. El conocimiento es poder, e incluso si le gusta su prestamista actual, comparar los costos de cierre entre los prestamistas puede ayudarlo a encontrar el préstamo de capital domiciliario más asequible o la opción HELOC. También puede darle un poder de negociación (ver más abajo). Comience su búsqueda con los mejores prestamistas de capital doméstico de baja y no tenga, ya que encontrará una ausencia atractiva de algunos de los costos comunes.
- Negociar con los prestamistas. No seas tímido sobre la negociación de los costos y tarifas de préstamos de capital de vivienda/HELOC. Estos cargos adicionales a menudo son más flexibles de lo que el prestamista podría dejar. Si un prestamista no está dispuesto a moverse en sus tarifas de cierre, considere trabajar con un prestamista diferente.
- Explore los helocs de no costo-costo o préstamos de equidad en el hogar. Algunos prestamistas ofrecen estas opciones, pero no esperan que su préstamo de capital domiciliario o HELOC se libere. En cambio, el prestamista generalmente compensa la falta de costos de cierre al cobrar una tasa de interés ligeramente más alta, lo que significa que el costo total del préstamo de capital doméstico o HELOC podría salir igual al final.
Si bien no ayudará con los costos de cierre, la creación de pagos automáticos probablemente puede ayudarlo a ahorrar durante la vida útil de su préstamo de capital domiciliario o HELOC. Muchos prestamistas ofrecen un descuento de tasa de interés si lo hace, generalmente alrededor de 0.25 -.5 por ciento. Autopay requiere vincular su cuenta de préstamo con una cuenta de corriente o ahorro, y algunos prestamistas requieren que abra una cuenta vinculada con ellos para calificar.
En pocas palabras en los costos de cierre del préstamo de capital de vivienda
Entonces, ¿los préstamos de capital para el hogar tienen costos de cierre? Sí. También lo hacen Helocs, aunque en menor medida: tienden a cargar menos por adelantado, y más para mantener y usar la línea de crédito.
Para explorar si tomar prestado contra el patrimonio de su hogar es adecuado para usted, asegúrese de cruzar números con una calculadora de equidad en el hogar. Si está listo para avanzar con un prestamista, asegúrese de comprender todos los gastos asociados, incluso para préstamos o líneas de crédito con «sin costos de cierre».
