Con toda la charla girando sobre la inflación y los aranceles, los consumidores han sido (con razón) preparados para que los precios suban. Si bien no es bienvenido para cosas como automóviles y huevos, el aumento de los precios puede ofrecer algunos beneficios, particularmente para los propietarios. Los valores de las viviendas se encuentran notablemente más altos que hace cinco años.
Los prestamistas de capital doméstico parecen haber tomado nota, y están aumentando los límites de préstamos y línea de crédito en consecuencia. A principios de este año, por ejemplo, Discover elevó el techo de algunos de sus préstamos de capital hipotecario de $ 300,000 a $ 500,000. Los límites de crédito de HELOC también han aumentado, según los datos compilados por Credit Reporting Bureau Experian.
¿Significa esto que la inflación ha alcanzado los préstamos de capital de la casa y, de ser así, cómo te afecta eso? ¿Cuál es el máximo que puede pedir prestado con un préstamo de capital doméstico o Heloc, de todos modos, y qué influye en la cantidad? Averigüemos.
¿Qué tan grandes pueden ser los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs?
La gente de finanzas a menudo llaman préstamos de capital y helocs «Préstamos de dinero serios», y por una buena razón. Las sumas ofrecidas por estos vehículos prestados se basan en el valor tasado de una casa, lo que significa que «pueden variar de $ 10,000 a $ 1,000,000», explica Susan Allen, directora de productos de Experian Housing, que ofrece datos y herramientas de propiedad/hipoteca para profesionales de bienes raíces. Algunos prestamistas, generalmente cooperativas de crédito como Connexus Credit Union, obtienen tan bajo como $ 5,000.
Pero esos son valores atípicos. En el universo de capital doméstico, cinco cifras es la cantidad desnuda para pedir prestado: muchos prestamistas establecen mínimos de $ 25,000. El préstamo de capital de referencia y HELOC que Bankrate rastrea para su informes de tasas son por $ 30,000. En el otro extremo, los prestamistas máximos se extienden a menudo a cientos de miles de dólares, o incluso más.
Entre los prestamistas que ofrecen hasta $ 1 millón de préstamos o líneas de crédito están:
Y algunos prestamistas están subiendo su apuesta. En Descubrirque ofrece préstamos de capital doméstico: «Recientemente aumentamos el máximo en nuestros préstamos de primer nivel a $ 500,000», dice Samir Patel, vicepresidente senior de préstamos personales y hipotecarios. (Un primer liendle Heloc o préstamo de capital domiciliario es la única deuda de una residencia; No hay otra hipoteca. ) Por el contrario, existen préstamos de equidad en el segundo lieno en hogares que todavía tienen una hipoteca principal. Discover’s Max en el segundo gravamen, los préstamos siguen siendo $ 300,000.
Cantidades de préstamo de capital para el hogar: aumento constante
Gracias en gran medida a apreciar los precios en los últimos años, el valor de las apuestas de propiedad de vivienda ha crecido en todo el valor de la vivienda de los Estados Unidos que tienen más prestado, y están pidiendo prestado más. Desde la pandemia, el tamaño de los préstamos de equidad en el hogar ha aumentado constantemente, como lo indica InterContinental Exchange, Inc. (ICE), analista de datos inmobiliarios y financiamiento.
2020 | $ 54,516.09 |
2021 | $ 44,378.19 |
2022 | $ 58,131.45 |
2023 | $ 67,894.85 |
2024 | $ 74,552.79 |
Q1 2025 | $ 86,446.43 |
Cantidades de Heloc: en aumento
Los HELOC (líneas de crédito de capital domiciliaria) han tenido un camino más accidentado en los últimos años, tal vez debido a sus tasas de interés variables, que en un punto alcanzan el 10 por ciento (en contraste, los préstamos de capital doméstico ofrecen más estabilidad con sus tasas de interés fijas). Aún así, se han recuperado tarde, según los datos de ICE. Aquí hay montos de línea de crédito promedio:
| 2020 | $ 128,148.03 |
| 2021 | $ 135,112.11 |
| 2022 | $ 144,168.04 |
| 2023 | $ 134,881.87 |
| 2024 | $ 138,582.12 |
| Q1 2025 | $ 149,114.63 |
Los datos de Experian verifican que los límites de crédito de HELOC aumentaron el año pasado entre 1 y 6 por ciento, dependiendo del estado. Allen señala que Experian también ha visto un aumento en la cantidad de su línea de crédito que las personas realmente están aprovechando: «En 2024, el saldo promedio de HELOC en los Estados Unidos aumentó … 7.2 por ciento respecto al año anterior».
¿Qué afecta la cantidad de capital doméstico que puede pedir prestado?
Los límites del prestamista están bien y buenos. Pero la cantidad que realmente puede acceder desde préstamos de capital y HELOCS depende de algunos factores específicos para usted. Veamos a cada uno de ellos individualmente.
Cantidad de equidad casera disponible
Los préstamos de equidad en el hogar y los helocs están respaldados por el equidad en su hogar, o el monto de su casa que posee directamente (en lugar de aún adeudando su hipoteca). Como resultado, la cantidad de capital que tiene determina cuánto puede pedir prestado.
La equidad ha aumentado para los propietarios de viviendas estadounidenses, señala Andy Walden, jefe de investigación de mercado hipotecario y vivienda en hielo, de $ 6.4 billones en 2020 a más de $ 11 billones en 2024.
A medida que los valores de la vivienda, y por lo tanto, la cantidad de capital doméstico, han aumentado, los prestamistas han aumentado la cantidad máxima que extenderán.
Manteniendo un cojín
Hay una diferencia entre la cantidad de capital que tiene en el papel y el monto que realmente puede pedir prestado contra. Los prestamistas no necesariamente le permitirán sacar toda su equidad en forma de un préstamo HELOC o de capital doméstico, y por una buena razón. Si el valor de su hogar disminuye, podría terminar debido a más en el lugar de lo que realmente vale. Permitir que los propietarios aprovechen el 100 por ciento de su capital contribuyó parcialmente al accidente de vivienda de 2008 y la posterior recesión.
Como resultado, muchos prestamistas solo extenderán préstamos de capital doméstico y HELOC por hasta el 80 por ciento de su capital. Sin embargo, algunos subirán más, especialmente para prestatarios extremadamente solventes. Sofipor ejemplo, ofrece HELOC hasta hasta el 90 por ciento de los préstamos de capital de la casa, y préstamos de capital doméstico para hasta el 85 por ciento de la cantidad de capital. Unmy Federal Credit Union Establece un máximo del 95 por ciento para sus HELOC y subirá al 100 por ciento para los préstamos de capital hipotecario.
Tu perfil de prestatario
Además del porcentaje máximo de capital que los prestamistas le permitirán tocar y los límites generales de préstamos que establecen, otros factores entran en juego, relacionados con su perfil financiero y calificaciones.
Solicitar un préstamo de capital doméstico o HELOC no es diferente a solicitar una hipoteca. El prestamista querrá ver información sobre su situación financiera actual, y la usará para aprobarlo o negarlo para el préstamo. También usan estos datos para determinar el tamaño del préstamo que le ofrecerán, más la tasa de interés que le cobrarán.
Específicamente, la mayoría de los prestamistas verán su:
- Puntaje de crédito
- Ingresos (consistencia y monto total)
- Relación deuda / ingreso (DTI) (¿Qué porcentaje de su ingreso mensual se destina a obligaciones mensuales)
Descubra, por ejemplo, busca «un puntaje de crédito de 680 o más, un historial de uso de crédito responsable, empleo e ingresos verificables … (y) una relación DTI de menos del 43 por ciento», dice Patel.
¿Cuánta capital debe pedir prestado?
Solo porque atraviesas un prestamista proceso de aprobación Y recibir una cierta cantidad de dinero no significa que deba tomarlo todo. El tamaño del préstamo correcto depende de sus necesidades específicas y, lo más importante, su capacidad para pagar lo que pide prestado.
Algunas cosas que debe considerar incluyen:
- Preservando una cantidad de capital. Dejando a un lado el estándar del 15-20 por ciento del prestamista, «la cantidad de patrimonio de ‘cojín’ que un propietario debe considerar irse en su hogar es exclusivo de su situación financiera, incluido su presupuesto y su nivel de comodidad», dice Patel. En otras palabras, ¿qué tan grande de una nueva deuda puede asumir? ¿Cuánto valor de su hogar quieres diluir? Al igual que las hipotecas, los préstamos de capital doméstico son gravámenes que deben pagarse en su totalidad cuando se vende una casa, algo a tener en cuenta si planea poner el suyo en el mercado bastante pronto.
- Cómo usarás el dinero. Los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs no deberían ser un flujo de ingresos sustitutos. En cambio, deben usarse para un objetivo financiero positivo: una inversión en su propiedad o en su negocio, o para pagar deudas de mayor interés (como saldos de tarjeta de crédito pendientes). Si usa el dinero para reparar o actualizar sustancialmente su hogar, por ejemplo, también puede ver Algunos beneficios fiscales.
- Cuánto necesitas realmente. En general, solo debe pedir prestado cuáles serán sus gastos, incluso si un prestamista le ofrece sustancialmente más. Recuerde, estos préstamos vienen con un costo, y cuanto más pida prestado, más pagará en intereses. Con los préstamos, comienzas a reembolsar el monto total (principal e intereses) de inmediato. Con Helocs, solo paga intereses sobre lo que realmente toma prestado. Pero muchos prestamistas de HELOC requieren un sorteo mínimo para abrir la línea, y eso significa pagar intereses sobre ese dinero.
Para resumir: «Antes de solicitar, asegúrese de comprender claramente cómo usará un HELOC (o el préstamo) y un plan para pagar el monto que tomó prestado según lo acordado», aconseja Allen. «Solo tome prestado lo que necesita y puede permitirse pagar cómodamente».
