Cómo y por qué sacar la equidad de su hogar

Si está buscando pedir dinero prestado, aprovechar el capital de su hogar puede ser una ruta de menor costo que las tarjetas de crédito u otras formas de financiamiento.

La equidad hipotecaria es la diferencia entre el valor tasado de su hogar y cuánto le debe en su hipoteca.

Cuando compra una casa, tiene instantáneamente algo de capital: una cantidad comparable al pago inicial que realizó o la cantidad que puso por adelantado en lugar de la cantidad que financió. Luego, con el tiempo, construye más capital realizando pagos de hipotecas, así como el valor de su hogar aprecia, ya sea debido a las condiciones del mercado o actualizando su hogar (o una combinación).

Aquí están los conceptos básicos para sacar el capital de su hogar y cómo elegir la mejor manera de hacerlo.

Cómo calcular la equidad que tiene en su hogar

Puede calcular el patrimonio en su hogar restando su saldo de hipoteca pendiente del valor tasado de la propiedad. Por ejemplo, si su hogar evalúa por $ 200,000 y debe $ 120,000 en su préstamo, tiene $ 80,000 de capital en su hogar.

Los prestamistas imponen una cantidad máxima que pueda pedir prestado de su capital, a menudo limitado al 80 por ciento o al 85 por ciento.

Cómo sacar la equidad de su hogar

Hay tres formas comunes de convertir su capital en efectivo:

Préstamo de capital domiciliario

Un préstamo de capital para el hogar es por una cantidad fija, a una tasa de interés fija, reembolsada durante un período establecido, que puede ser de hasta 20 o 30 años. Al igual que con una hipoteca, la deuda está asegurada o respaldada por el patrimonio en el hogar.

Los préstamos de capital hipotecario son las segundas hipotecas, y generalmente vienen con una tasa de interés más alta que las primeras hipotecas (a mediados de marzo, el préstamo de referencia de $ 30,000 cuesta un promedio de 8.4 por ciento, frente a una hipoteca de tasa fija de 30 años 6.68 por ciento, según la encuesta nacional de los prestamistas). La diferencia se debe a la posición del prestamista en el orden jerárquico para los acreedores: en caso de que incumplirá el préstamo y su hogar está ejecutado, el prestamista de capital doméstico tiene un reclamo de los ingresos de una venta de viviendas, pero solo después de que el prestamista hipotecario principal recupera su dinero.

Pros

• Bueno para aquellos que poseen una gran parte de la casa directamente
• Bueno para cuando necesita una cantidad de dinero set, suma global, para un gran proyecto de remodelación o para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Contras

• No es ideal para aquellos cuya casa ya está sirviendo como garantía para una gran hipoteca pendiente
• No es ideal si desea el dinero únicamente para gastos discrecionales no esenciales

Cuando tiene sentido

Para cubrir el costo de un solo proyecto de renovación de viviendas u otro gasto de boletos grandes, o para pagar tarjetas de crédito de alto interés.

Heloc

Una línea de crédito de capital hipotecario, o HELOC, tiene un saldo giratorio como una tarjeta de crédito: será aprobado por un monto establecido, pero no tiene que pedirlo todo. Usas lo que necesitas. Los HELOC tienen una tasa de interés que varía con la tasa preferente, aunque algunos prestamistas le permiten convertir una parte de su saldo HELOC a una tasa fija.

Los HELOC a menudo vienen con dos etapas de préstamo durante 30 años. Los primeros 10 años es el período de sorteo, cuando la línea de crédito está abierta y generalmente solo es responsable de pagar intereses. Después de que termina el período de sorteo, ya no puede acceder a los fondos. Luego tendrá 20 años para pagar tanto el capital como el interés.

Pros

• Bueno si quieres la libertad de retirar fondos según sea necesario
• Bueno si tiene una obligación a largo plazo o no sabe exactamente cuánto requerirá

Contras

• No es ideal si no desea una tasa de interés variable o pagos fluctuantes
• No es ideal si te sientas tentado a hacer pagos mínimos y solo por intereses

Cuando tiene sentido

Para financiar un proyecto de mejora de viviendas multifacético a largo plazo, cubrir los costos de educación superior continuas o financiar una nueva empresa comercial.

Refinanciamiento

Un refinanciamiento de efectivo le permite refinanciar su hipoteca actual para más del saldo pendiente, tomando la diferencia en efectivo. Un refinanciamiento de efectivo reemplaza su hipoteca existente, por lo que, según las condiciones del mercado, es posible que pueda obtener una tasa más baja o mejores términos con el nuevo préstamo.

Pros

• Bueno si estabas pensando en intercambiar tu hipoteca de todos modos
• Bueno si prefiere tener un gran préstamo, en lugar de dos

Contras

• No es ideal si no tiene una gran cantidad de capital en su hogar
• No es ideal si no califica para una tarifa más baja de lo que tiene actualmente

Cuando tiene sentido

Si puede obtener una tasa de interés más baja o una comparable a su hipoteca actual, y necesita efectivo para un solo gran gasto.

Cómo elegir el mejor método de equidad en el hogar para usted

La mejor opción de equidad en el hogar depende en gran medida de lo que planea hacer con el dinero. Considere los siguientes escenarios:

• Pagando la deuda: Para pagar la deuda de alto interés, ya sea en facturas médicas de tarjetas de crédito, préstamos u otros gastos de suma global, podría ser mejor otorgar un préstamo de capital doméstico. De esa manera, puede pedir prestado el monto exacto que necesita para cubrir esos saldos pendientes. Además, tendría pagos mensuales fijos a una tasa de interés fija, que son más fáciles de presupuestar. Sin embargo, para ciertos tipos de deuda, como préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles, es mejor comparar los términos antes de proceder, ya que los intereses y los términos pueden ser mejores que los ofrecidos con los préstamos de capital doméstico.
• Matrícula universitaria: Un HELOC podría ser la mejor opción para la matrícula y otros gastos de educación superior. Usted sabe que estos proyectos de ley ocurrirán con cierta regularidad durante al menos unos años, por lo que retirar los fondos para ellos en una base de base que se necesita podría tener más sentido, especialmente porque solo acumulará interés en la cantidad que realmente pide prestado.
• Mejoras en el inicio: La mejor opción para este escenario depende del proyecto y si sabe la cantidad exacta de dinero que necesita. Si se trata de un solo artículo o proyecto, reemplazando el sistema HVAC o la instalación de una piscina, por ejemplo, considere obtener un préstamo de capital doméstico o hacer un refinanciamiento de efectivo. Sin embargo, si está trabajando en una remodelación multifase que tiene costos continuos y una línea de tiempo indefinida, como una adición completa, un HELOC podría ser mejor. De esa manera, puede pagar a los contratistas en cuotas y tener reservas para recurrir si el proyecto pasa por encima del presupuesto.

Cuanta equidad puede ¿Puedo pedir prestado a mi ¿hogar?

Básicamente, depende de la cantidad de capital que tenga y los criterios de su prestamista para los prestatarios. El prestamista analizará su:

• El valor de la casa
• puntaje de crédito
• historia de crédito
• Nivel de ingresos/activos
• Relación DTI/deudas, particularmente otros préstamos para el hogar

Independientemente de su solvencia, no puede acceder a la cantidad total de su participación en el capital. En el papel, su capital puede valer $ 100,000, por ejemplo, pero su capital empelable, la suma que realmente puede obtener, será significativamente menor. La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado el 80 por ciento al 85 por ciento del valor tasado de su hogar, incluso si posee todo el lugar directamente. Si tiene $ 100,000 en capital, no puede pedir prestado $ 100,000, en otras palabras: $ 80,000 a $ 85,000 sería el máximo. Algunos prestamistas pueden permitirle tener hasta $ 90,000.

Beneficios de sacar la equidad de su casa

Cuando necesite cubrir grandes gastos, como renovaciones en el hogar o matrícula universitaria, el uso de equidad en el hogar puede ser una forma menos costosa de obtener los fondos.

• Tasas de interés más bajas: Uno de los principales beneficios de aprovechar el capital doméstico es que a menudo puede acceder a efectivo a tasas mucho más bajas que los de los préstamos personales o las tarjetas de crédito. «La equidad hipotecaria puede ser una de las formas menos costosas de financiamiento disponible, pero depende del individuo», dice Michael Micheletti, de Upsock Technologies, una firma de inversión de capital doméstico. «Si puede calificar, y a una tasa inferior a la de un préstamo personal, puede ser una buena opción».
• Mayor flexibilidad: Los HELOC y los préstamos de capital doméstico tienen pocas restricciones: puede usar los fondos como desee.
• Posibles beneficios fiscales: Si coloca fondos de un préstamo de capital o línea de crédito en mejoras en el hogar, los intereses que paga puede ser deducible de impuestos. La deducción generalmente se puede permitir si usa el dinero para «comprar, construir o mejorar sustancialmente» su hogar, según el IRS. También debe detectar deducciones en su declaración de impuestos.

Riesgos de sacar el patrimonio de su casa

Si bien sacar capital de su hogar tiene ventajas, no está exento de riesgos:

• Tu casa es colateral: El inconveniente principal de sacar un préstamo de capital doméstico o HELOC es que su hogar está respaldando la deuda. «Si no puede realizar sus pagos en el préstamo, corre el riesgo de ejecución hipotecaria y perder su hogar», dice Micheletti.
• Posibles consecuencias de crédito y préstamo: Si su hogar se ejecuta, su puntaje de crédito podría disminuir significativamente. Una ejecución hipotecaria permanecerá en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha del primer pago de la hipoteca perdida. Posteriormente, un prestamista podría no permitirle pedir prestado dinero durante varios años, en general, los prestatarios deben pasar por un período de espera antes de poder calificar para una hipoteca. Incluso podría terminar con una sentencia de deficiencia, que es una orden judicial que permite a un prestamista recaudar dinero adicional de usted. El prestamista podría adornar su salario, poner un gravamen en cualquier otra propiedad que posea o recaudar sus cuentas bancarias.
• Deuda adicional: Pedir prestado contra su capital convierte un activo en una deuda: está intercambiando algo que posee por algo que debe. Con Helocs en particular, puede ser difícil realizar un seguimiento de su obligación pendiente. Y podría hacer que sea problemático vender su casa o obtener financiamiento adicional, especialmente si hay una recesión en el mercado inmobiliario local o una recesión económica general (ver más abajo).

Otras consideraciones al obtener un préstamo de capital doméstico

Si cree que está listo para usar su equidad casera, tenga en cuenta lo siguiente:

• Las tasas de equidad en el hogar son relativamente bajas: Las tasas de préstamo HELOC y de capital doméstico a menudo son mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos. Esto se debe a que los préstamos de equidad en el hogar son préstamos asegurados, lo que significa que están respaldados por garantía (su hogar, en este caso).
• Los valores de las viviendas pueden caer: Una razón para tener cuidado con los préstamos de equidad en el hogar es que los valores de las viviendas fluctúan. Si saca un gran préstamo y el valor de su hogar cae, podría terminar debido a más de la cantidad que vale su casa. Esto se conoce como «al revés» o «bajo el agua». El accidente del mercado inmobiliario de 2007-08 dejó a millones de prestatarios atrapados en las viviendas que no podían vender porque el valor de sus hogares se hundió y su deuda hipotecaria era más de lo que valía sus hogares.
• Tu casa está en juego: Si compró su casa o refinanció cuando las tarifas eran bajas, debe preguntarse qué tan sabio es hacer un refinanciamiento de efectivo, especialmente si la tasa a la que tomará prestado es considerablemente más alta que la de su hipoteca existente. Si te atrasas en los pagos, corre el riesgo de tener ejecución hipotecaria.

Siguientes pasos

Si está considerando tomar prestado capital de su hogar, el siguiente paso es aproximar cuánto vale su hogar. Luego, tome el saldo de su hipoteca existente y divídalo por valor de su hogar para calcular si puede ser elegible para un préstamo o refinanciamiento de capital doméstico.

Luego, desarrolle un plan que aborde por qué desea sacar el capital de su casa y cómo y cuándo lo devolverá. Es mejor si tiene un propósito específico que tiene una recuperación financiera positiva. Esto podría ser cualquier cosa, desde consolidar otras deudas con una tasa de interés más baja hasta aumentar el valor de su hogar a través de un importante proyecto de mejora del hogar.

Finalmente, ya sea que elija un HELOC, un préstamo de capital doméstico o refinanciamiento de efectivo, compre para tener una idea de sus opciones. Las revisiones de Bankrate sobre los prestamistas de capital doméstico pueden ayudarlo a comparar.

Preguntas frecuentes sobre sacar la equidad casera