Cómo los movimientos de la Fed impactan a los helocs y se prestan

Imagen de Chorna Olena/Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate

Las decisiones de la tasa de interés de la Reserva Federal influyen en lo que paga por las líneas de crédito de capital doméstica de tasa variable (HELOC) y los nuevos préstamos de capital doméstico. No usted personalmente, por supuesto, sus propios finanzas lo determinan, pero las ofertas que verá que los prestamistas se anuncian y las tendencias de tarifas generales. ¿Pero cómo?

Desglosemos cómo la política monetaria de la Fed, anunciada en reuniones estructuradas durante todo el año, afecta cuánto le costará pedir prestado contra la participación de la propiedad que ha construido en su hogar.

¿Cómo un cambio en la tasa de la Fed afecta los préstamos y helocs de capital doméstico?

Cuando la Reserva Federal cambia la tasa de fondos federales, los bancos de tasas de interés se cobran entre sí por los préstamos nocturnos para cumplir con los requisitos de reserva, afecta a otros puntos de referencia, como la tasa principal, los prestamistas de intereses cobran a sus clientes más grandes y favorecidos. El Prime generalmente tiene 3 puntos porcentuales más altos que la tasa de fondos de la Fed. Cuando la tasa de fondos de la Fed se mueve, la tasa prefantera se mueve hacia arriba o hacia abajo en conjunto.

Muchos prestamistas vinculan directamente las tasas en HELOC y préstamos de capital hipotecario a la tasa preferente, a menudo agregando puntos porcentuales adicionales a ellos, por la tasa final que usted, el prestatario, paga.

Debido a que los HELOC generalmente tienen tasas de interés variables, el costo de los préstamos puede aumentar o disminuir con la tasa de fondos federales. Si la tasa de fondos de la Fed aumenta, su HELOC se vuelve más caro. Cuando cae, tu Heloc se vuelve menos costoso.

Los préstamos de capital hipotecario, por otro lado, vienen con tasas fijas, por lo que no están tan profundamente afectados por el movimiento de tasas de fondos alimentados. Una vez que cierre el préstamo de capital, su tasa no cambiará. Pero, por supuesto, la tasa que obtiene en un nuevo préstamo refleja la actividad de la tasa de fondos de la Fed y su impacto en el Prime.

¿Qué tan pronto cambian Heloc y New Heloan Tasas después de una reunión de la Fed?

Respuesta: Bastante rápido.

«Para nuevas ofertas en ambos productos, las tarifas podrían cambiar de inmediato después de que la Fed hace un movimiento», dice Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate. «Depende del prestamista, pero cuando cambia el mercado, tienden a ajustarse bastante rápido».

Los prestatarios HELOC existentes deben esperar que sus tarifas se ajusten dentro de un mes o dos después de un movimiento de la tasa de la Fed, con un cambio correspondiente en sus pagos mensuales mínimos. Los prestatarios que actualmente tienen préstamos de capital doméstico no verán ninguna diferencia: sus tarifas son fijas, por lo que los pagos no se verán afectados después de una reunión de la Fed. Sin embargo, las tarifas anunciadas para los nuevos préstamos de capital doméstico reflejarán cualquier movimiento de política monetaria dentro de un mes más o menos.

Si ya tiene un HELOC pero no tiene un equilibrio (en otras palabras, no lo ha sacado), el aumento de las tasas no afectará tanto su billetera. Si le debe, tendrá un pago mensual más grande para cubrir, generalmente dentro de los próximos dos ciclos de facturación. Esto se aplica si estás en la fase de sorteo o reembolso.

Si las tarifas aumentan, es posible que desee explorar si puede bloquear una tasa fija en una parte de su saldo HELOC. Esta no es una opción con cada prestamista, y puede haber algunas limitaciones o tarifas si es así.

Movimientos de alimentación clave que afectaron las tasas de equidad en el hogar

¿Ahora es un buen momento para obtener un préstamo de capital doméstico o HELOC?

Después de la serie de recortes de tarifas de la Fed en 2024, aprovechar la equidad en el hogar se ha vuelto más barata.

La tasa de interés promedio de HELOC cerró el año casi un punto porcentual completo más bajo, según la encuesta nacional de los prestamistas de Bankrate. Este año, las tasas de HELOC han caído cerca de un mínimo de dos años de 8.03 por ciento a partir del 19 de marzo y se pronostica que se retirarán aún más en 2025.

Las tasas de préstamo de capital doméstico han registrado una disminución más modesta, pero en alrededor del 8.50 por ciento, todavía se cotizan a sus mínimos por año. Se espera que ellos también continúen en un curso descendente.

Aún así, estas tarifas son el doble de lo que eran hace solo unos años. «Esta no es la fuente de fondos de bajo costo que fue durante la mayor parte de 20 años. Las tasas de capital doméstica son altas, así que asegúrese de comprar para buscar las mejores ofertas», dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. «Los propietarios de viviendas están sentados en una montaña de equidad casera, pero tomar prestado en su contra es costoso, así que sea diligente al hacerlo».

Consejos de compra de préstamos de capital doméstico

Antes de abrir un HELOC, comprenda la tasa de interés máxima, cuando finalice el período de sorteo y si es responsable solo de los pagos de intereses (o no) durante este período.

Ya sea que opte por un préstamo de capital doméstico o un HELOC, y cualquiera que sea las tasas de interés, Rossman dice que los propietarios deben considerar los préstamos en el contexto de sus finanzas generales, tanto presentes como futuros. «Es importante pensar en qué va a usar el dinero y si es mejor esperar o sacar un tipo diferente de préstamo», dice. «Piense en las alternativas y cómo se verá su horario de recuperación».