Cómo financiar un garaje u otra construcción

¿Quieres agregar espacio y valor a tu hogar? Tenemos una palabra para ti: depilación.

Ya sea que se trate de una unidad de garaje, taller o vivienda de accesorios (ADU), la presencia de una estructura separada en su propiedad podría afectar positivamente su valor.

Las dependencias pueden ser costosas de construir, pero hay opciones de financiación disponibles. Veamos los entresijos de estos complementos.

¿Debería pedir prestado para financiar un garaje o una estructura separada?

Puede, por supuesto, pagar su estructura separada en efectivo, pero teniendo en cuenta que uno puede costar bien en las cinco cifras, incluso más de $ 100,000 en algunos casos elaborados, esa podría no ser la opción más factible.

Algunos escenarios en los que podría tener sentido financiar:

• Si no tienes Todo el efectivo Necesitaba pagar el costo total del proyecto.
• Si tienes Equidad en su hogar Eso se puede aprovechar para financiar el proyecto.
• Si tienes un puntaje de crédito sólido Eso le dará una tasa de interés competitiva.
• Si tienes un Planear para pagar el dinero y son disciplinados sobre hacerlo.

Cómo financiar sus adiciones

Afortunadamente, hay muchas maneras de financiar su adición que puede ser económica. Muchos préstamos personales vienen con términos de reembolso de uno a 10 años, mientras que los préstamos de equidad en el hogar y las líneas de crédito de capital doméstico (HELOC) podrían tener períodos de pago de hasta 30 años. Con ambas opciones, será responsable de realizar pagos mensuales consistentes. Tenga en cuenta que pagará intereses sobre el monto de su préstamo.

Helocs

Las líneas de crédito de la equidad en el hogar (HELOC) le brindan una línea de crédito para extraer (esencialmente como una tarjeta de crédito) en función de la cantidad de capital que tiene en el hogar. Por lo general, tiene 10 años para pedir prestado de su línea, y pagará lo que tomó prestado (más interés) durante los siguientes 20 años más o menos.

Tenga en cuenta que los HELOC tienen tasas de interés variables, reflejan los movimientos de la Reserva Federal para aumentar o reducir las tasas, por lo que la cantidad de intereses que paga podría aumentar con el tiempo.

Un HELOC podría ser una buena opción si:

• Tienes gran crédito Eso le permite obtener la mejor tasa de interés posible.
• Tienes Equidad sustancial en tu casa.
• No sabes exactamente cuanto dinero necesitas para su proyecto o cuánto tiempo llevará hacer.

Un HELOC podría ser una mala opción si:

• Su Los ingresos no son confiablesy los aumentos en los mínimos mensuales adeudados podrían ser problemáticos.
• Planeas Vender tu casa prontoque requeriría pagar el saldo pendiente de inmediato.
• Tú carece de crédito fuerte.

Préstamo de capital domiciliario

Al igual que un HELOC, un préstamo de capital doméstico utiliza el patrimonio que ha construido en su hogar. Sin embargo, un préstamo de capital doméstico es un préstamo a plazos, lo que significa que recibe todos sus fondos a la vez y lo devuelve en cuotas mensuales iguales.

Por lo general, el monto del préstamo en el que puede pedir prestado no es más del 80-85 por ciento de su capital doméstico. Tendrá que comenzar a realizar pagos de inmediato, pero su tasa de interés y el pago mensual nunca cambiarán.

Un préstamo de capital doméstico podría ser una buena opción si:

• Tú Necesita todos sus fondos por adelantado y/o sabe la cantidad exacta que necesitará.
• Tienes Equidad sustancial en tu casa.
• Prefiere tasas de interés fijas y pagos mensuales.

Un préstamo de capital de vivienda podría ser una mala opción si:

• No tienes Al menos 80 por ciento de equidad en tu casa.
• Su Financiamiento de necesidades de cambio A lo largo del proyecto de construcción.
• No tienes crédito fuerte.

Refinanciamiento de hipotecas de efectivo

Un refinanciamiento hipotecario de efectivo es el proceso de reemplazar su hipoteca de vivienda existente con una hipoteca nueva y más grande y luego tomar la diferencia en efectivo. Puede usar este efectivo para cualquier propósito.

Tenga en cuenta que un refinanciamiento de efectivo reemplaza por completo su hipoteca existente y puede cambiar su cronograma de reembolso o pagos mensuales. En general, es mejor hacerlo solo si puede obtener una tasa de interés más baja o mejorar los términos de alguna otra manera.

Al igual que con su hipoteca original, sus pagos mensuales serán estables (suponiendo que opte por un préstamo de tasa fija). «De esta manera, el Refi de efectivo proporciona protección contra las crecientes tasas en el futuro, lo cual es una ventaja sobre un Heloc», dice Glenn Brunker, presidente de Ally Home. Las tasas de interés del Refi de cobre también pueden ser más bajas que las de los préstamos de capital de vivienda.

Un refinanciamiento hipotecario de cobro podría ser una buena opción si:

• Puedes obtener un mejor tasa de interés de lo que tiene actualmente en su hipoteca.
• Quieres revisar o cambiar tu Términos hipotecarios actuales.

Un refinanciamiento hipotecario de cobro podría ser una mala opción si:

• Tú No califique para una tarifa más baja que su préstamo hipotecario existente.
• Tú Prefiere su hipoteca actual términos.

Préstamos personales

Un préstamo personal también puede ser una opción sólida si está buscando agregar una estructura separada a su propiedad. Lo bueno de estos préstamos (en comparación con un préstamo de capital doméstico, por ejemplo) es que no requieren garantías. Y los ingresos de un préstamo personal generalmente se pueden poner a disposición muy rápidamente, a veces en tan solo unos días.

Sin embargo, el inconveniente es que generalmente tienen tasas de interés más altas que los productos de capital doméstico. También vienen con términos más cortos, por lo que es probable que deba pagar el dinero más rápido.

El monto que puede pedir prestado por un préstamo personal (y la tasa de interés que obtendrá) dependerá en gran medida de su puntaje de crédito, ingresos y otras deudas. Entonces, si su crédito es menos que estelar, podría considerar financiar su proyecto de otra manera.

Un préstamo personal podría ser una buena opción si:

• Tu no quieres Pon tu casa en la línea usándolo como garantía.
• Necesitas el dinero rápidamente.
• Tienes un puntaje de crédito sólido o un co-firmante.

Un préstamo personal podría ser una mala opción si:

• Necesita pagar el préstamo sobre un período largo.
• Tú carece de crédito fuertey así no obtendrá la tarifa más competitiva.

Préstamos de renovación en el hogar: FHA, Freddie Mac, Fannie Mae

Los préstamos de renovación pueden ser buenas opciones al buscar mejorar su hogar. A menudo, estos productos son hipotecas y préstamos combinados: es decir, simultáneamente proporcionan financiamiento tanto para comprar una propiedad residencial como para renovarla, lo que incluye construir nuevas estructuras separadas o mejorar las antiguas.

Préstamo de la FHA 203 (k)

Una opción es el préstamo 203 (k) de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Debido a que están respaldados por la FHA, estos préstamos vienen con bajas tasas de interés y no son demasiado difíciles de calificar.

La FHA también permite una refinanciación 203 (k), lo que le permitiría refinanciar su hipoteca existente en un préstamo 203 (k). Esto le daría los fondos que necesita pagar por sus mejoras al tiempo que lo mantiene a un solo pago mensual.

Sin embargo, como todos los préstamos de la FHA, su propiedad debe cumplir con los requisitos mínimos para ser elegibles para el programa de refinanciación 203 (k). Por ejemplo, la estructura separada debe cumplir con la lista de actividades elegibles del programa y el valor de su hogar debe estar dentro del límite hipotecario de la FHA.

Préstamo de renovación de Freddie Mac Choicerenovation/Fannie Mae Homestyle Renovación Préstamo

También hay préstamos del sector privado para renovaciones y compra/rehabilitación combinadas. El préstamo Freddie Mac Choicerenovation es uno que le permite comprar y reconstruir. El préstamo o hipoteca de renovación de Homestyle Fannie Mae es otro.

En general, estos préstamos están diseñados para cualquier renovación o reparación del hogar que se fije a la propiedad y le agrega valor. Las estructuras separadas cuentan, siempre que sean accesorios permanentes.

Fannie Mae y Freddie Mac pueden requerir calificaciones más difíciles que un préstamo respaldado por el gobierno: puntajes de crédito más altos, pagos más grandes. Por ejemplo, las verificaciones de crédito de Fannie Mae son bastante robustas. El prestamista no solo verificará su puntaje de crédito, sino que también evaluará con qué frecuencia lleva un saldo de crédito en lugar de pagar el saldo cada mes. Debe completar las renovaciones dentro de los 450 días posteriores a la fecha de la nota (aproximadamente 15 meses) para los préstamos Fannie y Freddie.

Un préstamo de renovación de la vivienda podría ser una buena opción si:

• Estás comprando un lugar que necesita rehabilitación sustancial.
• Tú quiero refinanciar su hipoteca existente.
• Tienes tus planes listos y estás preparado para comenzar renovaciones rápidamente.

Un préstamo de renovación de la vivienda podría ser una mala opción si:

• Su hogar/proyecto o proyecto de construcción no cumple con los requisitos de préstamo de la FHAo no cumple con los requisitos de crédito del prestamista
• Estás No está listo para comenzar Trabajar dentro de los 30 días posteriores al cierre.
• El proyecto es Probablemente tarda más El período de tiempo de finalización designado.

Los pros y los contras de los complementos financieros

Al igual que con cualquier compra o gasto importante, hay ventajas y desventajas para usar un préstamo para construir un garaje u otra construcción. Los préstamos ofrecen una ganancia inesperada de suma global que facilita comenzar una actualización, pero puede ser más sabio, en algunos casos, usar ahorros u otros tipos de deuda.

Pros

• Varias opciones ofrecen formas mejores y más baratas de pedir prestado, especialmente en comparación con las tarjetas de crédito.
• Puede reservar sus ahorros, tener efectivo disponible para otros gastos.
• Los intereses de los préstamos pueden ser deducibles de impuestos, si se detalla en su declaración de impuestos.

Contras

• Debe cumplir con los requisitos y calificaciones de aprobación.
• Solicitar un préstamo puede llevar mucho tiempo y retrasar el inicio de su proyecto.
• El interés que paga puede aumentar significativamente el costo general de su proyecto.
• Está incurriendo en deuda adicional que puede dañar su perfil financiero.

Expectativas de costos

Si bien las estructuras simples cuestan tan solo unos pocos miles de dólares, las más complejas pueden encontrarse con las seis cifras, especialmente si obtienes todas las campanas y silbatos.

La siguiente tabla describe el costo típico de agregar varias estructuras separadas a su hogar.

Fuente: Angi

En general, el costo de cada depilación dependerá de los siguientes factores:

• Su uso de contratistas profesionales
• Preparación del sitio requerida (para eliminar árboles o nivelar la tierra)
• Presencia de ventanas o puertas

• Necesidades eléctricas y de plomería

• Naturaleza de los techos, el encuadre y los materiales de revestimiento (el metal cuesta más que la madera)
• Cualquier permiso requerido
• La base (¿necesitará una base de concreto vertida?)
• Cualquier pintura, mancha o elemento decorativo

Cómo estimar sus costos

El gasto de construir una estructura separada depende del tamaño de la estructura que espera construir, así como de los materiales y acabados que seleccione. Varios sitios de mejoras para el hogar pueden ayudarlo a describir los materiales que involucrará su proyecto y lo que costarán estos artículos. Estos sitios detallan cuánto puede funcionar un proyecto por pie cuadrado, así como qué puede esperar pagar por permisos, materiales para techos, paneles de yeso, enmarcados, diferentes tipos de cimientos, materiales de revestimiento y otros gastos.

También es significativo: si está utilizando un kit prefabricado, más fácil si lo está haciendo usted mismo, o su objetivo es construir desde cero.

Si decide omitir la ruta de bricolaje y contratar a un contratista para manejar el proyecto de adición de su hogar, es importante tener una comprensión firme de lo que espera lograr, dice David Steckel, un ex experto en el hogar con Thumbtack, un sitio de renovación de la casa y un servicio de búsqueda de contratistas.

«¿Quieres tener un pequeño espacio de oficina o quieres crear una nueva sala de estar que se pueda alquilar?» Él pregunta. «Este objetivo es traducido por el contratista general a un presupuesto de alcance de trabajo, que proporciona una descripción explícita de línea por línea de qué trabajo se completará, una estimación aproximada de qué nivel de acabado y un costo para todo».

Al revisar posibles contratistas, realice verificaciones de antecedentes con Better Business Bureau y verifique que la compañía tenga una licencia de contratista. También es una buena idea obtener referencias de clientes anteriores o leer las revisiones de Yelp y Google.

¿Cuánto valor puede agregar una estructura separada a mi hogar?

Es difícil estimar qué tipo de retorno de la inversión puede esperar al agregar una estructura separada a su hogar. Pero es seguro asumir que un garaje bien construido, una cochera, cobertizo/granero o ADU aumentará el valor de su propiedad hasta cierto punto. Cualquier cosa que mejore el espacio vital o la funcionalidad de la propiedad generalmente hace.

También puede generar ingresos, si es algo así como una ADU que se puede alquilar. «Ahora, la misma propiedad … va por una prima en el mercado», explica Doug Greene, propietario de la empresa de compra de viviendas con sede en Filadelfia Signature Properties. «Si puede agregar $ 1,000 adicionales a $ 2,000 por mes en ingresos por alquiler, esto puede amplificar el precio del precio. Otros $ 1,000 en alquiler, a una tasa de límite del 5 por ciento, pueden agregar $ 150k+ al valor general de la propiedad».

Cuando se trata de otros tipos de dependencias, la medida en que pueden aumentar el valor de su hogar dependerá de su tamaño y naturaleza, y por supuesto de la calidad con la que se construyen.

Un nuevo garaje puede aumentar el valor de su hogar en $ 12,800 a $ 33,200 en promedio, según Angi. Pero un garaje de vehículos múltiples probablemente aumentará el valor de su hogar más de un garaje para un automóvil, y los garajes adjuntos pueden tener un mayor retorno de la inversión que los garajes separados.

El retorno de la inversión refleja el costo de un proyecto, pero la naturaleza del proyecto en sí es más importante. Austin Beachy, que maneja el marketing en Sheds Unlimited en Morgantown, Penn., Señala que un nuevo cobertizo puede agregar un valor decente pero no tanto como un garaje. «Por ejemplo, si el costo para construir un nuevo cobertizo es de $ 10,000, podría agregar entre $ 5,000 y $ 7,000, o del 50 al 70 por ciento del costo total de la construcción, al valor de su hogar», explica. «Un nuevo garaje, por otro lado, puede proporcionar un mayor retorno de la inversión en el rango del 60 al 80 por ciento del costo de la construcción del garaje».

En pocas palabras sobre dependencias de financiamiento

Tomar prestado dinero para pagar una construcción podría ser una buena idea si tiene un plan para pagar su deuda.

Afortunadamente, hay muchas formas de financiar un garaje, ADU, granero o cobertizo. Pero es importante estimar a fondo su trabajo y los costos materiales para determinar cuánto necesita pedir prestado. Compre para encontrar los contratistas y materiales adecuados, y compare las ofertas cuidadosamente.

Haga lo mismo con su financiamiento: es aconsejable comprar con algunos prestamistas de capital doméstico. Hacerlo le permitirá comparar las tarifas y encontrar la forma más barata de financiar su estructura separada. Con la planificación y preparación adecuadas, puede garantizar mejor un resultado satisfactorio en la adición, al tiempo que se suma a la versatilidad y el valor de su propiedad.

Informes adicionales de Elizabeth Aldrich