Cómo calcular la cantidad de capital domiciliario que tiene

Su capital doméstico, la cantidad de su casa que posee directamente, puede ser un recurso valioso. Puede usar su capital para renovar algunas habitaciones, pagar tarjetas de crédito, cubrir la matrícula universitaria, iniciar su propio negocio o casi cualquier otra cosa.

Sin embargo, antes de poder explorar cómo usar esta fuente de riqueza, debe saber cuánto tiene. Esta cifra, junto con su relación de préstamo a valor (LTV), determina la probabilidad de ser aprobado para un préstamo de capital de capital o una línea de crédito de capital doméstico (HELOC), y cuánto dinero podría ser elegible.

Aquí le mostramos cómo calcular la equidad en su hogar y cuánto puede tocar. Y en qué medida puede, y no puede, controlar el valor de su participación de propiedad.

Calcular la equidad casera son matemáticas relativamente simples, y si tiene cifras precisas a la mano, todo lo que tiene que hacer es conectarlas a una calculadora de equidad en el hogar. También puede determinar su nivel de equidad por su cuenta. Aquí está cómo.

Cómo calcular la equidad en su hogar

Paso 1: Estime el valor de su hogar

Calcular el capital comienza con la identificación del valor de mercado de la propiedad. Puede averiguar cuánto vale la pena usar su hogar en una serie de métodos.

Los estimadores de precios de la vivienda en línea son una forma fácil (y gratuita) de medir el valor de su hogar. Estas populares herramientas en línea se basan en algoritmos e información disponible públicamente para generar estimaciones. Sin embargo, tenga en cuenta que los resultados realmente son estimaciones, no necesariamente el monto del valor que un prestamista evaluará si decide solicitar financiamiento.

Cuando ingresa su dirección en un estimador en línea, el monto en dólares que obtendrá es una estimación del valor justo de mercado de la propiedad, que podría no ser el mismo que el valor de tasación de la casa. Los prestamistas de capital doméstico confían en el valor de tasación de una casa, en función de la evaluación de un tasador profesional, para determinar su nivel de capital y cuánto puede pedir prestado. El valor justo de mercado de su hogar simplemente se refiere a lo que un comprador de vivienda probablemente pagaría por la propiedad hoy.

Sin embargo, si aún no desea pagar cientos de dólares por una evaluación profesional, usar un estimador de precios de la vivienda es un buen primer paso para calcular el valor de su hogar y su capital.

Paso 2: Descubre lo que debes

El siguiente número que necesitará es el saldo pendiente de su hipoteca, que se puede encontrar en su declaración más reciente. También puede consultar el tablero en línea de su prestamista o administrador, suponiendo que tenga uno, o llamar directamente para esta información.

Paso 3: tome la diferencia para determinar su equidad

Una vez que tenga el valor de su hogar y el saldo de su hipoteca, casi está terminado. A partir de aquí, todo lo que necesita para descubrir cómo calcular la equidad es una restricción simple. Su capital doméstico es igual al valor actual de su hogar menos su deuda hipotecaria actual.

Suponga que el valor actual de su hogar es de $ 410,000, y tiene un saldo de $ 220,000 restante en su hipoteca. Resta el saldo pendiente de $ 220,000 del valor de $ 410,000. Su cálculo se vería así:

En este caso, su capital hipotecario sería de $ 190,000, una participación del 46 por ciento.

¿Cuánta capital puedes pedir prestado?

Ok, ahora sabes cómo determinar la equidad en tu hogar. Pero: el número al que ha llegado no es igual a la suma que puede extraer. Eso es porque no puede pedir prestado el monto total de su capital doméstico. Muchos prestamistas le permiten pedir prestado hasta el 80 por ciento del valor de su hogar.

Calcular la equidad al que puede acceder es bastante fácil. Usando nuestro ejemplo anterior, eso es 0.8 x $ 410,000, o $ 328,000. Reste $ 220,000 (lo que aún debe en su hipoteca), y tendría $ 108,000 de patrimonio.

Entonces, para tener una idea aproximada de la cantidad que podría pedir prestado usando nuestro ejemplo anterior, todo su cálculo se vería así:

Tenga en cuenta: los préstamos de equidad en el hogar y los Heloc no son gratuitos. Estos préstamos vienen con algunos costos de cierre, similar a la eliminación de una hipoteca tradicional. Estos costos pueden incluir tarifas para el origen del préstamo, una evaluación, un informe de crédito y búsquedas de títulos.

Calculando las relaciones LTV y CLTV

Ahora que sabe cómo calcular la cantidad de capital domiciliario que tiene, puede explorar los préstamos contra él. Sin embargo, cuando te acercas a un prestamista sobre esta opción, no mirarán únicamente a tu estaca de equidad.

Específicamente, el prestamista también analizará su relación LTV, o el tamaño de su préstamo dividido por el valor de su hogar, expresado como un porcentaje. Puede hacer los cálculos con la calculadora LTV de Bankrate. O use esta ecuación (emplearemos los mismos números de nuestro ejemplo anterior):

Hasta ahora, todo bien. Desafortunadamente, con préstamos o líneas de crédito respaldadas por el patrimonio en el hogar, no se detiene allí. Para este tipo de financiamiento, los prestamistas miran no solo el LTV, sino también en su relación LTV combinada (CLTV).

Por ejemplo, si quisiera un préstamo de capital doméstico de $ 30,000, su CLTV llegaría al 60.97 por ciento:

Cuanto mayor sea la relación LTV, más riesgo para el prestamista. Y cuanto mayor sea una tasa de interés, es probable que le cobren.

En otras palabras, saber cómo determinar la equidad en un hogar no es suficiente para determinar cuánto dinero puede pedir prestado. También desea ver el CLTV que tendría de su hipoteca original más el nuevo préstamo.

Cómo acceder a su equidad casera

Una vez que sepa cómo calcular la equidad y cuánto puede pedir prestado, deberá elegir entre los tipos de préstamos. Las opciones incluyen:

• Préstamos de equidad en el hogar: Un préstamo de capital doméstico le permite pedir prestado una suma global de dinero por adelantado y pagarlo en cuotas iguales a una tasa de interés fija. Podría ser ideal si sabe cuánto necesita y prefiere un pago mensual predecible y una tasa de interés estable.
• Líneas de crédito de capital doméstico: Un Heloc es más flexible. Una vez aprobado, puede pedir prestado a un límite establecido durante el período de sorteo, que generalmente dura 10 años. Al igual que con una tarjeta de crédito, solo pide lo que necesita cuando la necesita. Y solo se le cobra el interés, a una tasa variable, en lo que realmente se retira. Una vez que finaliza el período de sorteo, reembolsas lo que tomaste prestado y cualquier interés pendiente. Básicamente, su línea de crédito se convierte en un préstamo que se puede pagar durante un período establecido, generalmente hasta 20 años.
• Refinanciación de efectivo: Con un refinanciamiento de efectivo, reemplaza su hipoteca existente con una hipoteca nueva y más grande. La diferencia entre los dos saldos se le dará en un pago de suma global que puede usar para cualquier propósito. En términos de tasa de interés, un refinanciamiento de efectivo suele ser menos costoso en comparación con otros productos que proporcionan efectivo más rápido, como préstamos personales y tarjetas de crédito. Su tasa de interés también tiende a ejecutar algunos puntos porcentuales más bajos que Heloans y Helocs. Dicho esto, también podría significar negociar una tasa hipotecaria más baja en su préstamo existente por uno más alto en el nuevo préstamo, lo que le costa mucho más con el tiempo.

Cómo los precios de la vivienda afectan su equidad doméstica

Puede controlar una pieza del cálculo del capital doméstico: el saldo de su hipoteca. A medida que realiza pagos mensuales, ese saldo disminuye y su capital aumenta.

Sin embargo, la otra gran pieza del rompecabezas para calcular la equidad cae menos directamente en sus manos. Se relaciona con su escena de bienes raíces residenciales locales. Cuando los precios de las viviendas en su área aumentan o caen, afecta directamente a su capital doméstico.

Volvamos a nuestro ejemplo anterior. Digamos que pagó $ 410,000 por su casa cuando la compró, pero su valor justo de mercado ha aumentado a $ 440,000. Eso es $ 30,000 adicionales en su participación en el capital doméstico. Los aumentos de valor doméstico se acumulan a su lado del libro mayor, no el de su prestamista, porque el saldo de su hipoteca se establece cuando cierre en su hogar. Bajará a medida que realice pagos, por supuesto, pero el tamaño de la deuda no fluctúa con cambios en los valores de las propiedades.

Sin embargo, lo contrario también podría ser cierto. Si los precios de venta disminuyeron en su vecindario y el valor de su hogar cayera a $ 390,000, eso le daría $ 20,000 menos en capital.

Afortunadamente, los cambios en su mercado inmobiliario local no son la única forma de mover la aguja al valor de su hogar. Puede hacer renovaciones estratégicas para que su hogar valga más.

Solo tenga en cuenta que el retorno de la inversión allí no está garantizado. Si invierte $ 15,000 en mejoras, pero una disminución en el mercado inmobiliario local hace que su hogar caiga en $ 20,000, por ejemplo, cancelaría cualquier ganancia de capital para usted.

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