Una guía de compradores de viviendas para hipotecas de 3%

Si la asequibilidad es un obstáculo para la propiedad de vivienda para usted, hay buenas noticias: no tiene que venir a la mesa con un pago inicial del 20 por ciento. Algunos programas de préstamos solo requieren el 3 por ciento del precio de compra en efectivo por adelantado. Esto es lo que necesita saber sobre las hipotecas del 3 por ciento y cómo pueden llevarlo a una casa antes.

Opciones de hipoteca de 3 por ciento

Las hipotecas que solo requieren un pago inicial del 3 por ciento a menudo son parte de un programa especial, y están abiertas a cualquier persona que cumpla con los requisitos del programa. Por lo general, debes ser un comprador de vivienda por primera vez o no haber tenido una casa en los últimos tres años para calificar. También debe cumplir con los límites de ingresos del programa, si corresponde.

1. Convencional 97

Respaldado por Fannie Maeel programa hipotecario 97 convencional, a veces denominado 97 por ciento de la opción LTV, le permite poner solo el 3 por ciento de abajo y financiar el 97 por ciento de la casa.

El pago inicial no tiene que provenir de sus ahorros: los fondos pueden ser un regalo de un amigo o pariente, conceder u otra forma de asistencia. Sin embargo, los prestatarios deben cumplir ciertas calificaciones para obtener esta hipoteca, incluida:

• Comprador de vivienda por primera vez: Al menos uno de los solicitantes de préstamos debe ser un comprador de vivienda por primera vez o no haber tenido una casa en los últimos tres años.
• Curso de educación sobre la propiedad de vivienda: Si todos los compradores ocupantes son compradores por primera vez, al menos un solicitante debe completar un Curso de educación para compradores de vivienda.
• Relación deuda a ingresos (DTI) y puntaje de crédito: Debe cumplir con los requisitos de DTI convencionales y tener un puntaje de crédito de 620 o más.
• Requisitos residenciales: La casa que está comprando debe ser su residencia principallo que significa que tienes la intención de vivir en él.
• Limitaciones de préstamo conformes: El precio de compra de la casa no puede exceder la actualidad Límites de préstamo conformesque para 2025 cuesta $ 806,500 para una propiedad de una unidad en la mayoría de las partes del país; En áreas más caras, el límite de préstamo es de $ 1,209,750.

No se desanime con esta lista: «Las pautas de suscripción no son más estrictas que para cualquier otra hipoteca convencional de 30 años», dice Dan Green, presidente de HomeBuyer.com, presidente de HomeBuyer.com.

Debido a que está poniendo menos del 20 por ciento en el hogar, sin embargo, también deberá pagar Seguro hipotecario privado (PMI) con el pago mensual de la hipoteca. Su prima se basará en su relación de préstamo a valor (LTV), en este caso, 97 por ciento, y puntaje de crédito. Una vez que tenga un 20 por ciento de capital en su hogar, puede dejar de pagar PMI. Nuevamente, esta regla se aplica a cualquier programa de préstamos convencional.

2. Programa HomeAdy de Fannie Mae

También respaldado por Fannie Mae, el programa HomeReady le permite utilizar el financiamiento para comprar una variedad más variada de propiedades, incluida una casa unifamiliar, un edificio residencial con hasta cuatro unidades o un condominio. Los requisitos de elegibilidad para HomeAdy incluyen:

• Límites anteriores de la propiedad de vivienda: No necesita ser un comprador por primera vez para calificar.
• Curso de educación sobre la propiedad de vivienda: Los solicitantes que son compradores por primera vez deben tomar un curso de educación de propietarios.
• Puntaje de crédito: Los solicitantes deben tener un puntaje de crédito mínimo de 620.
• Requisitos de ingresos: Los ingresos del solicitante no pueden exceder el 80 por ciento de los ingresos medios del área.
• Requisitos residenciales: Los prestatarios pueden comprar un edificio multifamiliar, pero al menos una unidad debe ser la residencia principal del propietario.

El programa HomeAdy también incluye requisitos de suscripción más flexibles que le permiten contar los ingresos de alquiler para sus requisitos de ingresos. Además, si bien un pago inicial del 3 por ciento es estándar, el 100 por ciento de su contribución puede provenir del dinero recibido como obsequios y asistencia para el pago inicial.

3. Programa posible de Freddie Mac’s Home Posible

Similar al programa HomeReady de Fannie Mae, Freddie MacEl programa de inicio del hogar tiene términos similares. Una gran distinción: permite que los co-prestatarios no ocupados contribuyan con fondos al pago inicial del 3 por ciento por propiedades de una unidad. Algunos de los requisitos para el hogar posible incluyen:

• Curso de educación sobre la propiedad de vivienda: Los compradores de viviendas por primera vez deben participar en la educación de propiedad de vivienda.
• Puntaje de crédito: Los solicitantes deben tener un puntaje de crédito de 660.
• Límites de ingresos: Los ingresos del solicitante no pueden exceder el 80 por ciento de los ingresos medios del área.
• Seguro hipotecario privado: Debe pagar las primas de PMI.
• Requisitos residenciales: La casa debe ser su residencia principal.

Además de las características del programa enumeradas anteriormente, una vez que alcance el 20 por ciento de capital en el hogar, puede eliminar el seguro hipotecario, lo que reduce su pago mensual de la hipoteca.

4. HomeOne

Freddie Mac también respalda el programa HomeOne. Estas hipotecas están diseñadas para solicitantes que tienen fondos de pago inicial limitados y propietarios de viviendas que están interesados ​​en un refinanciamiento. Los requisitos para obtener una hipoteca HomeOne incluyen:

• Comprador de vivienda por primera vez: Al menos uno de los solicitantes debe ser un novato, lo que significa que nunca antes habían tenido una casa, o no han sido durante al menos los últimos tres años.
• Puntaje de crédito: Al menos un solicitante debe tener lo que Freddie Mac considera un puntaje de crédito utilizable —Mean un puntaje basado en suficiente historial para determinar que el individuo tiene un historial de ser un prestatario responsable o una «reputación de crédito aceptable», como lo expresan las pautas de Freddie Mac.
• Curso de educación sobre la propiedad de vivienda: Si todos los prestatarios involucrados en la compra son compradores por primera vez, se requiere un curso de educación para compradores.
• Requisitos residenciales: Todos los prestatarios deben ocupar la casa como su residencia principal.
• Casas elegibles: HomeOne solo se puede usar para comprar Propiedades de una sola unidadque puede incluir casas o condominios. No se puede usar para comprar casas fabricadas.

A diferencia de otros programas de hipotecas de 3 por ciento, no hay límites de ingresos asociados con el préstamo HomeOne. Tampoco hay limitaciones geográficas o de ubicación para este programa.

El programa requiere pagos de PMI, pero al igual que con los otros programas, el seguro hipotecario puede cancelarse una vez que el propietario haya aumentado una participación de capital del 20 por ciento en el hogar.

Pros y contras de una hipoteca inactiva del 3 por ciento

Si bien una hipoteca del 3 por ciento inactiva puede hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible, conlleva algunos inconvenientes. Aquí hay algunos pros y contras a considerar:

Cómo solicitar una hipoteca del 3 por ciento como comprador de vivienda por primera vez

Aquí hay algunos pasos que puede tomar como comprador de vivienda por primera vez interesado en solicitar una hipoteca de 3 por ciento de inactividad:

1. Mejorar su crédito, si es necesario: Para prepararse para el proceso de solicitud, trabaje para mejorar su puntaje de crédito, si es necesario, antes de aplicar con un prestamista. La mayoría de los programas requieren un puntaje de crédito de al menos 620. Un puntaje de crédito más alto también lo ayudará a calificar para una tasa de interés hipotecaria más competitiva.
2. Compre los prestamistas: No todos los prestamistas ofrecen los programas hipotecarios del 3 por ciento de baja discutidos anteriormente, por lo que deberá comprar para encontrar un prestamista que ofrezca el programa que le interesa. Comprar también puede ayudarlo a obtener la mejor tasa de hipoteca y términos en su préstamo.
3. Tome un curso de educación para compradores de vivienda: Muchos programas requieren que los compradores de viviendas por primera vez tomen una clase de educación para ser elegible. Si es necesario, complete este requisito; Muchos cursos se ofrecen en línea.
4. Solicite una hipoteca con su prestamista elegido: Una vez que haya encontrado un prestamista con el que le gustaría trabajar y cuyos requisitos de elegibilidad se alinean con sus antecedentes, deberá completar una solicitud de hipoteca formal. Como parte del proceso de solicitud, los prestamistas solicitarán su información financiera y documentación, así que recopile todo el papeleo necesario de antemano para tener un proceso de suscripción sin problemas.
5. Completa suscripción y cierre en la casa: Si todo va bien durante el proceso de suscripción hipotecaria y el prestamista aprueba su préstamo, pasará al proceso de cierre.

Otras opciones de pago bajas

Más allá de los programas hipotecarios de Fannie Mae y Freddie Mac con pagos de 3 por ciento de baja, otros tipos de hipotecas permiten a los posibles compradores de viviendas acceder también a la propiedad de vivienda con un pago inicial bajo. Las opciones incluyen:

• Préstamos de la FHA – asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), los préstamos de la FHA permiten a los prestatarios reducir solo el 3.5 por ciento con un puntaje de crédito de 580 o más, o al menos el 10 por ciento con un puntaje tan bajo como 500. Sin embargo, los prestatarios de la FHA con menos del 20 por ciento deben pagar Primas de seguro hipotecario de la FHA (MIP) Para la vida del préstamo, en la mayoría de los casos, no se puede eliminar como el seguro hipotecario privado de préstamo convencional. «La FHA es un comprador de viviendas que no son elegibles para los otros programas», dice Green. «Es intencionalmente inclusivo y trata de apoyar a tantos propietarios como sea posible. No necesita ser de bajos o moderados ingresos para calificar».
• Préstamos de USDA y VA – Los préstamos USDA y VA no requieren ningún pago inicial, pero solo son para tipos específicos de prestatarios: Préstamos del USDA para prestatarios en ciertas áreas rurales y Préstamos de VA Para los miembros del servicio de servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Ninguno de los préstamos hipotecarios cobra, pero los préstamos del USDA vienen con tarifas de garantía y los préstamos VA con una tarifa de financiación.

Preguntas frecuentes de aproximadamente un 3 por ciento de hipotecas bajas