Control de llave
Existen varios tipos de opciones de refinanciamiento hipotecario, incluida la refinanciación de tarifas y total y efectivo. El más común, tasa y término, implica reemplazar su hipoteca actual con un nuevo préstamo con una tasa de interés diferente, plazo de préstamo o ambos.
Algunos tipos de hipotecas ofrecen la opción de un refinanciamiento de línea racional, que no requiere una suscripción profunda o una evaluación.
La mejor opción de refinanciamiento para usted depende de sus objetivos. Si simplemente desea obtener una tasa más baja, una refinanciamiento de tasa y término o racionalización podría funcionar bien para usted.
Refinanciar su hipoteca, y elegir qué tipo de refinanciamiento hacer, es una decisión importante. Aquí hay una guía de las muchas formas en que puede refinanciar su hipoteca y consejos para decidir cuál es mejor para usted.
Tipos de refinanciamiento hipotecario
Hay muchas opciones de refinanciación hipotecaria, que incluyen:
- Refinanciamiento de tasa y a plazo: La tasa y el término es una opción de refinanciamiento que intercambia su hipoteca actual por un nuevo préstamo con una nueva tasa de interés, plazo de reembolso o ambos.
- Refinanciamiento: En un refinanciamiento de efectivo, cambiará a un préstamo nuevo y más grande que aprovecha el capital de su hogar para obtener efectivo adicional. Puede usar estos fondos para cualquier propósito.
- Refinanciamiento de efectivo: Un refinanciamiento de efectivo implica realizar un pago a tanto alzado cuando refinancia a una nueva hipoteca, lo que reduce el saldo del nuevo préstamo.
- REDICINA DE ALECHE: Disponible con un préstamo de la FHA, VA o USDA, un refinanciamiento aerodinámico proporciona una ruta más rápida a una nueva hipoteca, con menos papeleo y suscripción.
- Refinanciamiento de costos sin cierre: Un refinanciamiento de costos sin cierre es cualquier tipo de refinanciamiento que no requiere que pague los costos de cierre el día de cierre. En cambio, agrupará estas tarifas en el nuevo préstamo.
- Refinanciamiento corto: Similar a la venta corta de una casa, esta es una opción para hipotecas submarinas. En este caso, el prestamista podría aceptar refinanciar el préstamo para que coincida con el valor de mercado actual de la casa en lugar de lo que el prestatario debía originalmente.
- Hipoteca inversa: Una hipoteca inversa no es un refinanciamiento en el sentido tradicional. Permite a los propietarios de 62 años o más (a veces 55 años o más) convertir su capital en ingresos libres de impuestos.
Refinanciamiento de tasa y a plazo
La refinanciación de tasa y a plazo es el tipo más común de refinanciación. Este proceso reemplaza su hipoteca existente con una nueva hipoteca que tiene una tasa de interés diferente, un término de préstamo diferente (el tiempo que tiene que pagar) o ambos.
Un refinanciamiento de tasa y a plazo es mejor para los propietarios que desean reducir su tasa de interés. Esto solo es posible cuando las tasas de mercado prevalecientes son más bajas que su tasa actual. Si puede refinanciar a una tasa más baja, puede ahorrar significativamente en su pago mensual, así como en el interés total que pagará. Conecte los números a nuestra calculadora de refinanciamiento y vea qué impacto podría tener una caída en las tasas en sus pagos.
Además, si desea pagar su hipoteca más rápido y reducir el monto total de intereses, puede hacer un refinanciamiento de tarifa y término en un préstamo más corto. Sin embargo, esto no cambia la cantidad que debe, por lo que sus pagos mensuales pueden ser más altos.
¿Para quién es un refinanciamiento de tarifa y término mejor?
Un refinanciamiento de tarifas y a plazo es mejor para los prestatarios que desean una tasa de interés más baja o para pagar menos en intereses en general, o prestatarios que desean pagar su hipoteca antes.
Refinanciamiento
Un refinanciamiento de efectivo le permite convertir su capital doméstico en efectivo. Refinanciará su hipoteca de la misma manera que lo haría con un refi de tarifas y plazo, solo a un monto de préstamo mayor en función de la cantidad de capital que planea aprovechar.
Por lo general, no puede sacar más del 80 por ciento del valor de su hogar. Recibirá la diferencia entre el monto del préstamo y su hipoteca pendiente en efectivo, que puede usar para cualquier propósito. Por ejemplo, si su casa tiene un valor de $ 380,000 y aún debe $ 120,000 en su hipoteca, su efectivo máximo sería de $ 184,000 (menos costos de cierre).
Un refinanciamiento de efectivo es mejor para los prestatarios que necesitan una cantidad sustancial de dinero y, idealmente, pueden refinanciar una tasa de interés más baja. Muchos propietarios usan fondos de efectivo para hacer renovaciones, mientras que otros prestatarios usan el dinero para consolidar una deuda más costosa. Si bien puede usar el efectivo para cualquier propósito, es mejor ponerlo para promover sus objetivos financieros, en lugar de unas vacaciones, bodas u otros gastos discrecionales.
Obtenga más información: Tasas actuales de refinanciamiento en efectivo
¿Para quién es un refinanciamiento de efectivo mejor?
Un refinanciamiento de efectivo es mejor para los prestatarios que desean sacar una gran suma a una tasa de interés relativamente más baja, o prestatarios que desean consolidar la deuda de mayor interés.
Refinanciamiento de efectivo
Con un refinanciamiento de efectivo, realizará un pago a tanto alzado para reducir el saldo de su hipoteca. Este nuevo saldo más bajo se refiniza a una nueva hipoteca a una tasa de interés diferente, un plazo o ambos.
Un refinanciamiento de efectivo es el mejor para los propietarios que desean reducir el director pendiente de su hipoteca. Esto reduce su relación de préstamo a valor (LTV), ayudándole a calificar para una tasa de interés más baja. Con una relación LTV reducida, también puede eliminar el seguro hipotecario privado (PMI).
¿Para quién es un refinanciamiento de efectivo mejor?
Un refinanciamiento de efectivo es lo mejor para los prestatarios que desean un saldo general de préstamo general y tienen los fondos adicionales para destacar la suma global, como una herencia u otra ganancia inesperada.
Reliminar refinanciamiento
Las refinanciamiento de la línea de corriente son una forma eficiente de obtener una tasa más baja en una hipoteca de la FHA, VA o USDA porque implican relativamente poca papeleo y no requieren una verificación de crédito o evaluación. El resultado: tiempos de respuesta potencialmente más rápidos y menores costos de cierre. Estos programas se llaman:
- Refinanciamiento de la FHA a racionalización
- Préstamo de refinanciamiento de reducción de la tasa de interés de VA (IRRRL), también conocido como refinanciamiento de VA Streamline
- USDA optimizado y simplificado
¿Para quién es un refinanciamiento de línea racional?
Un refinanciamiento de línea de corriente es mejor para los prestatarios con puntajes de crédito más bajos, o que desean evitar una evaluación y otros pasos en el proceso de suscripción y ahorrar en los costos de cierre.
Refinanciamiento de costos sin cierre
En un refinanciamiento de costo sin cierre, no pagará los costos de cierre por adelantado. En cambio, financiará estas tarifas con el préstamo (y pagará intereses sobre el monto más grande del préstamo), pagará una tasa de interés más alta o ambas.
Un refinanciamiento de costo sin cierre puede ser tentador ya que elimina la necesidad de que tenga efectivo listo para el cierre. Sin embargo, dependiendo de cuánto tiempo planee quedarse en el hogar, esa conveniencia puede costarle significativamente más a largo plazo. Nuestra calculadora de equilibrio de refinanciamiento puede ayudarlo a ejecutar las matemáticas en diferentes escenarios.
¿Para quién es un refinanciamiento de costo sin cierre?
Un refinanciamiento de costos sin cierre es mejor para los prestatarios que califican para una tasa de interés más baja, pero no tienen el efectivo para pagar los costos de cierre por adelantado.
Refinanciamiento
Un refinanciamiento corto es una opción para los prestatarios que deben más sobre sus hipotecas de lo que vale su hogar, una situación conocida como «bajo el agua». En este proceso, su prestamista acepta refinanciar su hipoteca actual a un préstamo nuevo y más pequeño que se alinea con el valor actual de su hogar. Para el prestamista, aceptar esta pérdida podría ser más rentable que los procedimientos de ejecución hipotecaria.
¿Para quién es un refinanciamiento corto?
Un refinanciamiento corto es lo mejor para los prestatarios con una hipoteca submarina que desean quedarse en su hogar y necesitan pagos de préstamos más asequibles.
Hipoteca inversa
Con una hipoteca inversa, los propietarios de viviendas de 62 años o más (o 55 años o más, dependiendo del prestamista) que hayan pagado su hipoteca o que tengan un capital sustancial que reciba ingresos libres de impuestos basados en el patrimonio de su hogar. Estos fondos se pueden utilizar para una variedad de fines, como complementar los ingresos de jubilación, pagar las reparaciones del hogar o cubrir los gastos médicos.
No necesitará pagar el dinero hasta que muera, venda o se mude de la casa, pero deberá continuar pagando por el seguro de los propietarios y los impuestos a la propiedad.
¿Para quién es mejor una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es la mejor para los propietarios mayores que necesitan ingresos adicionales y que tienen un plan para pagar los fondos.
Cómo elegir la opción correcta de refinanciamiento de la hipoteca
Cada tipo de refinanciación hipotecaria tiene beneficios y inconvenientes, y un método podría ayudarlo a alcanzar sus objetivos mejor que otro. Al sopesar sus opciones, considere:
- El pago de su hipoteca existente, la tasa de interés y el plazo de préstamo
- Su situación financiera, incluida su puntaje de crédito, relación LTV y relación DTI
- Sus objetivos financieros y cómo se aplican a la refinanciación
- ¿Cuánta capital tienes en tu hogar?
- ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en la casa?
- Si puede pagar los costos de cierre de refinanciamiento
