Tasas de hipoteca Diapositiva: los mejores consejos para una tasa baja

Tasas hipotecarias están en sus niveles más bajos del año, con el costo promedio de una hipoteca de 30 años que se retira al 6.63 por ciento a partir del 6 de agosto, según Bankrate’s National encuesta de prestamistas.

Sin embargo, las tasas de hoy todavía se sienten altas, especialmente para los muchos estadounidenses que anhelan los días de hipotecas de menos del 4 por ciento. Si espera obtener la mejor tasa posible en este momento, aquí hay algunas posibilidades.

Compre ofertas de tarifas múltiples

No te conformes con la primera oferta que recibes. Compare citas de al menos tres prestamistas diferentes. Este paso solo puede ahorrarle miles de dólares durante la vida útil de su préstamo.

No es que un prestamista esté tratando de estafarte. Las hipotecas son un producto tan complicado que los prestamistas pueden y ofrecen diferentes ofertas al mismo prestatario el mismo día. Generalmente usan el rendimiento del Tesoro a 10 años como un punto de referencia para las tasas hipotecarias, pero la tasa de que cada prestamista cita que usted depende de una variedad de factores, incluida su estrategia y apetito por los nuevos préstamos.

«Todos estamos trabajando con los mismos 10 años, pero cada prestamista tendrá tasas ligeramente diferentes», dice Chelsea Wagner, vicepresidente ejecutivo de Mortgage Prester Más bajo.

Esté preparado para bloquear cuando las tarifas se sumergen

Lo primero es lo primero: si está comprando una casa, debe hacerlo porque está listo emocional y financieramente, no necesariamente porque las tasas hipotecarias están cayendo.

«Tratar de cronometrar el mercado es algo realmente peligroso», dice Wagner. «Si califica para el préstamo, y es algo que puede pagar cómodamente, entonces debe hacerlo. Veremos que la gente se está perdiendo la casa de sus sueños durante un octavo punto».

«Una casa es una decisión de calidad de vida», no es una llamada puramente financiera, dice Bill Banfield, director de negocios de Hipoteca de cohete.

Sin embargo, no hay nada de malo en prestar atención a las tasas hipotecarias y encerrarse cuando se mueven a su favor.

«A veces una caída en las tasas no dura mucho», dice Banfield.

Esa mentalidad realmente importa si está buscando refinanciar su hipoteca. A diferencia de comprar una casa, intercambiar una nueva hipoteca se trata de cronometrar el mercado.

Preste atención a su puntaje de crédito

No es exactamente un secreto que las mejores ofertas sobre hipotecas van a prestatarios con estelar puntajes de crédito. Si bien tanto ese concepto como la cantidad exacta de ahorros son de conocimiento público, se necesita un poco de detectar para descubrir cómo se traduce su puntaje de crédito en su oferta de hipotecas.

Para dar un ejemplo, el gigante hipotecario Fannie Mae utiliza puntajes de crédito en combinación con relaciones de préstamo a valor para determinar las tasas hipotecarias de los prestatarios. Según la tabla de ajuste de precio de nivel de préstamo de Fannie, si tiene un puntaje de crédito de 780 o más, no tendrá más de 0.375 puntos porcentuales agregados a su tasa en un préstamo de compra de vivienda. Sin embargo, si su puntaje está por debajo de 640, podría tener hasta 2.875 puntos porcentuales en su tasa.

«Asegúrese de tener el mejor puntaje de crédito absoluto que pueda», dice Banfield. «Puede tener un impacto bastante significativo».

Hacer un pago inicial más grande

El segundo factor en el ajuste del precio del nivel de préstamo de Fannie es la relación préstamo a valor (LTV). Mientras que el 20 por ciento es el número mágico para evitar seguro hipotecario privado (PMI), si desea evitar un complemento a su tarifa, el número es en realidad del 25 por ciento. Si tiene un puntaje de crédito de 800 y un pago inicial del 20 por ciento, aún tendrá que pagar un punto porcentual de 0.375 adicional.

El horario de precios de Fannie tiene docenas de opciones, así que consulte con su oficial de préstamos o corredor de hipotecas sobre si tiene sentido traer efectivo adicional para evitar un recargo a su tarifa.

En otra arruga, Fannie Mae y Freddie Mac le dan un descanso sobre su tarifa si su pago inicial es inferior al 20 por ciento. En este caso, debe comprar PMI, lo que reduce el riesgo del prestamista, pero también aumenta sus costos mensuales.

Considere un término de reembolso más corto

La hipoteca de 30 años es la opción más popular porque ofrece el pago mensual más bajo, pero también viene con una tasa más alta. Mientras que la tasa promedio de un préstamo a 30 años a nivel nacional era del 6.63 por ciento a partir del 6 de agosto, para hipotecas de 15 años, fue de 5.79 por ciento.

Hay un debate en curso sobre la mejor manera de usar la deuda hipotecaria. Desde una perspectiva financiera, maximizar su hipoteca e invertir en el mercado de valores es a menudo una estrategia ganadora.

Sin embargo, si está requerido por el riesgo, reducir la duración de su hipoteca puede dar sus frutos. Un ejemplo simple: si toma un préstamo a 30 años por $ 300,000 al 6.63 por ciento de intereses, pagará $ 391,893 en intereses sobre 360 pagos. Si cambia a un préstamo de 15 años a una tasa de 5.79 por ciento, pagará $ 149,579 en intereses sobre 180 pagos, aproximadamente $ 240,000 menos durante la vida útil del préstamo. Las matemáticas se sacuden de manera similar si tuviera que tomar un préstamo de 25 años, u otro plazo de más de 30 años.

Piense en pagar puntos

Puntos hipotecarios son una tarifa que le paga a su prestamista por adelantado para reducir la tasa de su préstamo. A cambio, obtiene un pago mensual más bajo y paga menos intereses por el plazo de la hipoteca. La táctica se conoce como «comprar la tasa de interés» o una «compra». Los puntos en sí a veces también se llaman «puntos de descuento».

«Un punto no es más que interés prepaga», dice Banfield. «Si vas a estar en esa casa cinco, siete, 10 años, pagar puntos es una buena decisión».

A medida que los prestatarios claman por los viejos tiempos de las tasas hipotecarias súper bajas, están dispuestos a pagar puntos para bloquear una tasa atractiva.

«Estamos entrando en esta zona donde la gente quiere tarifas que comienzan con un 5», dice Banfield. «Realmente hay un evento psicológico cuando las tarifas llegan a ese nivel. Si tienen que pagar un punto o un punto y medio, están dispuestos a hacerlo».