Tarifa de origen para la hipoteca | Bankrat

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¿Qué es una tarifa de origen de la hipoteca?

Una tarifa de origen de la hipoteca es una tarifa que la mayoría de los prestamistas cobran por originar, o crear y procesar, su préstamo hipotecario. La tarifa de origen puede cubrir una serie de servicios, incluida la apertura del préstamo, el procesamiento y la suscripción. Esta tarifa es una de las formas en que los prestamistas ganan dinero.

Su prestamista generalmente desglosa los gastos que entran en la tarifa de origen en su estimación de préstamo bajo la sección «CARGOS DE ARIGRACIÓN».

¿Cuánto cuesta una tarifa de origen de préstamo?

La tarifa de origen en una hipoteca es típicamente del 0.5 por ciento al 1 por ciento de la cantidad que está tomando prestado. Si pide prestado, digamos, $ 300,000, por ejemplo, eso equivaldría a una tarifa de origen entre $ 1,500 y $ 3,000.

Echemos un vistazo a los cargos de origen de préstamos hipotéticos a varios precios:

Junto con la tarifa en sí, su estimación de préstamo también puede enumerar los cargos de complemento de tarifas de origen de la hipoteca. Encontrará todos estos gastos en su estimación de préstamo en la sección superior («cargos de origen») de la segunda página.

Por ejemplo, puede ver cargos de origen total de $ 1,140, desglosados como:

• Tarifa de mensajería: $ 25
• Tarifa de preparación de documentos: $ 200
• Tarifas de procesamiento: $ 395
• Tarifa de procesamiento del servicio fiscal: $ 85
• Tasas de suscripción: $ 435

¿Cuándo paga la tarifa de origen?

Por lo general, pagará la tarifa de origen de la hipoteca, junto con su pago inicial y otros costos de cierre, cuando cierre su préstamo y la compra de su casa.

Su prestamista le dirá cuánto dinero necesitará proporcionar en forma de cheque de cajero, transferencia bancaria u otro método de pago seguro, y verá un desglose total de todas las tarifas y otros cargos en su divulgación de cierre, que recibirá al menos tres días antes del cierre.

Muchos prestamistas permiten a los prestatarios rodar los costos de cierre, incluida la tarifa de origen, en su préstamo. Esta podría ser una opción atractiva si no tiene suficiente efectivo a la mano para pagar estos costos y Tu pago inicial y Todos los demás gastos (mudanzas, etc.) que vienen con un nuevo hogar. Estos préstamos a menudo se comercializan como «hipotecas sin costo de cierre», un nombre algo engañoso. No es que no tengas costos de cierre; Es solo que no los pagas el día de cierre, sino durante la vida de su préstamo.

Cómo pagar tarifas de origen del préstamo

Cuando llega el momento de pagar las tarifas de origen de su préstamo, tiene algunas opciones diferentes.

• Pago directo al cierre: El día que se cierre su hipoteca y compras de viviendas, simplemente escriba un cheque o organice una transferencia electrónica de pago/transferencia de cable para cubrir las tarifas.
• Pago hipotecario: También puede transmitir las tarifas de origen del préstamo en su hipoteca: simplemente se agregan al monto principal de su préstamo. Comienza a pagarlos cuando comiencen sus pagos mensuales. Es una excelente opción si no desea un gasto inicial, pero prefiere pagar con el tiempo.
• Concesión del vendedor: Puede negociar para que el vendedor de la casa cubra algunos o todos sus costos de cierre, incluidas las tarifas de origen. Como saldrá de los ingresos de la venta, los vendedores a veces prefieren hacer este tipo de concesión, en lugar de pagar grandes reparaciones o dejar caer el precio de venta, o si solo están ansiosos por hacer el trato.
• Programas de asistencia: Muchos programas de asistencia para compradores de viviendas, generalmente administrados por las autoridades federales, estatales o locales, ofrecen ayuda para la parte de efectivo de la compra de su casa, como los costos de cierre, incluida la tarifa de origen de su hipoteca. Dependiendo de sus ingresos y el programa, la asistencia puede ser una subvención absoluta, o podría ser un préstamo de bajo costo o perdonable.
• Incentivos del fabricante: Si está comprando nuevas construcciones, el constructor y el desarrollador pueden ofrecer incentivos para cerrar el acuerdo o hacer que las financie a través de ellas. Estas participaciones pueden incluir créditos para sus tarifas de origen.
• Créditos del prestamista: Del mismo modo, su prestamista puede ofrecer créditos de prestamistas que se pueden aplicar a las tarifas de origen de su hipoteca (y otros costos de cierre). Sin embargo, las tasas de interés en estas hipotecas a menudo son más altas que en otros tipos de hipotecas; Cuanto más obtenga en créditos, más intereses pagará.
• Descuentos de prestamistas: A veces, puede negociar con su prestamista para reducir o incluso eliminar las tarifas de originación del préstamo. No todos los prestamistas lo obligarán, por lo que es algo a considerar y preguntar sobre cuándo comprar préstamos.

Con algunas de estas opciones, es importante sopesar los posibles inconvenientes contra los beneficios. Con los créditos del prestamista, por ejemplo, piense cuánto tiempo permanecerá en el hogar y cuánto le costará la tasa más alta en comparación con cuánto está ahorrando por adelantado.

Cómo ahorrar tarifas de originación de préstamos

Si espera reducir sus costos iniciales al comprar una casa, aquí hay un vistazo a algunas formas de reducir, o incluso eliminar completamente, la tarifa de origen.

• Compare los prestamistas que no cobran tarifas de origen: Cuando compre opciones de préstamos, asegúrese de incluir prestamistas hipotecarios que no cobren tarifas de origen en su búsqueda. Estos generalmente incluyen prestamistas menos conocidos, como cooperativas de crédito y bancos solo en línea.
• Pregunte sobre descuentos: Si ya tiene una relación con un banco o una cooperativa de crédito, una cuenta de verificación, ahorro o inversión, por ejemplo, pueden tener un programa que ofrece tarifas de origen reducidas para hipotecas y otros préstamos.
• Mire las tarifas de originación de tarifa plana: En lugar de mirar a los prestamistas que cobran tarifas de origen en función de un porcentaje del monto del préstamo, vea si puede encontrar un prestamista que cobre una tarifa fija independientemente del monto del préstamo. Si está comprando una propiedad de mayor precio, esa tarifa plana puede ser mucho menor que el 1 por ciento de la cantidad que necesita para pedir prestado.
• Vea si puede lograr que el vendedor cubra parte de él: Hable con un agente de bienes raíces sobre la actividad actual en el mercado para ver si es posible que un vendedor cubra todo o una parte de su tarifa de origen. Esto no está garantizado, pero algunos vendedores han estado de acuerdo con más concesiones últimamente para evitar dejar pasar un acuerdo.
• Negociar con su prestamista: Los prestamistas quieren su negocio, por lo que pueden estar dispuestos a negociar con usted por la tarifa, especialmente si puede mostrarles una oferta más convincente de un competidor.

Preguntas frecuentes de la tarifa de origen