¿Son las tasas de refinanciamiento de efectivo más altas?

¿Son las tasas de refinanciamiento de efectivo más altas?

Es cierto: las tasas de refinanciamiento de efectivo suelen ser más altas que sus homólogos de refinanciamiento de tasa y a plazo. Esta disparidad se debe a que los prestamistas hipotecarios consideran un refinanciamiento de efectivo relativamente más alto, ya que le deja con un saldo de préstamo mayor que el que tenía anteriormente y un colchón de capital más pequeño. Además, los prestamistas pueden ver sacar efectivo como un método para enmascarar problemas financieros serios, como una deuda abrumadora o una pérdida inminente de empleo.

La diferencia entre una tasa de refinanciamiento de efectivo y una tasa de refinanciamiento sin efectivo también depende del tipo de préstamo. Por ejemplo, los préstamos de la FHA no tienen un ajuste de riesgo entre compras y refinanciaciones, por lo que su relación préstamo a valor (LTV) (más sobre eso a continuación) y el puntaje de crédito serán los factores principales que determinan su tasa.

¿Cuánto más altas son las tasas de refinanciamiento de efectivo?

Para un prestatario con buen crédito que realiza un refinanciamiento de efectivo en un préstamo vinculado a una residencia primaria, la tasa de refi de efectivo es generalmente de un cuarto a medio punto porcentual más alto que la tasa de una refinancia de tasa y a plazo, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.

«Esto puede fluctuar dependiendo de las condiciones del mercado y podría ser más alto», dice McBride.

Si conserva una cantidad considerable de capital después del refinanciamiento (no pide prestado al máximo, en otras palabras), la diferencia de tasa podría no ser tan drástica.

«Más equidad reduce el riesgo para el prestamista porque están financiando menos el costo general del valor de la propiedad y, en caso de incumplimiento, hay un margen de seguridad antes de que tomen una pérdida», dice McBride.

¿Por qué son las tasas de refinanciamiento de efectivo más altas?

Todo se reduce al riesgo:

• Los prestamistas ven las relaciones de préstamo-valor más altas como más riesgosas que las LTV más bajas.
• El nuevo pago en un saldo de préstamo más grande será mayor, lo que aumenta su relación deuda / ingreso.

Cómo se determinan las tasas de refinanciamiento de efectivo

Para determinar las tasas de refinanciamiento de efectivo, los prestamistas hipotecarios toman una tasa de interés de referencia y luego realizan ajustes basados ​​en su puntaje de crédito, perfil financiero y relación de préstamo a valor (LTV). Tener un puntaje de crédito más alto y una relación LTV más baja lo ayudará a obtener una tasa más favorable.

Hay algunos factores que puede controlar y otros que no puede al recibir su tasa de interés.

Factores que puede controlar

• Su puntaje de crédito: Su puntaje de crédito es quizás el criterio más crucial para decidir su solvencia: los prestamistas quieren sentirse seguros de que puede pagar su préstamo. Un puntaje de crédito más alto puede ganarle una tasa de refinanciamiento más baja.
• Tus deudas: Los prestamistas considerarán su relación deuda a ingreso (DTI), la suma de todas sus deudas mensuales divididas por sus ingresos mensuales brutos. Cuanto mayor sea su relación DTI, más riesgoso le parecerá a un prestamista, y mayor será su tasa de interés.
• Tus ingresos: Sus ingresos son significativos: tanto cuánto gana (cuanto más alto sea el ingreso, menor es su relación DTI) y cuán regularmente lo gana (una corriente estable asegura a los prestamistas que puede manejar un préstamo a largo plazo).
• Tu prestamista: Las tasas de refinanciamiento varían entre los prestamistas hipotecarios. Asegúrese de comprar cuidadosamente, no solo por la tasa de interés en sí, sino también por las diversas tarifas que pueden afectar el costo general del nuevo préstamo.

Factores que no puedes controlar

Todo lo anterior afectó la tasa de interés individual que un prestamista le ofrecería. Pero hay fuerzas más grandes del mercado que dan forma a las tasas de refinanciamiento de efectivo (como todas las tasas de interés) y su dirección. Entre ellos:

• Inflación: Los prestamistas tienen que ajustar las tasas hipotecarias a un nivel que compensa el poder adquisitivo erosionado de los consumidores cuando los precios aumentan demasiado rápido.
• Tasa preferente: La tasa preferente, los prestamistas de intereses cobran a sus mejores clientes, actúa como punto base para otras tasas de interés, incluidos los préstamos para el hogar. El Prime se basa a su vez en la política monetaria de la Reserva Federal y la configuración de la tasa de fondos federales de referencia. Cuando la Fed aumenta las tarifas, se vuelve más costoso para los bancos y prestamistas pedir dinero prestado; Esto se traduce en mayores tasas para los prestatarios.
• Mercados financieros: El desempeño de T-Bonds (especialmente la nota del Tesoro a 10 años) y los valores respaldados por hipotecas juegan un papel en la tasa de interés de su préstamo. Los inversores, que generalmente compran estos vehículos para obtener ingresos por intereses, desean un cierto rendimiento por su dinero. Una demanda intensificada de altos rendimientos significa tasas hipotecarias menos preferibles para los consumidores.

La mejor tasa de refinanciamiento de efectivo puede ser una cuestión de buen momento.

Cómo obtener la mejor tasa de refinanciamiento de efectivo

Aquí hay algunas estrategias para obtener la mejor tasa de refinanciamiento de efectivo.

Elevar su puntaje de crédito

«Al igual que con cualquier refinanciamiento hipotecario, obtendrá los mejores términos con un puntaje de crédito de 740 o mejor», dice McBride, «pero los prestatarios con puntajes de crédito de 680 a 739 aún pueden obtener tasas muy competitivas, particularmente si se comparan diferentes prestamistas».

Primero, consulte su informe de crédito. Tome nota de su puntaje, pero también busque información incorrecta. Por ejemplo, la información de la cuenta de otra persona podría estar en su informe por error, o podría haber información de contacto incorrecta. Si ve un error, comuníquese con la oficina de crédito lo antes posible para resolverlo. Idealmente, debe hacer esto bien antes de solicitar un refinanciamiento.

Si su puntaje en sí mismo podría usar algo de trabajo, esforzarse por pagar todas sus facturas a tiempo, pagar la deuda (ayuda a centrarse en la deuda con los pagos mensuales más altos, ya que esto afecta cuánto podría ser aprobado) y evitar abrir nuevas líneas de crédito.

Mantener una relación LTV más baja

Si puede mantener una relación de préstamo a valor (LTV) más baja después del refinanciamiento, será un prestatario más atractivo en general.

«Alguien con una casa de un millón de dólares que retira $ 100,000 en efectivo, pero con un LTV del 40 por ciento se considera mucho menos riesgoso que un prestatario que toma $ 25,000 pero con un LTV del 80 por ciento», dice McBride.

Comprar puntos de descuento

La mayoría de los prestamistas le permiten comprar puntos de descuento para reducir su tasa de interés. Un punto generalmente cuesta el 1 por ciento del monto del préstamo y reduce su tasa en un 0.25 por ciento.

Sin embargo, los puntos de compra no están todos al alza. «Tenga en cuenta que pagar puntos reducirá la cantidad de efectivo que realmente está obteniendo en una base neta del Refi de efectivo», dice McBride.

Si financia puntos con su préstamo en lugar de pagarlos por adelantado al cierre, también pagará más en intereses.

La decisión de comprar puntos generalmente se reduce a cuánto tiempo planea quedarse en su hogar. Si planea mudarse pronto, es probable que no tenga la oportunidad de recuperar el costo de los puntos a través de los ahorros en su pago mensual.

Tasa de refinanciamiento de efectivo Preguntas frecuentes