Refinanciación hipotecaria: ¿Qué es y cómo funciona?

¿Qué es la refinanciación?

La refinanciación es una estrategia que los prestamistas y los prestatarios usan para reemplazar una hipoteca existente por una nueva. Los prestatarios a menudo refinancian para cambiar la tasa de interés o los términos de préstamos de su hipoteca original. Puede refinanciar con su prestamista actual o trabajar con uno diferente.

¿Cómo funciona la refinanciación?

El proceso de refinanciar una hipoteca funciona de manera similar al proceso que completó para comprar su hogar. A continuación, así es como funciona la refinanciación:

1. El prestamista ejecuta una verificación de crédito.
2. Usted envía cualquier documentación financiera requerida.
3. Pagas por un evaluación del hogarque a menudo requiere un tasador que visite su propiedad.
4. El préstamo procede al proceso de suscripción hipotecaria.
5. El proceso de suscripción se completará en un promedio de 30 a 45 días.

Tipos de refinanciamiento hipotecario

Hay muchos tipos de refinanciación, así que considere cada uno dentro del contexto de su situación financiera única. Su objetivo podría ser adoptar un plazo de préstamo más corto, o tal vez su enfoque es reducir los pagos mensuales. Aquí hay un desglose de cada uno.

Cómo refinanciar su hipoteca

¿Qué sucede cuando refinancias tu casa? La refinanciación es similar al proceso de solicitud de hipoteca de compra: el prestamista revisa sus finanzas para evaluar su nivel de riesgo y determinar su elegibilidad. Esto es lo que puedes esperar:

Paso 1: Establezca un objetivo financiero claro

Debe haber una buena razón por la cual está refinanciando una hipoteca, ya sea para reducir su pago mensual, acortar el plazo de su préstamo o retirar el capital para las reparaciones de la vivienda o el reembolso de la deuda.

Qué considerar: Si reduce su tasa de interés pero reinicia el reloj en una hipoteca de 30 años, puede pagar menos cada mes, pero pagará más durante la vida útil de su préstamo en intereses.

Paso 2: Verifique su puntaje de crédito e historial

Deberá calificar para un refinanciamiento tal como lo necesitaba para obtener la aprobación de su préstamo hipotecario original. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, los prestamistas de tasas de refinanciamiento mejor voluntad Ofrecerte, Y cuanto mejor sean sus posibilidades de que los suscriptores aprueben su préstamo. Para un refinanciamiento convencional, necesitará un puntaje de crédito de 620 o más para la aprobación.

Qué considerar: Si bien hay formas de refinanciar su hipoteca con mal crédito, pasar unos meses aumentando su crédito puntaje si puedes antes de contactar prestamistas para tarifas. Si le preocupa lastimar su puntaje al comparar las ofertas de refinanciamiento, intente comprar un refinanciamiento dentro de una ventana de 45 días. Cualquier crédito que se retire en este plazo solo contará como una consulta.

Paso 3: Determine la cantidad de capital domiciliario que tiene

Su capital doméstico es el valor total de su hogar menos lo que debe en su hipoteca. Consulte su última declaración de hipoteca para ver su saldo actual y resolverlo. Luego, consulte los sitios de búsqueda de viviendas o tenga una evaluación profesional para estimar el valor de su hogar. Su equidad casera es la diferencia entre los dos. Por ejemplo, si aún debe $ 250,000 en su hogar, y vale $ 325,000, su capital doméstico es de $ 75,000.

Qué considerar: Obtendrá mejores tarifas y menos tarifas (y no tendrá que pagar un seguro hipotecario privado) si tiene al menos un 20 por ciento de capital en su hogar. Cuanta más capital tenga en su hogar, menos riesgoso será el préstamo para el prestamista.

Paso 4: Compre prestamistas de hipotecas múltiples

Obtener cotizaciones de al menos tres prestamistas hipotecarios puede ayudarlo a maximizar sus ahorros al refinanciar una hipoteca. Una vez que haya elegido un prestamista, discuta cuándo es mejor bloquear su tarifa para que no tenga que preocuparse por las tasas de escalada antes de que se cierre su refinanciamiento.

Qué considerar: Además de comparar las tasas de interés, preste atención a las diversas tarifas de préstamos y si se deberán por adelantado o se convertirán en su nueva hipoteca. Los prestamistas a veces ofrecen refinanciaciones sin costo de cierre, pero puede cobrar una tasa de interés más alta para compensar.

Paso 5: ponga su papeleo en orden

Reúna los talones de pago recientes, declaraciones de impuestos federales, extractos bancarios/de corretaje y cualquier otra cosa que solicite su prestamista hipotecario. Tu prestamista también revisar Su puntaje de crédito y patrimonio neto, Así que asegúrate de divulgue todos sus activos y pasivos por adelantado.

Qué considerar: Haga que su documentación esté lista antes de refinanciar una hipoteca para que el proceso vaya más bien y a menudo más rápido.

Paso 6: Prepárese para la evaluación del hogar

Los prestamistas hipotecarios generalmente requieren una evaluación del hogar (como cuando compró su casa) para determinar su valor de mercado. Un tasador profesional evaluará su hogar en función de los criterios y las comparaciones con el valor de casas similares que se venden recientemente en su vecindario.

Qué considerar: Pagará unos cientos de dólares por la evaluación. Informe al prestamista o al tasador de mejoras, adiciones o reparaciones importantes que ha realizado desde que compré su hogar. Esto podría conducir a una mayor evaluación de refinanciamiento.

Paso 7: Ven al cierre de efectivo, si es necesario

La divulgación de cierre y la estimación del préstamo enumeran los costos de cierre para finalizar el préstamo.

Qué considerar: Tú puede poder financiar los costos, que pueden ascender a unos pocos miles de dólares, pero es probable que pague más Al hacerlo a través de una tasa de interés más alta o un monto total del préstamo. Haga los cálculos por sí mismo, pero sepa que a menudo tiene más sentido financiero pagar los costos de cierre por adelantado si puede permitirse el lujo.

Paso 8: Mantenga pestañas en su préstamo

Algunos prestamistas le dan una tarifa más baja si se registra en AutoPay. Almacene copias de su papeleo de cierre en un lugar seguro.

Qué considerar: Su prestamista o administrador puede revender su préstamo en el mercado secundario inmediatamente después del cierre o años después. Eso significa que debe pagos de la hipoteca a una compañía diferente, así que esté atento a que el correo note de tales cambios. Sin embargo, los términos del préstamo en sí no deberían cambiar.

Pros y contras de refinanciamiento hipotecario

Cuándo considerar la refinanciación hipotecaria

Refinanciar su hipoteca es una decisión financiera significativa, y saber cuándo refinanciar es clave. Si planea permanecer en su hogar en los próximos años, extender su plazo de préstamo a pagos mensuales más bajos, o usar el capital que ha creado para financiar mejoras en el hogar, puede tener un buen sentido financiero.

«La regla general es que debe reducir al menos un punto porcentual completo de su tasa de refinanciación para tener sentido. Pero la decisión varía según su situación», dice Jeff Ostrowski, escritor y analista de mercado de la vivienda en Bankrate. «Tal vez tiene un préstamo y refinanciación de la FHA le permitirían salir del seguro hipotecario, que los ahorros podrían empujarlo hacia un refi. O tal vez vive en un estado que impuestos a las refinancias, eso podría llevar los costos a un punto de que no tiene sentido».

Saber cuándo considerar un refinanciamiento también depende del clima financiero general. Si la refinanciación significará obtener una tasa de interés significativamente más alta en su hipoteca, debe considerar no la refinanciación.

«Para el pequeño grupo de propietarios que tomaron préstamos al 8 por ciento en 2023, ahora es un buen momento para refinanciar», dice Ostrowski. «Sin embargo, para la mayoría de los propietarios, el momento aún no ha llegado».

Preguntas frecuentes de refinanciamiento hipotecario