¿Qué sucede cuando se pierde un pago de la hipoteca?

Una hipoteca es un acuerdo en el que el prestamista le otorga una gran suma para la compra de una casa, y usted acepta pagar el préstamo con el tiempo a través de pagos mensuales de la hipoteca. Sin embargo, a pesar de sus mejores intenciones, puede perderse un pago de la hipoteca, ya sea que le resulte la mente o se enfrente a dificultades financieras.

Ser un poco tarde con el pago de una hipoteca generalmente no es un gran problema, pero perder una por completo tiene consecuencias, y si pierde más de una, esas consecuencias se vuelven más graves. Esto es lo que debe esperar.

¿Qué sucede si pierdo un pago de la hipoteca?

Si realiza un pago de hipoteca tardía, no se asuste. La mayoría de los prestamistas ofrecen un período de gracia de 15 días durante el cual puede pagar sin incurrir en tarifas de penalización.

Sin embargo, después de la marca de 15 días, su prestamista puede enviar una carta que le advierte sobre las posibles acciones que podría tomar si continúa no pagando. También comenzará a incurrir en tarifas de pago atrasadas en este momento, generalmente un porcentaje del pago mensual de su hipoteca. Por ejemplo, si el pago mensual de su hipoteca es de $ 2,200, una tarifa atrasada del 5 por ciento equivale a $ 110.

¿Cuántos pagos de hipotecas puedo perder antes de la ejecución hipotecaria?

Por lo general, los procedimientos de ejecución hipotecaria comienzan después de perder cuatro pagos consecutivos de la hipoteca, o son 120 días delincuentes, sin resolver una solución con su prestamista, pero el momento varía de su municipio, el mercado inmobiliario y tu prestamista.

Tendrá mucho aviso de que su prestamista tiene la intención de iniciar una ejecución hipotecaria, y en general, su prestamista preferiría que no se incumplirá en su préstamo. La mayoría trabajará voluntariamente con los prestatarios, incluso aquellos que se han perdido varios pagos, Para evitar la ejecución hipotecaria.

La línea de tiempo de ejecución hipotecaria

1. Te pierdes un pago de la hipoteca (y el período de gracia): Si su hipoteca tiene los últimos 15 días, incurrirá en tarifas atrasadas y es probable que su prestamista se comunique con usted sobre el pago perdido.
2. Recibe un aviso de incumplimiento: Después de 90 días de pagos perdidos, espere que su prestamista presente un aviso oficial de incumplimiento y un Lis Pendens. A Lis Pendens Pone el «mundo en aviso» de que una demanda relacionada con su propiedad puede estar pendiente. Dependiendo del estado en el que viva, se pueden enviar copias por correo certificado o incluso agregar a su puerta principal. También serán archivados en la oficina de su grabadora local.
3. Su hogar entra en preforecloso: La tercera etapa ocurre después de recibir su aviso de incumplimiento, pero antes de que su casa sea subastada (vendida) en una venta de ejecución hipotecaria. Cuando se encuentra en la realización previa, pagar todo lo que debe, incluidos cualquier interés, sanciones y tarifas tardías, puede traer a su hipoteca actual. Cada estado tiene su propia línea de tiempo para esta parte del proceso. Si puede probar las dificultades financieras, su prestamista puede renunciar a las tarifas de penalización u ofrecer otro acuerdo.
4. Su prestamista establece un aviso de venta: Después de 120 días de delincuencia, su prestamista presentará un aviso de venta, incluida una fecha y hora establecidas para una subasta en su hogar. Esta información puede publicarse en periódicos y publicarse en edificios públicos, como un juzgado. Si puede traer la actualidad de la hipoteca y pagar todas las tarifas incurridas antes de la fecha de subasta, es posible que pueda reclamar su hogar a través del «derecho de redención. «
5. Su hogar es desalojado: Después de subastarse, la ley lo exige que desocupe la propiedad. El comprador probablemente dictará cuánto tiempo tiene que empacar sus cosas, lo que podría ser solo unos pocos días. Si te niegas a adherirte a un desalojo Aviso, la aplicación de la ley tiene el mandato legal de eliminarlo, su familia y sus pertenencias de la casa. Su prestamista o el comprador pueden aceptar una situación de «efectivo para las llaves», en la que le pagan una pequeña cantidad para mudarse.

Factores que afectan la línea de tiempo de la ejecución hipotecaria

La línea de tiempo de su ejecución hipotecaria depende de varios factores, incluidas las leyes y regulaciones en su estado, su prestamista y, a veces, el mercado inmobiliario.

La ejecución hipotecaria difiere por ubicación

El proceso de ejecución hipotecaria difiere por estado. Por ejemplo, algunos estados permiten que un aviso de valor predeterminado se agite en la puerta de su casa. Otros estados tienen reglas diferentes sobre cómo se publica y se comparte el aviso de venta con el público. La mayor diferencia es entre los estados que tienen ejecución hipotecaria judicial y no judicial.

• Judicial: Si vive en uno de los 21 estados con ejecución hipotecaria judicial, incluida Florida, Nueva York y Ohio: el prestamista debe presentar una demanda antes de continuar con ejecución hipotecaria. Esto significa que las ejecuciones hipotecarias deben moverse a través de los tribunales estatales, y si esos tribunales están respaldados, el proceso puede llevar mucho más de 120 días. Esto puede darle tiempo para pagar sus deudas o resolver una solución con su prestamista.
• No judicial: En estados no judiciales, incluidos California y Texas – Cuando el prestatario entra en incumplimiento, el prestamista puede poner a la casa a una subasta sin presentar ninguna documentación legal o ir a la corte. Si un prestamista quiere excluir en su hogar en un estado no judicial, puede ocurrir antes que la línea de tiempo de 120 días, lo que se considera orientación, pero no es una ley.

La ejecución hipotecaria difiere por el prestamista

No todos los prestamistas siguen la misma línea de tiempo para la ejecución hipotecaria en una casa. Si bien la mayoría de los prestamistas presentarán un aviso de incumplimiento después de 90 días, o tres meses de pagos perdidos, otros pueden esperar más o incluso enviarlo antes. Los términos de su hipoteca describen lo que constituye un incumplimiento.

Mercados de ejecución hipotecaria y inmobiliaria

Los mercados de la vivienda pueden influir en la rapidez con que un prestamista decide comenzar los procedimientos de ejecución hipotecaria. En un mercado fuerte, donde una casa subastada probablemente se venderá rápidamente, o en un municipio donde las leyes y el expediente judicial favorecen al prestamista, el proceso puede moverse mucho más rápido.

Los prestamistas hipotecarios pueden estar más relajados en un mercado inmobiliario débil porque puede ser más difícil vender la casa. Después de todo, la mayoría de los prestamistas prefieren trabajar con los prestatarios para remediar la situación en lugar de necesitar apoderarse y luego vender la casa.

¿Cómo puede ayudar un plan de pago si pierdo un pago de la hipoteca?

Configurar un plan de pago con su prestamista puede ayudarlo a ponerse al día con los pagos atrasados en una línea de tiempo fija. Esta opción puede funcionar mejor cuando los pagos perdidos se deben a una dificultad financiera de corta duración versus una dificultad a largo plazo.

La mayoría de los planes de pago duran entre dos y seis meses, y durante ese tiempo, sus pagos mensuales aumentan para compensar el saldo atrasado. Seguir este acuerdo puede ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria.

Otros pasos a tomar si se atrasa en su hipoteca

Si no puede recuperar el saldo de su hipoteca en buena posición utilizando un plan de pago, hable con su prestamista sobre otras opciones, que incluyen:

• Tolerancia hipotecaria: Esta opción ayuda a los propietarios de viviendas a mantenerse fuera de la ejecución hipotecaria al reducir temporalmente los pagos de la hipoteca o detenerlos por completo durante un revés a corto plazo. Si califica para tolerancia hipotecariadebe mostrar evidencia de sus dificultades financieras. Tenga en cuenta que aún tendrá que pagar lo que debe cuando termine el período de tolerancia.
• Modificación del préstamo: Una modificación del préstamo cambia permanentemente su hipoteca actual al reducir la tasa de interés o alargar el plazo para que pueda permitirse realizar pagos. Deberá proporcionar pruebas de una dificultad financiera significativa y obtener la aprobación de su prestamista para seguir esta ruta.
• Venta corta: Una venta corta es el acto de vender una propiedad por menos de lo que se le debe en su hipoteca con el permiso de su prestamista. El prestamista toma los ingresos y puede perdonar la diferencia. Debe establecer dificultades financieras para calificar.
• Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es el proceso legal de darle a su prestamista la escritura a su hogar. A cambio, el prestamista le liberará de su deuda hipotecaria. Puede permanecer en su informe de crédito durante cuatro años, y se le solicitará que desocupe su hogar. No todos los prestamistas estarán de acuerdo con esta opción.

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