¿Qué son los préstamos hipotecarios garantizados?

¿Qué es una hipoteca garantizada?

Un préstamo garantizado es cualquier préstamo respaldado por una parte que no sea el prestamista. Si el prestatario deja de pagar el préstamo o incumplimiento, el tercero, también llamado garante, paga al prestamista algunas o toda la deuda pendiente.

Una hipoteca garantizada está financiada por un prestamista del sector privado, pero el garante suele ser una agencia gubernamental.

Cómo funcionan las hipotecas garantizadas

Con una hipoteca garantizada, un tercero garantiza, o acepta ser responsable de algunos o todos los préstamos si el prestatario no se agota. La garantía protege al prestamista, no al prestatario.

Los préstamos garantizados son respaldados con mayor frecuencia por el gobierno de los Estados Unidos, a saber, la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), que respaldan los préstamos de la FHA y los préstamos VA, respectivamente. El Departamento de Agricultura también garantiza préstamos del USDA en áreas elegibles.

En última instancia, la garantía permite al prestamista aprobar a un prestatario que no está haciendo un pago inicial sustancial o podría presentar más riesgo, como tener un puntaje de crédito más bajo.

Sin embargo, las hipotecas garantizadas aún deben cumplir con los estándares de suscripción establecidos por el prestamista y el tercero, y el prestamista puede tener requisitos más estrictos que el garante. Por ejemplo, la FHA requiere un puntaje de crédito mínimo de 580 para permitir que un prestatario reduzca solo un 3,5 por ciento, pero algunos prestamistas establecen el mínimo más alto, en 620.

Tasas hipotecarias garantizadas actuales

Las tarifas para hipotecas garantizadas pueden ser, pero no siempre, un poco más bajas que las tasas hipotecarias convencionales, o no garantizadas.

Por ejemplo, al momento de escribir esto, la tasa hipotecaria promedio para un préstamo convencional de 30 años es de 6.91 por ciento, mientras que la tasa promedio para un préstamo VA es de 6.99 por ciento, y la tasa promedio para un préstamo de la FHA es de 7.08 por ciento.

Tipos de préstamos para el hogar garantizados

Hay múltiples programas de préstamos garantizados, cada uno con diferentes características y calificaciones.

Préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA están dirigidos a los prestatarios que pueden tener dificultades para calificar para un préstamo convencional.

• Requisito de pago inicial: Los prestatarios pueden poner tan poco como 3.5 por ciento hacia abajo, siempre que tengan un puntaje de crédito de 580 o mejor.
• Requisito de puntaje de crédito: Puede calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito tan bajo como 500, pero deberá realizar un pago inicial del 10 por ciento.
• Requisito de relación deuda a ingresos (DTI): Los prestatarios pueden calificar con una relación de deuda / ingreso del 43 por ciento, o hasta el 50 por ciento con «factores compensantes», como reservas de efectivo o un puntaje de crédito más alto.
• Honorarios: Los prestatarios de la FHA deben pagar las primas de seguro hipotecario, incluida una prima inicial del 1.75 por ciento del principal de préstamos, así como un monto adicional con sus pagos mensuales de hipotecas. En muchos casos, la prima anual no se puede eliminar a menos que refinancie a un tipo diferente de préstamo o pague su préstamo de la FHA por completo.

Préstamos de VA

Los préstamos VA están disponibles para miembros de servicio de servicio activos elegibles, veteranos y cónyuges sobrevivientes.

• Requisito de pago inicial: Ninguno, en la mayoría de los casos
• Requisito de puntaje de crédito: El VA no establece un puntaje de crédito mínimo, pero los prestamistas a menudo lo hacen, generalmente 620.
• Requisito de relación DTI: 41 por ciento o menos
• Honorarios: Los prestatarios de préstamos de VA tienen que pagar una tarifa de financiación inicial, que se puede llevar al monto del préstamo. La tarifa también se puede renunciar bajo ciertas circunstancias.

Préstamos del USDA

Los préstamos del USDA son para prestatarios de ingresos de bajos y moderados que compran en áreas rurales definidas. El término «rural» puede ser sorprendentemente amplio, así que verifique su área para averiguar si califica.

• Requisito de pago inicial: Ninguno
• Requisito de puntaje de crédito: 640
• Requisito de relación DTI: 41 por ciento o menos
• Honorarios: Los préstamos del USDA tienen tarifas anuales y por adelantado, que son un porcentaje del director de préstamo. Estas tarifas se cobran al prestamista, pero generalmente pasan al prestatario.

Pros y contras de préstamos para el hogar garantizados

Como con la mayoría de las formas de préstamo, hay beneficios y inconvenientes asociados con préstamos para el hogar garantizados.

Pros de préstamos para el hogar garantizados

• Pago inicial más bajo: Los préstamos para el hogar garantizados generalmente requieren muy poco o ningún pago inicial en una casa.
• Términos más favorables: Si tiene un puntaje de crédito más bajo o una relación DTI más alta, es probable que obtenga mejores términos en un préstamo garantizado que en un préstamo convencional.

Contras de préstamos para el hogar garantizados

• Restricciones sobre elegibilidad y casos de uso: Solo ciertos prestatarios que están afiliados a los militares pueden calificar para un préstamo de VA, y los préstamos del USDA requieren que los prestatarios compren casas en áreas rurales calificadas.
• Costos adicionales: Si bien la garantía brinda protección para el prestamista, el garante puede requerir que pague en la olla. Los préstamos FHA, VA y USDA requieren tarifas por adelantado y/o anuales.

Lo que los compradores de viviendas deberían saber sobre préstamos garantizados hoy

Con el precio promedio de la vivienda atascado por encima de $ 400,000 y las tarifas aún relativamente altas, es cada vez más difícil para el prestatario promedio pagar una casa. Pero si está buscando comprar, los expertos a menudo recomiendan hacerlo más temprano que tarde. Después de todo, es poco probable que las tarifas regresen a los mínimos de la era pandemia en el corto plazo, y los precios de las viviendas siguen subiendo en muchas partes del país.

En este mercado, un préstamo garantizado puede llevarlo a una casa antes de lo que espera, y ayudarlo a comenzar a construir capital más rápidamente.

Un préstamo garantizado puede ser adecuado para usted si usted:

• Tener un puntaje de crédito o ingresos más bajo y no puede calificar para otros programas de hipotecas
• Desea términos de préstamo más favorables de los que puede obtener con un préstamo convencional

Un oficial de préstamos puede ayudarlo a determinar qué opción es adecuada para usted en función de su crédito y situación financiera.