¿Qué son los prestamistas hipotecarios? | Bankrat

¿Qué es un prestamista hipotecario?

Un prestamista hipotecario proporciona financiamiento relacionado con bienes raíces, ya sea para comprar una propiedad, construir una o arreglar uno. Algunos tipos de prestamistas, como un banco, también ofrecen otros tipos de préstamos y servicios, mientras que otros tratan exclusivamente en préstamos para el hogar.

Cuando solicita una hipoteca, el prestamista evalúa su capacidad de pagarla en función de su crédito y imagen financiera. Luego, el prestamista determina si está calificado para pedir prestados los fondos y, de ser así, cuánto y a qué tasa de interés.

Su relación con su prestamista no necesariamente se detiene después de obtener su hipoteca. El prestamista administra el proceso de reembolso (que incluye ayudarlo a navegar en opciones de ayuda, si se trata de eso) o externaliza este trabajo a un administrador.

Tipos de prestamistas hipotecarios

Existen varios tipos de prestamistas hipotecarios, desde prestamistas locales y regionales hasta instituciones financieras de marca. Aquí hay una descripción general:

Prestamistas minoristas

Cuando imagina a un prestamista hipotecario, es probable que esté pensando en un prestamista minorista. Los bancos y las cooperativas de crédito generalmente se encuentran en esta categoría. Se llaman prestamistas minoristas porque, como las tiendas minoristas, tratan directamente con los consumidores. Estos prestamistas casi siempre se adhieren a los estándares de calificación de la hipoteca establecidas por el gobierno, como un puntaje de crédito mínimo y la relación máxima de deuda a ingresos (DTI). Esto es para que el prestamista pueda vender su hipoteca a los inversores, trayendo más capital para otorgar más préstamos.

Sin embargo, los prestamistas minoristas no son lo mismo que los prestamistas directos, aunque funcionan de manera similar. Los prestamistas minoristas generalmente ofrecen otros productos, mientras que un prestamista directo se especializa en hipotecas.

Prestamistas de cartera

Los prestamistas de cartera ofrecen hipotecas que mantienen en su cartera en lugar de vender a los inversores. Como resultado, no están sujetos a gran parte de los criterios de suscripción que guían a los prestamistas directos o minoristas.

Prestamistas al por mayor

Si obtiene un préstamo hipotecario a través de un corredor de hipotecas, un prestamista mayorista probablemente esté detrás de él. Estos prestamistas ofrecen préstamos que se originan en corredores de terceros que interactúan con los prestatarios; No tratan directamente con los consumidores. Después de cerrar, muchos prestamistas mayoristas venden la hipoteca a los inversores y dejan que una institución financiera diferente brinde al préstamo.

Prestamistas en línea

Algunos prestamistas hipotecarios solo operan en línea. Puede solicitar el préstamo utilizando un formulario en línea en lugar de reunirse con un oficial de préstamos. Debido a que tienen menos gastos generales, estas empresas digitales pueden ofrecer tasas hipotecarias más bajas y menos tarifas.

Prestamistas de almacén

Al igual que un prestamista mayorista, los prestamistas de almacenes no interactúan con los consumidores. En cambio, ofrecen la financiación que otras instituciones orientadas al prestatario deben originar el préstamo. Los prestamistas de almacén generalmente ofrecen este financiamiento dentro de una línea de tiempo apretada, con la expectativa de que el préstamo se venderá justo después del cierre, momento en el cual el prestamista se paga.

Prestamistas correspondientes

Los prestamistas correspondientes son una especie de híbrido entre los prestamistas minoristas y de cartera. Originan sus propios préstamos, pero no con el objetivo de atenderlos. En cambio, generalmente trabajan con prestamistas más grandes que compran el préstamo después del cierre. Eso supone, por supuesto, que pueden vender el préstamo. Si no pueden, el prestamista corresponsal será el que atienda su préstamo.

Prestamistas de dinero duro

Los prestamistas de dinero duro pueden cerrar rápidamente con criterios de suscripción bastante flexibles, pero vienen con dos grandes desventajas. Primero, es posible que deba pagar una tarifa de origen considerable. En segundo lugar, los préstamos de dinero duro generalmente deben pagarse rápidamente. Pueden ser una opción atractiva para un holgazán de casa, pero generalmente no son la opción de referencia para su prestatario promedio.

Banco vs. Prestamistas de hipotecas no bancarias

Un prestamista hipotecario no bancario es simplemente un prestamista que no trata con los depósitos de los consumidores. Podría ser una compañía hipotecaria independiente, un prestamista en línea o ambos. Comprender los beneficios y los inconvenientes de cada uno lo ayudará a determinar cuál es el adecuado para usted.

Bancos

Pros

• Capacidad para banco y pagar hipotecas en un solo lugar
• Ubicaciones de sucursales para el servicio en persona
• Opciones locales, regionales y nacionales
• Posibles descuentos para clientes bancarios

Contras

• Puede ofrecer tarifas más competitivas, a veces sin tarifas
• Experimentado en calificar muchos tipos de prestatarios y situaciones de crédito
• Centrarse en el servicio al cliente, con una variedad de horas
• Ofrezca opciones de préstamo especializadas y estándar

No bancario

Pros

• Suscripción estricta
• Por lo general, solo ofrece opciones de préstamo estándar

Contras

• A menudo menos transparencia en torno a las tasas y tarifas; Necesita proporcionar información financiera primero
• Algunos solo operan en línea

Cómo elegir el prestamista hipotecario adecuado para usted

«Elegir un prestamista hipotecario es un paso crucial en el proceso de compra en el hogar», dice Anna Pitcock, oficial de préstamos hipotecarios senior de Ruoff Mortgage. «Para ayudarlo a tomar una decisión informada, comience investigando y comparando prestamistas».

Para comparar los prestamistas, considere los siguientes factores:

• APR y tasa de interés: Cuanto menor sea la tasa de interés, menos tendrá que pagar con el tiempo. Sin embargo, la tasa de interés es solo una pieza de la tasa de porcentaje anual, o APR. El APR también incluye las tarifas, puntos y otros costos del prestamista. Compare ambas cifras para tener una idea de qué prestamista podría ser más asequible.
• Tarifas y otros costos: Además de pedir el APR, solicite un desglose detallado de todas las tarifas que los cargos del prestamista. «Los prestamistas cobran diferentes tarifas, como los costos de originación, aplicación y cierre, por lo que es esencial obtener un desglose detallado y comprender todas las tarifas involucradas», dice Pitcock. «Si un prestamista no está dispuesto a proporcionar esta información, es una bandera roja, incluso durante la precalificación». Tener esta información también lo ayudará a hacer comparaciones precisas de los prestamistas y tener apalancamiento de negociación.
• Reputación: «Considere la reputación del prestamista, ya que la capacidad de respuesta y la ayuda de su servicio al cliente pueden afectar significativamente su experiencia», dice Pitcock. «Elija un prestamista que sea comunicativo y transparente, y busque revisiones y testimonios de clientes anteriores». Un prestamista con reputación de un fuerte servicio al cliente puede hacer que el proceso sea más suave y menos estresante. Las revisiones de los prestamistas de Bankrate pueden ayudar con esta parte del proceso.

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