Imagen de GettyImages; Ilustración de Jessa Lyn Lizama/Bankrate
Control de llave
Las reservas de hipotecas son efectivo u otros activos fácilmente accesibles que podría usar para realizar pagos de hipotecas, más allá de sus costos de pago y cierre.
Las reservas se miden en meses. Seis meses de reservas significa que seis meses de pagos de hipotecas.
No todos los prestatarios necesitan tener reservas. Es posible que deba probar las reservas si tiene un puntaje de crédito más bajo o está sacando una hipoteca Jumbo, por ejemplo.
¿Qué son las reservas de hipotecas?
Las reservas para una hipoteca se refieren a efectivo o cualquier otro activo a los que pueda acceder fácilmente para pagar su préstamo si experimentara una pérdida de ingresos. Si su prestamista hipotecario los requiere, necesitará estas reservas además del efectivo para su depósito de dinero, el pago inicial y los costos de cierre.
Las reservas de hipotecas se miden en meses. Si su prestamista requiere reservas por valor de cuatro meses, por ejemplo, necesitaría el equivalente de cuatro pagos mensuales de hipotecas, o $ 7,200, ya sea en ahorros u otro activo fácil de tocar.
¿Qué activos están permitidos como reservas de hipotecas?
«Los compradores de viviendas deben planear mostrar suficientes reservas para cubrir seis meses de pagos de hipotecas», dice el analista financiero del jefe de Bankrate, Greg McBride. Pero «Esto no necesariamente tiene que estar sentado en una cuenta de ahorros. Las cuentas de jubilación o inversiones de jubilación totalmente adquiridas en una cuenta de corretaje también califican».
Para un préstamo convencional, las fuentes aceptables de reservas incluyen:
- Saldos de la cuenta de control y ahorro
- Fondos adquiridos en cuentas de jubilación, como un 401 (k) o Roth IRA
- El dinero invertido en acciones, bonos, fondos mutuos y fondos del mercado monetario
- Certificados de depósito (CDS)
- Valor en efectivo de una póliza de seguro de vida adquirida
- Fondos en un fideicomiso
Para algunos tipos de préstamos, el prestamista hipotecario puede contar hasta el 60% de los fondos adquiridos como reservas de calificación.
¿Qué activos no están permitidos como reservas de hipotecas?
Los siguientes tipos de activos generalmente no califican como reservas de hipotecas para un préstamo convencional:
- Fondos en una cuenta que aún no se adquiere por completo
- Fondos a los que no se puede acceder hasta la jubilación o solo se puede acceder en caso de pérdida de empleo o muerte
Préstamos no garantizados (por ejemplo, préstamos personales)
- Dinero obtenido a través de un refinanciamiento de efectivo en la propiedad
- Contribuciones de prestamistas
- Acciones en una corporación no cotizada
¿Cuándo necesita fondos de reserva para una hipoteca?
La mayoría de los prestatarios no necesitan una reserva en efectivo para calificar para una hipoteca. Sin embargo, su prestamista puede requerir uno si tiene mal crédito, está haciendo un pago inicial relativamente bajo, tiene una alta relación deuda a ingresos (DTI) o alguna combinación de estos. Por ejemplo, si tiene un puntaje de crédito por debajo de 700 o está haciendo un pago inicial de menos del 20 por ciento, es posible que deba tener reservas de dos a seis meses.
También es posible que deba tener fondos de reserva si está:
- Trabajadores por cuenta propia: Es probable que su prestamista desee un comprobante de reservas si no tiene cheques de pago constantes o un flujo de ingresos regular.
- Un inversor inmobiliario: Si sus planes de reembolso se basan en generar ingresos de la propiedad que está comprando, a través de alquileres o arrendamientos, por ejemplo, su prestamista generalmente requerirá reservas.
- Comprar un préstamo jumbo o una propiedad de inversión: Si está sacando cualquiera de estos tipos de préstamos, su prestamista probablemente solicitará de seis a 12 meses de reservas.
Además, si su prestamista haría una excepción para aprobar su solicitud, digamos que tiene factores de riesgo que exceden las pautas típicas, las reservas verificadas pueden ser clave para asegurar la aprobación de los préstamos, dice Matt Dunbar, vicepresidente sénior de la región sudeste para la hipoteca de Churchill. «Estas reservas brindan a los prestamistas más tranquilidad, asegurando que el prestatario pueda administrar los pagos incluso si su situación financiera cambia inesperadamente».
¿Cuánto cuestan las reservas de hipotecas?
Si necesita reservas de hipotecas, la cantidad que necesita varía según el tipo de préstamo que desea y el tipo de propiedad que está comprando. Cada prestamista establece sus propios estándares, pero estos términos descritos por el financiamiento estadounidense del prestamista con sede en Colorado son típicos:
Requisitos de reserva de hipotecas por tipo de préstamo
| Préstamo convencional |
|
| Hubo un préstamo |
|
| Se verá |
|
| Préstamo del USDA |
Requisitos de reserva de hipotecas por tipo de propiedad
| Residencia principal | Hasta 6 meses |
| Segunda casa | 2-4 meses o más |
| Propiedad de inversión | 6 meses o más |
Cómo construir las reservas de efectivo de su hipoteca
Si su prestamista hipotecario indica que necesitará reservas y que no tiene mucho en el banco, es posible que deba aumentar sus ahorros antes de poder calificar para un préstamo. Aquí hay algunos consejos:
1. Reduzca el gasto
Revise su presupuesto para ver si puede reducir el gasto. Considerar:
- Cancelar servicios de suscripción no utilizados o infrautilizados
- Uso de cupones y ventas de compras en la tienda de comestibles
- Encontrar un proveedor más barato para su seguro de automóvil y otras pólizas
Ajuste esos ahorros en una cuenta de la que no tendrá la tentación de extraer, pero eso es fácil de acceder cuando llegue el momento. Esto podría ser una cuenta de corriente o ahorro separada de la que usa para facturas o gastos diarios.
2. Reserve una parte de cada cheque de pago
Dado que sus cuentas de ahorro califican como fondos de reserva para una hipoteca, intente dejar de lado algunos de sus ingresos en estas cuentas cada mes. Configurar depósitos automáticos puede facilitar el dinero de la guarda de dinero.
3. Considere un CD
Si la tasa de interés en su cuenta de ahorros no lo está reduciendo, y no planea obtener la hipoteca de inmediato, considere un certificado de depósito (CD). Los CD son un activo de reserva aceptable, y las tasas de CD tienden a darle un mejor rendimiento que las tasas de cuenta de ahorro.
4. Mudarse a los mercados monetarios
Ofrecida por muchos bancos y cooperativas de crédito, una cuenta de mercado monetario (MMA) es un cruce entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente y tiende a ganar una tasa de interés más competitiva en sus fondos depositados. Los MMA tienen rendimientos más bajos que los CD, pero también son más líquidos, lo que le permite retirar dinero a través de tarjetas de débito o cheques.
Un vehículo similar es un fondo de mercado monetario, un tipo de fondo mutuo ofrecido por corredores de bolsa y compañías de inversión que genera ingresos a partir de valores a corto plazo, a menudo a una mejor tasa de rendimiento que las cuentas de ahorro o MMA. Estas también se clasifican como inversiones de bajo riesgo, aunque la FDIC no está asegurada. Tenga en cuenta que, si bien los fondos MMA y el mercado monetario son altamente líquidos, pueden requerir altos mínimos para abrir y mantener.
5. Aumente las contribuciones a su cuenta de jubilación
Las reservas de hipotecas también pueden provenir de fondos de jubilación adquiridos. Si está contribuyendo solo el mínimo a sus cuentas de jubilación, considere un aumento.
6. Ahorre dinero de ganancias inesperadas
Si su trabajo proporciona bonos regulares, trabaja en comisión o generalmente obtiene un reembolso de impuestos considerable, haga que sea un hábito dejar algo o todo ese dinero a un lado para sus reservas de efectivo.
