Qué saber sobre la refinanciación del segundo hogar

Existen similitudes entre refinanciar la hipoteca en su hogar principal y una hipoteca en una segunda o una casa de vacaciones o una propiedad de inversión o alquiler, pero hay algunas diferencias cruciales en los requisitos. Esto es lo que debe saber.

Por qué refinanciar una segunda casa o propiedad de inversión

Puede decidir refinanciar una segunda casa o propiedad de inversión para aprovechar una tasa de interés más baja, modificar el plazo de su préstamo o reducir sus pagos mensuales. Si la propiedad se ha apreciado en valor, puede optar por un refinanciamiento de efectivo para pagar las renovaciones de la propiedad u otros gastos.

También puede refinanciar a:

• Ahorre dinero en intereses porque ha mejorado su puntaje de crédito
• Cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija
• Consolidar su residencia principal y su segunda casa hipotecas en un préstamo

Algunos inversores incluso usan refinanciación de efectivo para comprar más propiedades.

Cómo refinanciar una segunda casa o propiedad de inversión

Hay dos formas principales de refinanciar un segundo hogar:

• Refinanciamiento de tasa y a plazo: Un refinanciamiento de tasa y a plazo reemplaza su hipoteca actual con una nueva que tiene una tasa de interés diferente, un término de préstamo diferente o ambos.
• Refinanciamiento: Un refinancio de efectivo reemplaza su hipoteca existente por otra más grande, lo que le permite embolsar la diferencia entre los dos préstamos en efectivo. La cantidad de efectivo que puede retirar se basa en el nivel de capital del hogar y los requisitos del prestamista.

Para prepararse para refinanciar una segunda casa o propiedad de inversión:

1. Comprenda sus objetivos

Antes de decidir refinanciar su segunda propiedad de hogar o inversión, determine por qué desea refinanciar. Por ejemplo:

• ¿Su objetivo es reducir sus pagos mensuales?
• ¿Desea acceder al capital para pagar otros grandes gastos? (Si es así, ¿sabes exactamente cuánto cuestan esos gastos?)

Las respuestas lo guiarán al tipo correcto de refinanciación para su situación.

En general, la refinanciación podría tener sentido si puede reducir su tasa de interés. Sin embargo, si ese es su único objetivo, podría no ser el mejor momento para refi, ya que las tasas son más altas en comparación con los últimos años.

Tenga en cuenta también que la refinanciación podría extender el plazo del préstamo a hasta 30 años. Si planeaba pagar su propiedad de inversión o una segunda casa antes de eso, deberá refinanciar a un plazo más corto, lo que podría aumentar sus pagos mensuales, incluso si está refinanciando un saldo más pequeño o a una tasa más baja que lo que comenzó.

2. Verifique si califica

Determine si cumple con los requisitos de su prestamista en estas áreas:

• Relación de capital y préstamo a valor (LTV): Para refinanciar, generalmente necesitará al menos un 20 por ciento de capital en su hogar, y a veces más si es una segunda propiedad de hogar o inversión. Además, la mayoría de los prestamistas no le permiten aprovechar más del 80 por ciento del valor de su hogar en un refinanciamiento de efectivo.
• Puntaje de crédito: Muchos prestamistas requieren un puntaje de crédito mínimo de 620, pero cuanto mayor sea su puntaje de crédito, la mejor tasa de refinanciamiento obtendrá. Si su crédito no es bueno o excelente, la refinanciación podría terminar costándole más intereses en lugar de ahorrarle dinero.
• Relación deuda a ingreso (DTI): Su relación deuda a ingreso (DTI) debe ser lo suficientemente baja como para que pueda pagar el préstamo. Si sus ingresos han disminuido desde que fue aprobado para la hipoteca original, podría tener un desafío en este frente.
• Reservas de efectivo: Algunos prestamistas requieren que tenga reservas reservadas igual a varios meses de pagos de hipotecas.

3. Reúna documentos previos

Similar a los pasos para refinanciar una hipoteca de su residencia principal, al refinanciar una segunda propiedad de vivienda o inversión, deberá proporcionar documentos como W-2, Trastos de pago, extractos bancarios y declaraciones de impuestos anteriores. El prestamista también querrá información sobre su residencia principal y cualquier otra propiedad que posea, y otros activos como cuentas de jubilación. El prestamista revisará estos documentos para informar su decisión previa a la apropiación.

4. Obtenga al menos tres citas de refinanciamiento

Una vez que tenga preparados sus documentos, compre con al menos tres prestamistas de refinanciamiento hipotecario. Además de las diferencias en las tasas de refinanciamiento, las tarifas de refi, las directrices y los requisitos pueden variar para el prestamista. Es posible que desee comenzar con su prestamista actual para ver si ofrece descuentos especiales para prestatarios que regresan, pero recuerde: no tiene que trabajar con ese prestamista si encuentra una mejor oferta en otro lugar.

5. Costos de cierre de pago

Al igual que con su hogar principal, deberá pagar los costos de cierre en un segundo refinanciamiento en el hogar. A menudo son menos costosos que los costos de cierre que pagó cuando compró la propiedad, y generalmente incluyen una tarifa de origen, tarifa de evaluación y tarifa de verificación de crédito.

Diferencias entre la refinanciación de una segunda casa frente a la residencia primaria

• Un segundo refinanciamiento en casa es más riesgoso. Debido a que una segunda propiedad de hogar o inversión no es la principal residencia en la que vive, existe una mayor probabilidad de que, en caso de apuro, renunciaría a pagar la hipoteca de la segunda propiedad o propiedad de inversión. El prestamista compensa este riesgo cobrando tasas de interés más altas e imponiendo requisitos de calificación más estrictos.
• Es más difícil calificar para un segundo refinancio en casa. Muchos prestamistas tienen requisitos más estrictos para refinanciar las segundas casas y propiedades de inversión. Es posible que necesite más capital para refinanciar una segunda propiedad de hogar o inversión que para una residencia principal. Es posible que también necesite tener más efectivo en reservas.
• Algunos prestamistas pueden rehuir. Muchos prestamistas no ofrecen préstamos de propiedades de inversión, y mucho menos refinancias de propiedades de inversión, por lo que puede tener opciones limitadas.

Preguntas frecuentes para refinanciar una segunda casa