¿Qué porcentaje de ingresos debe ir a una hipoteca?

Cuando compre una casa, piense cuidadosamente sobre cuánto de sus ingresos mensuales puede dedicar razonablemente al pago de su hipoteca. Asegurar esto puede significar la diferencia entre vivir cómodamente y ser «casa pobre» – Luchando para llegar a fin de mes mes tras mes.

Pero, ¿cómo puede averiguar cuánto gastar en su hipoteca? Aquí hay algunas reglas diferentes que puede aplicar.

¿Qué porcentaje de sus ingresos debe ir a su hipoteca?

La situación de cada prestatario es diferente, y es posible que ninguna regla te quede perfectamente. Pero estas son algunas de las escuelas de pensamiento sobre qué porcentaje de ingresos deberían ir a los pagos de la hipoteca.

Regla del 28%

«La regla del 28 por ciento es una guía tradicional de préstamos hipotecarios que indica que el pago mensual de la hipoteca de un comprador de vivienda no debería exceder el 28 por ciento de sus ingresos mensuales brutos. Esto incluye principal, intereses, impuestos y seguros«, Dice Reed Letson, propietario de Elevation Mortgage en Colorado Springs, Colorado.

Este límite de 28 por ciento se basa en el front-end de un prestatario relación deuda a ingresos (DTI)o su pago mensual de hipoteca en comparación con sus ingresos.

«Se basa en décadas de datos de préstamos que muestran que los prestatarios que mantienen sus costos de vivienda en este umbral o inferiores tienen más probabilidades de administrar con éxito sus pagos de hipotecas mientras mantienen la estabilidad financiera para otras necesidades y ahorros», dice Letson.

Aquí hay un ejemplo para un prestatario que gana $ 5,000 por mes.

Regla del 36%

El modelo del 36 por ciento es otra forma de determinar cuánto de sus ingresos brutos deberían Tu hipotecay se puede usar junto con la regla del 28 por ciento. Si bien la regla del 28 por ciento se refiere a su relación DTI front-end, la regla del 36 por ciento se refiere a lo que se llama su relación DTI de fondo.

“El límite del 28 por ciento se trata de sus costos de vivienda (hipoteca, impuestos, seguros) y el 36 por ciento es su carga de deuda total, incluidas cosas como tarjetas de crédito, préstamos para autos y préstamos estudiantiles ”, dice Mike Roberts, cofundador de City Creek Mortgage en Draper, Utah.

Digamos nuevamente que tiene un ingreso mensual de $ 5,000.

Según esta regla, aún podría gastar $ 1,400 en el pago mensual de su hipoteca, pero solo si sus otros pagos de la deuda totalizan $ 400 o menos por mes.

Relación DTI del 43%

Si bien los prestamistas hipotecarios prefieren que su relación DTI de fondo no exceda el 36 por ciento, en muchos casos, hasta el 43 por ciento es aceptable. En este nivel, su hipoteca sigue siendo una «hipoteca calificada» y Fannie Mae y Freddie Mac Puede comprarlo a su prestamista.

Tenga en cuenta que algunos prestamistas pueden permitir que los prestatarios tengan relaciones DTI más altas con un puntaje de crédito sólido y reservas de efectivo sustanciales.

Así es como se ve la regla del 43 por ciento con ese ingreso mensual de $ 5,000.

En general, sin embargo, cuanto menor sea su relación DTI, mayores son las posibilidades de obtener la aprobación de una hipoteca.

Modelo de 25% después de impuestos

Todas estas estimaciones dependen de sus ingresos brutos. Pero, ¿cuánto de su ingreso neto, es decir, su pago para llevar a casa, debería ir a los pagos de la hipoteca?

Muchos expertos recomiendan que no más del 25 por ciento de sus ingresos después de impuestos se vayan hacia su Pagos mensuales de la hipoteca. Digamos que gana $ 5,000 por mes, pero recibe $ 4,000 en su cheque de pago.

Este modelo de ingresos netos podría ser más viable si algo afecta notablemente su salario para llevar a casa, como el adorno salarial o los ahorros agresivos de jubilación. También es ideal si quieres un verdadero sentido diario de tu flujo de efectivo.

Pagos de la hipoteca, ingresos y mercado de la vivienda actual

Muchos compradores potenciales de vivienda están luchando con un doble golpe en este momento: altos precios de las viviendas y altas tasas hipotecarias a 30 años que rondan la marca del 7 por ciento. El pago mediano de la hipoteca para los solicitantes de compra de viviendas en todo el país fue de $ 2,173 a marzo de 2025, según el Asociación de banqueros hipotecarios.

Los estadounidenses necesitan ganar $ 116,633 para pagar la casa a precios medios, según un informe Redfin de abril de 2025. Esa es una cifra difícil de alcanzar con el poder de ganancias típico en Estados Unidos: el salario anual medio para los trabajadores salariales y salariales a tiempo completo es de poco más de $ 62,000, basado en datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.

El mercado actual es un recordatorio de la importancia de comprar, para el prestamista adecuado que puede ofrecerle la tarifa más baja y para el lugar correcto donde puede encontrar una casa más asequible.

¿Qué costos constituyen el pago de su hipoteca?

Principal

El director es la cantidad de dinero que tomó prestado para comprar su casa. Cuando comienza a pagar su hipoteca, su administrador aplica una cantidad menor de sus pagos mensuales a su deuda principal y una mayor acción hacia los intereses. Esto se llama amortización. Cuando esté más cerca de pagar su hipoteca, más de sus pagos se destinarán al director.

Interés

El interés es la tarifa que paga al prestamista por prestarle dinero, un porcentaje del monto total que tomó prestado para comprar su casa.

Impuestos

Una parte de sus pagos mensuales probablemente entra en un cuenta de custodiay desde allí, se dirige hacia su factura de impuestos a la propiedad. Cuando su factura vence, su administrador lo paga por el monto acumulado en su cuenta.

Seguro

Similar a sus impuestos a la propiedad, es probable que su administrador también pague las primas de seguro de sus propietarios de viviendas desde su cuenta de depósito en garantía, que financia con sus pagos mensuales.

Si hiciste menos de un 20 por ciento depósito En su hogar, también puede estar pagando por seguro hipotecario privado (PMI). Esta cobertura protege al prestamista en caso de que incumplir el préstamo, y está incluida en los pagos mensuales de su hipoteca.

¿Cómo determinan los prestamistas lo que puede pagar?

Hemos presentado algunas reglas generales, pero los prestamistas usan estos y otros factores para decidir cuánto puede pagar, y cuánto lo prestarán. Por ejemplo:

• Ingreso bruto: Su ingreso bruto es que sus ganancias totales antes de que se tengan en cuenta otras deducciones. Otras fuentes de ingresos, como el apoyo conyugal, una pensión o ingresos de alquiler, también se incluyen en los ingresos brutos.
• Relación dti: Los prestamistas generalmente se preocupan más por sus obligaciones de deuda mensuales totales divididas por su ingreso bruto total.
• Puntaje de crédito: Su puntaje de crédito es un factor importante que usan los prestamistas para evaluar cuánto puede pagar. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés, lo que afecta cuánto puede gastar de manera factible en un hogar.
• Historia laboral: Para asegurarse de que puede pagar su hipoteca, los prestamistas quieren que tenga una fuente estable de ingresos. Por lo general, se le pedirá que proporcione evidencia de empleo (como un trozo de pago) de al menos en los últimos dos años. Si trabaja para usted, se le pedirá que proporcione declaraciones de impuestos y otros registros comerciales.

¿Debería gastar el porcentaje máximo de sus ingresos en una hipoteca?

Si es posible, debe evitar gastar el porcentaje máximo de sus ingresos en su hipoteca. Si gasta el máximo, posiblemente estirará su presupuesto demasiado delgado, lo que puede causarle estrés indebido y posibles dificultades financieras. Además, cuanto menos tenga que pagar por su hipoteca, más podrá contribuir a otros objetivos financieros, como ahorrar para jubilarse o pagar la deuda de alto interés.

Tenga en cuenta: los costos de la vivienda pueden aumentar con el tiempo, ya sea que se deba a tener una hipoteca de tasa ajustable, pagar las reparaciones o lidiar con el aumento de los impuestos a la propiedad o las primas de seguro de los propietarios. Si comienza a gastar el porcentaje máximo de sus ingresos, podría ser un desafío descubrir cómo cubrir esos costos más altos.

Cómo reducir los pagos mensuales de la hipoteca

Si desea comprar una casa, pero cree que una hipoteca podría comer demasiado de sus ingresos mensuales, hay formas de reducir su pago. Tú podrías:

• Trabaje en su puntaje de crédito: Un mejor puntaje de crédito le dará una tasa de interés más baja, e incluso una tasa ligeramente más baja puede significar un pago mensual mucho más bajo. Pruébelo con la calculadora hipotecaria de Bankrate.
• Ahorre para un pago inicial más grande: Cuanto más dinero consulte, menos necesitará pedir prestado para su hipoteca. Además, si puede reducir al menos un 20 por ciento, no necesitará un seguro hipotecario privado, lo que de otro modo compensaría parte de su pago mensual.
• Compre el seguro de los propietarios: Si puede ahorrar dinero en el seguro de sus propietarios, tendrá un poco menos que necesite depositar en su cuenta de depósito en garantía cada mes.

Si bien la mayoría de los propietarios eligen una hipoteca de 30 años, si estaba considerando una hipoteca de 15 años, sepa que un plazo a largo plazo haría que sus pagos mensuales sean más asequibles. Y si termina con una hipoteca con una tasa más alta de lo que desea, puede refinanciar Cuando las tarifas caen, reduciendo su pago mensual.

Otras consideraciones de lo que puede pagar

Costos de la propiedad de vivienda

Descubrir cuánto de sus ingresos mensuales deberían ir a una hipoteca es clave para elegir una casa asequible. Pero como cualquier propietario puede atestiguar, el Gastos de poseer y mantener una casa Incluya mucho más que solo la hipoteca, como tarifas de HOA y pagos de servicios públicos.

Otros costos de propiedad de vivienda pueden incluir:

• Mantenimiento del hogar, incluido un fondo de emergencia y ahorros para futuras reparaciones
• Prevención de plagas
• Sistemas de seguridad

Si su presupuesto no tiene un margen de maniobra para estos gastos, es posible que desee reconsiderar cuánto está dispuesto a gastar en su hipoteca.

Tipo de hipoteca

El tipo de hipoteca que elija también impacta ¿Cuánta casa puede pagar?. Para encontrar un préstamo adecuado para usted, es importante explorar todas sus opciones, incluidas préstamos convencionales, de FHA y VA.

«Debe tener una conversación profunda con su oficial de préstamos sobre sus necesidades, deseos y objetivos», dice Letson. «Para que su oficial de préstamos lo ayude, deben comprender todo lo que está tratando de lograr. Sin ver la imagen completa, no podrán asesorarlo adecuadamente sobre el mejor producto de préstamo para su escenario».

En última instancia, el porcentaje de sus ingresos para los pagos de la hipoteca es solo una parte de encontrar el préstamo hipotecario adecuado para usted.

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