Control de llave
Como heredero, tiene varias opciones, como mudarse a la casa y asumir la hipoteca, comprar otros herederos si también heredaron una parte de la propiedad o vendiendo la casa y utilizando los ingresos para pagar la hipoteca.
Incluso si planea vender la casa, generalmente debe continuar haciendo pagos de la hipoteca, así como pagando impuestos a la propiedad y primas de seguro.
Su decisión sobre qué hacer con la casa se verá afectada por si la casa tiene una hipoteca inversa o si la hipoteca es mayor que el valor de la vivienda.
Si hereda una casa con una hipoteca, también heredas esa hipoteca. Es probable que tenga opciones, por ejemplo, hacerse cargo de la hipoteca o vender la casa, pero clasificarlas puede ser estresante y confuso. Y si la casa tiene una hipoteca inversa u otra circunstancia especial, esto puede afectar la opción que elige.
Esto es lo que necesita saber sobre heredar una casa con una hipoteca.
Primeros pasos cuando heredas una casa con una hipoteca
Antes de tomar una decisión sobre qué hacer con una casa, querrá dar algunos pasos.
Revisar los términos de la hipoteca
Comprender los parámetros de la hipoteca puede ayudarlo a descubrir qué hacer con el hogar. Clarar el saldo pendiente, el tamaño del pago mensual de la hipoteca, la tasa de interés de la hipoteca y si se trata de una tasa fija o variable.
Obtenga el consejo de un abogado
Incluso si está bastante seguro de que le gustaría vender o mantener la casa, un abogado especializado en leyes de ancianos o planificación patrimonial puede asesorar sobre los próximos pasos y garantizar que haya cumplido con todos los requisitos legales. Esto es especialmente cierto si hay mucho dinero en juego, o si hay varios herederos o propiedades ubicadas en múltiples jurisdicciones.
Sigue haciendo pagos de la hipoteca
Incluso si el prestatario muere, la hipoteca aún debe pagarse mientras se resuelve el patrimonio. Si pierde los pagos de la hipoteca, puede enfrentar tarifas de pago atrasadas o arriesgarse a perder la casa ante la ejecución hipotecaria.
Para realizar pagos de hipotecas en el hogar, deberá averiguar:
Para cambiar los detalles de pago, por ejemplo, para que los estados se entreguen a su dirección física o de correo electrónico, comuníquese con el administrador.
Investigación de consecuencias del «impuesto a la muerte»
El albacea del patrimonio se ocupará del impuesto federal a la herencia, que se paga con los activos de la persona fallecida. Pero si entra en juego, es posible que desee el consejo de un abogado.
Tenga en cuenta que, en 2025, un patrimonio debe valer más de $ 13,990,000 antes de que los impuestos federales a la propiedad se activen, por lo que las probabilidades de deberse son algo pequeñas. En 2021, se presentaron 6.158 declaraciones de impuestos de patrimonio federal, y de esas, solo 2,584 declaraciones, o poco más de la mitad, estaban sujetas a impuestos, según la Fundación Tributaria.
Además de la responsabilidad federal, algunos estados tienen sus propios impuestos sobre el patrimonio. Algunos también tienen impuestos de herencia, que los herederos son responsables de pagar. En total, 17 estados y Washington, DC, también tienen un impuesto sobre el patrimonio, un impuesto de herencia o ambos.
Sus opciones si heredas una casa con una hipoteca
Opción 1: Suponga la hipoteca
Si decide mantener la casa, ya sea que desee mudarse o alquilarla, puede asumir la hipoteca a su nombre. En este caso, simplemente continuará pagando las facturas de hipotecas mensuales.
Si decide asumir el préstamo y transferir la escritura de la casa a su nombre, el prestamista o el administrador deberían estar dispuestos a trabajar con usted. Esto se debe a que los herederos tienen un apalancamiento significativo al tratar una hipoteca en una situación patrimonial, gracias a Garn-St. Ley de Instituciones Depósito de Germain de 1982.
El Garn-St. La Ley Germain es una ley que protege a los familiares que heredan la propiedad con hipotecas pendientes. En particular, este ACT prohíbe a los prestamistas hacer cumplir la cláusula de vencimiento. A menudo, una parte de los contratos hipotecarios, las cláusulas de vencimiento de la venta requieren un reembolso total del préstamo en caso de un cambio en la propiedad.
Opción 2: Compre otros herederos, o acepte una compra
Si otros beneficiarios heredaron una parte de la propiedad, es posible que deba comprarlos si desea mudarse a la casa usted mismo.
Para comprar otros herederos, primero obtendrá la propiedad y llegará a un acuerdo sobre el valor y el precio que los otros herederos recibirán por su parte. Si no tiene el efectivo a mano para la compra, puede calificar para el financiamiento, como una sucesión o préstamo inmobiliario o un refinanciamiento de efectivo.
Alternativamente, si uno de los otros herederos quiere mudarse a la casa, es posible que deba sopesar los términos de su compra propuesta.
Opción 3: Vender la casa
Los beneficiarios podrían elegir conjuntamente vender la casa heredada y usar los ingresos para pagar la hipoteca. Si queda efectivo después de que se finalice la venta, el dinero se puede distribuir entre los herederos de acuerdo con la voluntad del fallecido, si especifica, o la ley estatal.
Si decide vender la casa, asegúrese de comprender las posibles consecuencias fiscales, incluidos los impuestos sobre las ganancias de capital. Este impuesto se paga sobre cualquier monto que reciba que exceda el precio de compra original de la casa, también conocido como su base de impuestos, en otras palabras, cualquier ganancia en la venta.
Cuando heredas una casa, su base de impuestos se dará un paso al frente para reflejar el valor de mercado actual de la casa, lo que a menudo elimina por completo los impuestos de ganancias de capital que puedan deberse. También puede tener en cuenta cualquier dinero gastado en renovaciones o reparaciones importantes para determinar los ingresos de la venta. Sin embargo, si espera varios años para vender la propiedad, y continúa aumentando de valor, puede ser responsable de los impuestos sobre las ganancias de capital.
Heredar una casa con una hipoteca inversa
Si el fallecido tenía una hipoteca inversa en el hogar, es posible que tenga algunas opciones diferentes. Según Mike Roberts, fundador de MyHecm.com y autor de «La hipoteca inversa revelada: una guía de la industria interna de la industria para la hipoteca inversa», incluyen:
- Pagando el saldo: Si puede pagar el saldo en su totalidad, puede tomar posesión de una casa.
- Refinanciación: Puede refinanciar la hipoteca inversa heredada en una tradicional, pagando el saldo adeudado cuando refinancia.
- Vender la casa: Puede vender la casa por el 95 por ciento del valor tasado.
- Acordar un escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Al darle al prestamista la escritura a su hogar, se alejará de la casa sin deberse a él.
Si hereda una casa con una hipoteca inversa, el tiempo no está de su lado. Hay una ventana de seis meses para pagar la deuda, aunque se puede extender si el heredero está trabajando activamente para pagar el préstamo, dice Roberts.
«Si la hipoteca inversa no se paga (por la marca de un año), HUD requiere que el prestamista comience el proceso de ejecución hipotecaria», dice Roberts. «La palabra ‘ejecución hipotecaria’ conlleva connotaciones muy negativas, pero es una parte normal de resolver una hipoteca inversa una vez que el último prestatario o cónyuge no prestado fallece».
Si eres un cónyuge sobreviviente y estás en la hipoteca inversa, nada cambiará, dice Roberts. Incluso si no está en la hipoteca, un «cónyuge no prestado», en la jerga hipotecaria, aún puede mantener la casa. Pero si no estaba casado con el prestatario y se mudó después de que se sacó la hipoteca inversa, su situación podría ser más complicada.
«Una vez que el último prestatario sobreviviente o cónyuge no prestado muere, los impuestos y el seguro dejan de pagar a menos que un heredero elija continuar los pagos», dice Roberts. «(Los) herederos dictarán qué le sucede a la casa y si la otra persona puede seguir viviendo en él».
Tenga en cuenta también que cuando asume una hipoteca inversa, usted es responsable de continuar pagando el seguro de los propietarios y los impuestos a la propiedad y mantener la casa en buena forma.
Heredar una casa con una hipoteca submarina
Hay casos en que el valor de la casa heredada es menor que la deuda hipotecaria pendiente, lo que significa que la casa tiene capital negativo o está «bajo el agua». Como heredero, este puede ser un factor importante para determinar si mantener o vender la casa.
Si hereda una casa con una hipoteca submarina:
- Verifique el valor tasado: Verifique que el valor tasado de la casa sea correcto.
- Conozca el tipo de préstamo: Si la hipoteca es un préstamo sin recurso, lo que significa que el prestatario no tiene que pagar más que el valor de la casa, el prestamista puede tener pocas opciones fuera de la ejecución hipotecaria. Lo mismo generalmente se aplica para una hipoteca inversa.
- Considere una venta corta: Si el valor es menor que el saldo de la hipoteca pendiente, podría considerar solicitar una venta corta o una escritura en lugar de ejecución hipotecaria con el prestamista.
¿Quién hereda la hipoteca si no hay voluntad?
Si una persona muere sin voluntad y deja una casa, con o sin hipoteca, los tribunales determinarán quién lo hereda. Las leyes que rigen este proceso varían según el estado. Si cree que tiene un reclamo de una propiedad en esta situación, comuníquese con un abogado.
Los testamentos, los testamentos vivos, los fideicomisos y otros documentos de planificación patrimonial son cruciales. Si está buscando ayuda legal, los abogados de la Academia Nacional de Derecho de Ancianos (NAELA) tienen una herramienta de búsqueda para encontrar abogados en su área.
