Qué hacer cuando termina la tolerancia de su hipoteca

Taiyou nomachi/gettyimages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

La tolerancia hipotecaria brinda a los prestatarios que experimentan dificultades financieras una ruptura temporal al realizar pagos. Si está considerando solicitar una tasa de tasa, o acercarse a la fecha final de su hipoteca, es importante conocer sus opciones cuando los pagos vuelven a entrar.

¿Cuándo finaliza la tolerancia hipotecaria?

Un período de tolerancia hipotecaria inicial puede durar de tres a seis meses. Si todavía está luchando por hacer pagos, puede pedirle a su prestamista una extensión de tolerancia. La mayoría de los préstamos pueden entrar en tolerancia por hasta 12 meses, algunos aún más.

Qué hacer cuando termina la tolerancia hipotecaria

Si ha llegado a la fecha de finalización de su tolerancia hipotecaria, puede solicitar una extensión, realizar un pago, modificar su préstamo o vender su hogar.

Solicitar una extensión de tolerancia

Si todavía está luchando financieramente cuando finaliza el primer período de tolerancia, puede solicitar permanecer en la tolerancia. Aquí está como:

1. Llame a su prestamista o administrador. Debe pedir una extensión; No se otorgará automáticamente.
2. Proporcionar cualquier documentación necesaria. Su prestamista puede querer evidencia de dificultades continuas antes de otorgar otro período de paciencia.
3. Espere la aprobación. Asegúrese de haber escrito evidencia de que se le ha otorgado una extensión antes de omitir pagos adicionales. Si pierde un pago cuando no está en la tolerancia, podría dañar su crédito y eventualmente conducir a la ejecución hipotecaria.
4. Investigar otras opciones. Si su prestamista no puede ofrecerle una extensión de tolerancia, pregunte qué otras opciones debe permanecer en su hogar.

Hacer un pago

La tolerancia no es perdón por préstamo, sino una forma de alivio temporal para ayudarlo a permanecer en su hogar. Eventualmente deberá pagar los pagos omitidos. La mayoría de los prestamistas le dan estas opciones:

• Un pago de suma global, lo que significa pagar el monto total que se perdió a la vez. Tenga en cuenta que si tiene un préstamo respaldado por el gobierno, su administrador generalmente no puede exigirle que pague una suma global: debe ofrecer otras opciones.
• Un plan de pago a corto plazo, que generalmente es un cargo mensual adicional además del pago regular de su hipoteca

Hacer un pago diferido

Pregúntele a su administrador si puede diferir los pagos perdidos hasta que venda su casa o refinancie su hipoteca. Al hacerlo, simplemente pagará lo que debe cuando termine la hipoteca.

Modificar su préstamo

Dependiendo de su prestamista, puede ser elegible para una modificación de préstamo. Esto implica cambiar permanentemente los términos de su hipoteca, como el período de reembolso, la tasa de interés o el saldo de principios, para que los pagos mensuales de la hipoteca sean más asequibles. Si el prestamista acuerda modificar su préstamo una vez que finalice su paciencia, tendrá que reanudar los pagos, aunque serán más bajos.

Para solicitar una modificación de préstamo, deberá:

1. Reunir la documentación financiera Para defender su caso a su prestamista, incluida la prueba de dificultades financieras. Es más probable que recibirá una modificación si puede demostrar que su pago actual es inasequible.
2. Póngase en contacto con su prestamista o administrador y solicite una modificación de préstamo. Te harán completar y enviar una solicitud.
3. Haga sus nuevos pagos de préstamos más bajos. Por otro lado, si se le niega, es posible que pueda solicitar una apelación.

Vende tu casa

Si está abierto a reubicarse, vender su casa podría ser una forma de evitar la ejecución hipotecaria.

«Muchos de estos prestatarios tienen capital en sus hogares, por lo que pueden vender sus casas actuales y usar ese capital para ayudar a pagar su hipoteca existente y posiblemente financiar un pago inicial de una casa más barata, o al menos poner algo de dinero en ahorros después de la venta», dice Marina Walsh, vicepresidenta de análisis de la industria para la Asociación de Banqueros de Mortgelesos.

«Hay (también) programas como Cash for Keys, en los que el prestamista asume el título de la casa, pero puede proporcionar al prestatario una asistencia de reubicación para ayudarlos a establecerse en una nueva situación de vivienda más asequible», dice Walsh.

Si su casa vale menos que el saldo de su hipoteca, es posible que pueda venderla en una venta corta. En este caso, su prestamista puede perdonar la diferencia entre el precio de venta de su hogar y su deuda.

Otras opciones después de la tolerancia hipotecaria

Hay algunas otras opciones después de la paciencia, pero solo se aplican en situaciones específicas.

Refinanciar

En algunos casos, es posible que pueda refinanciar su préstamo a uno nuevo con un pago más bajo y más manejable; sin embargo, tendrá que pagar los costos de cierre, lo que puede hacer que esta ruta sea desafiante si está en un lugar difícil financieramente. Deberá tener al menos un puntaje de crédito de 620 y al menos un 20 por ciento de capital en su hogar para calificar para un refinanciamiento.

Además, muchos prestamistas requieren un período de espera después de la tolerancia antes de aprobar un refinanciamiento. La duración del período de espera varía según su tipo de préstamo y prestamista.

Opciones específicas de la FHA

Para aquellos que tienen un préstamo de la FHA, hay otras opciones a considerar una vez que finaliza el período de tolerancia:

• Programa de modificación de préstamos anticipados. A través de este programa, los propietarios pueden recibir un cambio permanente a algunos términos de la hipoteca, reduciendo sus pagos mensuales de principios y intereses en al menos un 25 por ciento.
• Reclamación parcial independiente. Si puede permitirse el lujo de reanudar los pagos pero no hacer sus pagos traseros, puede calificar para que esos pagos perdidos sean en un segundo gravamen de interés cero. Lo pagará después de realizar su último pago de hipoteca, vender o refinanciar.

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