¿Qué es una hipoteca sin costo de cierre?

¿Qué es una hipoteca sin costo de cierre?

Una «hipoteca de costo de cierre» es una hipoteca que no requiere que pague los costos de cierre por adelantado, en efectivo, el día de cierre. Pero el nombre es un nombre inapropiado: esos costos de cierre no desaparecen mágicamente. En cambio, les pagará un poco a la vez durante el plazo de su préstamo.

Ahorrar para un pago inicial y costos de cierre es un gran obstáculo para la propiedad de la vivienda para muchas personas, por lo que las hipotecas de costo de cierre tienen una ventaja obvia. Pero generalmente también pagará más intereses a largo plazo.

Cómo funcionan las hipotecas de costo de cierre

Prácticamente todos los compradores de viviendas incurre en costos de cierre, que generalmente incluyen tarifas para la inspección del hogar, la evaluación del hogar y los servicios de títulos, así como los gastos asociados con el origen de la hipoteca, entre otros.

Al obtener una hipoteca sin costo de cierre, no tiene que pagar estas tarifas de inmediato, pero aún tendrá que pagarles. Los prestamistas generalmente ofrecen un par de opciones diferentes, que incluyen:

• Costos de rodamiento en el saldo de su préstamo: Supongamos que está buscando pedir prestado $ 250,000, y sus costos de cierre totalizan $ 8,000. Eso significa que su principal hipotecario, la cantidad que pedirá prestado, es de $ 258,000.
• Pagar una tasa de interés más alta en su préstamo: Digamos que calificó para una hipoteca de 30 años a una tasa fija del 6.5 por ciento. El prestamista podría ofrecer elevar su tasa de interés al 7 por ciento para cubrir sus costos de cierre.

Hipotecas sin costo de cierre versus hipotecas tradicionales

Si bien una hipoteca sin costo de cierre le ahorrará dinero inicialmente, en un momento en que probablemente ya se sienta atado por efectivo, también tenderá a costarle más a largo plazo.

Imagine que está tomando prestados $ 400,000 para comprar una casa. Obtiene dos cotizaciones para préstamos a 30 años, una hipoteca tradicional con un interés del 7 por ciento y un préstamo sin costo de cierre con un 7,5 por ciento.

Digamos que los costos de cierre en la hipoteca tradicional llegan al 3 por ciento del director, o $ 12,000. Su pago mensual sobre el préstamo tradicional sería de $ 2,661, y el pago del préstamo sin costo de cierre sería de $ 2,797.

Solo $ 136 más por mes para la opción sin costo de cierre puede no parecer mucho. Pero mira cómo se suma con el tiempo, según la calculadora de amortización de préstamos de Bankrate.

Con la hipoteca sin costo de cierre, habrá pagado menos en general hasta la mitad del décimo año de su préstamo, aunque también habrá acumulado un poco menos de capital hipotecario. Pero luego, el costo acumulado, aumentado por el interés adicional, comienza a activarse. Al final de los términos de la hipoteca, el costo total del préstamo tradicional llega a casi $ 37,000 menos que el del préstamo sin costo de cierre.

Requisitos de hipoteca sin costo de cierre

Por lo general, si califica para un préstamo convencional, también calificará para un préstamo sin costo de cierre; es solo una opción que ofrecen muchos prestamistas. Para obtener un préstamo convencional, generalmente necesitará un puntaje de crédito mínimo de 620 y un pago inicial del tres por ciento, así como una relación deuda-ingreso (DTI) de no más del 45 por ciento.

Pros y contras de hipotecas sin costo de cierre

Pros de hipotecas sin costo de cierre

• Menos efectivo para cerrar: Una hipoteca sin costo de cierre lo ayuda a preservar más de sus ahorros en un momento en que realmente los necesita, por ejemplo, para construir un fondo de emergencia para reparaciones y otros gastos.
• Puedes comprar ahora en lugar de esperar. En términos generales, los precios de las viviendas aumentan con el tiempo, y si puede permitirse comprar ahora, en lugar de esperar uno o dos años, es posible que pueda comprar una casa menos costosa.

Contras de hipotecas sin costo de cierre

• Menos opciones: Casi todos los prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos tradicionales con costos de cierre, pero no todos los prestamistas tienen hipotecas sin costo de cierre. Tendrá menos opciones para trabajar, lo que puede dificultar la compra de un buen trato.
• Menos equidad en el hogar: Debido a que está financiando una mayor cantidad de la compra de la casa, comienza con una menor participación de propiedad en su hogar.
• Mayores costos de interés: Sin embargo, su prestamista establece su hipoteca sin costo de cierre, generalmente dará como resultado pagar más intereses durante la vida útil de su préstamo.

Lo que los compradores de viviendas deberían saber sobre las hipotecas de no costo de cierre hoy en día

Si necesita comprar una casa y ahorrar para los costos de cierre causaría demasiada demora, es posible que desee considerar una hipoteca sin costo de cierre. Y si está comprando una casa de inicio y planea venderla dentro de los cinco a diez años, puede ser más una opción más rentable que un préstamo tradicional.

Sin embargo, en un momento en que muchos posibles compradores de viviendas se han quedado al margen debido a tasas relativamente altas, querrá pensar mucho en aumentar aún más su tasa. Si planea quedarse en el hogar a largo plazo, pagar los costos de cierre por adelantado en última instancia le ahorrará dinero.

Cómo encontrar hipotecas de costo no cerrada

La mayoría, pero no todos, los prestamistas ofrecen hipotecas sin costo de cierre. Intente comprar y comparar múltiples prestamistas, asegurándose de comprender todos los aspectos de la oferta de préstamos, incluidos los costos de cierre y cualquier opción sin costo de cierre. Una calculadora de hipotecas puede ayudarlo a superar los números para estimar sus costos totales con una hipoteca tradicional y sin costo de cierre.

Un corredor de hipotecas podría incluso ayudarlo a encontrar un prestamista de baja tarifa, o uno que simplemente roda los costos de cierre al director, pero no aumenta la tasa de interés, en sus hipotecas sin costo de cierre. (Todavía pagará más en intereses porque el director de hipotecas es más grande, pero la mordida no será tan mala).

Otras formas de obtener una hipoteca de bajo cierre

Obtener una hipoteca sin costos de cierre no es la única forma de reducir las tarifas que paga al cierre. También puede intentar negociar con su prestamista y pedir un descuento en algunas de las tarifas que le cobran o comparar compras por algunos de los gastos que puede controlar, como los servicios de títulos.

También puede pedirle al vendedor que cubra algunos de los costos de cierre. Esta táctica funciona mejor en el mercado de un comprador, cuando los vendedores tienen dificultades para cerrar un acuerdo. En el mercado de un vendedor, cuando la competencia por casas es empinada, puede ser más difícil hacer esta solicitud con éxito.

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