¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable 7/1 (ARM)?

¿Qué es un brazo 7/1?

Una hipoteca de tasa ajustable 7/1 (ARM) viene con una tasa de interés fija durante los primeros siete años del plazo del préstamo. Después de eso, la tasa puede cambiar una vez al año, dentro de ciertos límites, hasta que finalice el término hipotecario, generalmente después de 30 años.

Estos cambios vienen con riesgo. Si las tasas prevalecientes han disminuido, su tarifa y su pago mensual también disminuirán. Pero las tarifas y su pago también podrían aumentar. Si no ha planeado cuidadosamente, podrían llegar a un nivel inasequible.

Además de 7/1 Arms, algunos prestamistas hipotecarios ofrecen 7/6 armas. Estos también tienen una tasa introductoria fija durante los primeros siete años, pero la tasa variable se ajusta cada seis meses después de eso, en lugar de una vez al año.

¿Cómo funciona un brazo 7/1?

Los ajustes del brazo, incluidos los ajustes de ARM 7/1, se basan en un punto de referencia o tasa de índice. Muchas armas confían en el índice de costo de fondos del Distrito 11 (COFI) o la tasa de financiamiento nocturno garantizada (SOFR). Su prestamista tomará esta tarifa y agregará un margen para llegar a la tasa que paga.

Los brazos también tienen límites sobre cuánto puede aumentar la velocidad: el límite de ajuste primero o inicial, un límite de ajuste periódico o posterior y la tapa de por vida.

Ejemplo de un brazo 7/1

Supongamos que saca un brazo de 7/1 por un monto de $ 320,000 a una tasa inicial del 6.67 por ciento. La hipoteca está indexada contra Sofr. Tiene un límite de ajuste de primer 3 por ciento, un límite periódico del 2 por ciento y un límite de por vida del 8 por ciento.

En este escenario, tendrá un pago mensual fijo de aproximadamente $ 2,060 durante los primeros siete años de la hipoteca.

Si Sofr ha aumentado cuando llegue su primer ajuste, su tasa también aumentará, pero dentro de los parámetros del préstamo. Su tasa nunca puede llegar a más del 14.67 por ciento.

Requisitos de brazo 7/1

El requisitos para un brazo 7/1 variar por el prestamista y el tipo de préstamo. Para un brazo convencional, los criterios mínimos incluyen:

• 620 puntaje de crédito
• Pago inicial del 5 por ciento

Pros y contras de un brazo 7/1

Pros

• Típicamente son más baratos al principio. La tasa de interés introductoria en un brazo 7/1 podría ser mucho más baja que la tasa de una hipoteca fija de 30 años. Una tarifa más baja significa pagos mensuales más bajos.
• Los pagos pueden disminuir. Si las tasas de interés prevalecientes son más bajas en el ajuste de primera tasa o los ajustes posteriores, podría ahorrar dinero.
• Estás protegido, algo. Aunque existe un riesgo real que su tasa aumente, hay límites que limitan el aumento.

Contras

• El riesgo nunca desaparece. Con cada ajuste anual después de esos primeros siete años, su tasa de interés y sus pagos podrían aumentar, incluso si cayeron al principio.
• Es más difícil de presupuestar. Una hipoteca es a menudo el gasto mensual más grande de un hogar. Una vez que su tarifa comienza a ajustarse, puede ser más difícil planificar estos pagos.
• Tienen una estructura más complicada. Una hipoteca de tasa ajustable tiene más partes móviles que una de tasa fija, con un índice, margen y tope. Algunos incluso tienen períodos de solo interés. Esta complejidad puede dificultar la forma de entender cómo su tarifa y pagos pueden cambiar con el tiempo.

¿Deberías obtener un brazo 7/1?

Mientras que un brazo 7/1 viene con cierto riesgo, elegir uno podría tener sentido en algunas situaciones. Estos incluyen:

• Planeas refinanciar o vender antes del primer ajuste: Si no termina quedando con su hogar o préstamo a largo plazo, un brazo podría ahorrarle dinero. Pero tenga en cuenta que no hay garantía de que califique para refinanciar o poder vender su casa dentro de la línea de tiempo de siete años.
• Puede esperar razonablemente que sus ingresos crezcan: Si puede pagar cómodamente sus pagos iniciales del brazo y esperar que sus ingresos aumenten pronto, tal vez porque está terminando un programa de capacitación laboral, es posible que no deba preocuparse por un pago mensual más alto. Pero, de nuevo, no hay garantías.

Si decide no elegir un brazo, la gran mayoría de los prestatarios eligen una hipoteca de tasa fija, que tiene pagos de principios e intereses estables por el plazo completo del préstamo.

Otros tipos de hipotecas de tasa ajustable

Los brazos 7/1 son solo un tipo de brazo. Otras opciones comunes incluyen:

• 10/1 brazo O brazo 10/6: Esto tiene una tasa introductoria fija durante 10 años. La tasa luego se ajusta anualmente (10/1) o cada seis meses (10/6) después.
• 5/1 brazo o 5/6 brazo: Esto tiene una tasa introductoria fija durante cinco años. La tasa luego se ajusta anualmente (5/1) o cada seis meses (5/6) después.
• 3/1 brazo o 3/6 brazo: Esto tiene una tasa introductoria fija durante tres años. La tasa luego se ajusta anualmente (3/1) o cada seis meses (3/6) después.

Preguntas frecuentes