¿Qué es una hipoteca de eficiencia energética?

¿Qué es una hipoteca de eficiencia energética (EEM)?

Una hipoteca de eficiencia energética (EEM), también conocida como «hipoteca verde», es un préstamo que le permite comprar o refinanciar una casa que cumple con ciertos eficiencia energética requisitos. También puede usar un EEM para financiar actualizaciones de eficiencia energética.

Una hipoteca EEM puede ser un préstamo convencional, un préstamo de la FHA o un préstamo VA. Al igual que con otros tipos de hipotecas, su casa sirve como garantía para la deuda.

¿Cómo funciona el programa hipotecario de eficiencia energética?

Ya sea que esté comprando una casa que ya sea energéticamente eficiente o que planee mejorar una casa que está comprando, seguirá pasos similares.

1. Obtenga una evaluación de energía. Un auditor certificado de energía doméstica evaluará la eficiencia energética de la casa y, si está planeando actualizaciones, sugerirá una lista de mejoras y sus costos, así como cuánto le ahorrará. Puedes encontrar auditores a través del Departamento de Energía y Resnet. Una evaluación generalmente cuesta alrededor de $ 437, según Hogarpero es posible que pueda financiar el costo del informe con su préstamo.
2. Solicite un EEM. El proceso será similar a solicitar una hipoteca no EEM. Sin embargo, tu prestamista hipotecario Tomará en cuenta la evaluación de energía al decidir cuánto prestarlo. Puede calificar para un préstamo más grande, ya que el ahorro de energía libera espacio en su presupuesto para pagos de la hipoteca.
3. Los contratistas completan renovaciones de eficiencia energética. Si está actualizando una casa, puede usar un EEM para pagar un contratista con licencia o comprar materiales, pero no puede usar los fondos para pagarse por el trabajo. Por lo general, las mejoras deben completarse dentro de los tres a seis meses posteriores al cierre.
4. Programe una inspección. Su prestamista verificará que las mejoras se completen y estén aumentando la eficiencia del hogar.

Puede usar un EEM junto con otra hipoteca, como un préstamo convencional o préstamo de renovacióny dependiendo del tipo de EEM, puede pedir prestado hasta el 15 por ciento del valor tasado de la casa. Tenga en cuenta que también puede refinanciar Su hipoteca existente en un EEM para actualizar una casa que ya posee.

¿Qué financian EEMS?

Cada programa EEM especificará las mejoras que puede financiar con los fondos. Por ejemplo, las siguientes son actualizaciones que puede financiar con una hipoteca GreenChoice de Freddie Mac:

• Materiales de clima, como calafateo y atenuamiento del clima
• Aislamiento
• Sistemas domésticos de alta eficiencia, como HVAC y electrodomésticos, como un refrigerador o un calentador de agua
• Accesorios de agua de bajo flujo
• Ventanas de bajo consumo de energía

Tus mejoras Debe ser rentablees decir, el costo para hacer la mejora debe ser igual o menos que la cantidad que ahorraría al tenerla. Un profesional de energía capacitado puede ayudar a hacer estas determinaciones.

Requisitos de hipoteca de eficiencia energética

Para obtener un EEM, debe cumplir con las calificaciones de referencia del prestamista para una hipoteca. Para un préstamo convencional, estos incluyen:

• Puntaje de crédito: 620
• Relación deuda / ingreso (DTI): 45 por ciento, con excepciones de hasta un 50 por ciento
• Depósito: 3 por ciento para un préstamo de tasa fija; 5 por ciento para un préstamo de tasa ajustable
• Límite de préstamo: $ 806,500 para un préstamo convencional conforme en una propiedad de una unidad en la mayoría de los EE. UU.; hasta $ 1,209,750 para el mismo tipo de préstamo y propiedad en áreas de mayor costo

Recuerde que, debido a que el prestamista tiene en cuenta sus ahorros de energía al emitir su hipoteca, puede calificar para un préstamo más grande que si hubiera solicitado un préstamo no EEM.

Sin embargo, debido a que está solicitando un EEM, deberá proporcionar documentación adicional, incluida la evaluación de energía, y puede necesitar cumplir con otros requisitos.

Opciones de hipoteca de eficiencia energética

Diferentes tipos de préstamos tienen diferentes programas de hipotecas de eficiencia energética. Estas son las opciones:

Hipotecas convencionales de eficiencia energética

Si estás buscando un préstamo convencionalLas opciones de EEM incluyen el Fannie Mae HomeStyle Energy Loan y Freddie Mac Greenchoice Mortgage.

• Opciones: La hipoteca puede tener la tradicional Plazo de 30 años o una duración más corta y transportar un fijo o tasa ajustable.
• Límite de préstamo: Puede pedir prestado hasta el 15 por ciento del valor evaluado de la casa para realizar mejoras de eficiencia energética. Si está comprando o refinanciando una casa, esta suma está además del monto del préstamo que obtuvo para la compra o refi.
• Usos: Además de los usos EEM tradicionales, puede financiar estrategias de mitigación contra desastres y tormentas naturales o pagar un préstamo de energía limpia (ritmo) de propiedad u otro tipo de préstamo de mejoras para el hogar de eficiencia energética.

El préstamo Fannie Mae HomeStyle Energy no requiere una evaluación de energía si está ganando hasta $ 3,500 en actualizaciones simples de «climatización», como instalar aislamiento o un termostato programable, o fabricar ambiental o Reparaciones de desastres naturales o actualizaciones de protección. Para el programa Freddie Mac GreenChoice, ese umbral es de $ 6,500.

FHA Hipoteca de eficiencia energética

Para acompañar sus préstamos de la FHA, la Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece una hipoteca de eficiencia energética de la FHA (EEM). Está disponible con tarifas fijas o ajustables y en términos de 15 o 30 años.

Puedes prestar al menor:

• El costo de las mejoras basadas en la evaluación de energía; o
• El menor del 5 por ciento del valor de la casa, el 115 por ciento del precio de la vivienda unifamiliar mediana del área o el 150 por ciento del límite de préstamo conforme

Con un EEM de la FHA, no necesita calificar para los fondos adicionales que se destinarán a mejoras de eficiencia energética, pero debe calificar para el Hubo un préstamo Primero, ya sea un préstamo de compra regular o un préstamo de refinanciamiento.

VA Hipoteca con eficiencia energética de VA

El Departamento de Asuntos de Veteranos también tiene una versión de una hipoteca de eficiencia energética para miembros elegibles del servicio militar, veteranos y cónyuges sobrevivientes.

• Límite de préstamo: Hasta $ 6,000 para mejoras de eficiencia energética además del Se verá para una compra o refinanciamiento.
• Evaluación de energía: Si el costo para hacer las mejoras es de $ 3,000 o menos, no necesitará hacer una evaluación de energía, pero deberá proporcionar estimaciones de contratistas.

Es posible que pueda pedir prestado más de $ 6,000 con un VA EEM, pero necesitará la aprobación tanto del VA como del prestamista para hacerlo.

Prestamistas hipotecarios de eficiencia energética

Muchos prestamistas hipotecarios, incluidos bancos y cooperativas de crédito, ofrecen EEM. Si ya se ha apropiado de una hipoteca, vale la pena preguntar si la institución ofrece EEMS. Puede elegir trabajar con un banco verde.

Muchos estados también facilitan programas para hipotecas verdes. Puede solicitar más detalles a su agencia estatal de finanzas de vivienda. Los enlaces a las autoridades estatales de vivienda están disponibles en este bankrate guía.

Pros y contras de hipotecas de eficiencia energética

Las hipotecas de eficiencia energética pueden ayudarlo a ahorrar dinero o financiar ciertas mejoras en el hogar y renovaciones, pero pueden no ser el mejor tipo de préstamo para todos. Considere estos pros y contras:

Pros

• Financiación para una variedad de mejoras «verdes»
• Potencial para calificar para una hipoteca más grande
• Ahorrar en facturas de energía
• Aumento del valor de la casa
• Posibles deducciones fiscales

Contras

• Costo y molestia de la auditoría/evaluación energética
• Montos de préstamo relativamente bajos
• Marco de tiempo ajustado para hacer mejoras

¿Es una hipoteca de eficiencia energética adecuada para usted?

Un EEM podría ayudarte Reduzca sus costos de energía Y aumente el valor de su casa, y obtener uno podría atraerle si desea comprar y renovar todo a la vez. Considere obtener un EEM si:

• Desea comprar una casa que ya sea energéticamente eficiente. Puede calificar para una hipoteca más grande que con un préstamo convencional típico.
• Estás comprando una casa que podría usar actualizaciones de eficiencia energética, pero no demasiadas. Los límites de préstamos relativamente pequeños y los plazos ajustados significan que estos préstamos no son adecuados para hogares que necesitan mucha ayuda. Querrás una lista centrada de proyectos.
• Vivirás en tu casa por un tiempo. Las mejoras de eficiencia energética pueden aumentar el valor de su hogar, pero obtendrá la mayor cantidad de dinero si también se beneficia de facturas de servicios públicos más bajos a largo plazo.

Alternativas a una hipoteca de eficiencia energética

Si desea realizar mejoras de eficiencia energética en su hogar, pero necesita pedir prestado más de lo que puede obtener con un EEM, o simplemente no quiere lidiar con el proceso de una auditoría energética, aquí hay algunas otras opciones:

• Refinanciamiento: Si tiene un capital significativo en su hogar, es posible que pueda cobrar algunos para financiar mejoras en el hogar de eficiencia energética. Considere un refinanciamiento de efectivo si puede obtener una tasa de interés más baja que la que tiene en su hipoteca actual, pero tenga en cuenta que pagará los costos de cierre.
• Préstamo de capital domiciliario: Cuando obtiene un préstamo de capital doméstico, pide prestado contra su capital doméstico y recibe una suma global. Pagará el dinero a una tasa fija durante un plazo de hasta 30 años. Puede usar el dinero para casi cualquier cosa, incluidas las actualizaciones de eficiencia energética.
• Préstamo personal: Si bien los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos de capital doméstico, puede obtener uno incluso si tiene poca capital en su hogar o no quiere usar su hogar como garantía. Puede usar los fondos para realizar mejoras en el hogar, pero tenga en cuenta que es posible que no reciba lo suficiente para financiar mejoras más caras, como los paneles solares.

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