¿Qué es una hipoteca de apreciación compartida?

¿Qué es una hipoteca de apreciación compartida?

Una hipoteca de apreciación compartida (SAM) es un tipo de préstamo hipotecario que otorga una parte de la apreciación de la casa al prestamista hipotecario a cambio de una tasa de interés por debajo del mercado, ayuda con el pago inicial o los costos de cierre o fondos para ayudar a hacer reparaciones de la casa. Usted, como prestatario, se beneficia de un pago mensual más bajo o costos iniciales reducidos, y el prestamista recibe una parte de los ingresos cuando se vende la casa.

Si bien un SAM puede ayudarlo a pagar una casa, no es una opción ampliamente disponible y arriesgado. Si el valor de su hogar aumenta significativamente, puede terminar debido al prestamista más en aprecio compartido que lo que debe en la hipoteca. Este tipo de préstamo a menudo forma parte de un programa de vivienda de vivienda o modificación de préstamos por primera vez. Una modificación cambia permanentemente los términos de su préstamo para que los pagos sean más asequibles.

¿Cómo funcionan las hipotecas de apreciación compartida?

Las hipotecas de apreciación compartida se pueden estructurar de varias maneras, como:

• La participación del prestamista de apreciación sigue siendo vigente para la vida del préstamo. Eso significa que no importa cuando vendas, debes al prestamista ese corte.
• La participación del prestamista de apreciación expira después de un período de tiempo establecido, como cinco años.
• La mayor parte de las fases de apreciación del prestamista con el tiempo. En este escenario, el porcentaje que le debe al prestamista disminuye periódicamente hasta que esté completamente eliminado.

Ejemplo de una hipoteca de apreciación compartida

Digamos que compró una casa por $ 330,000 con un préstamo de apreciación compartida que le da al prestamista una participación del 20 por ciento. Una década después, vende la casa por $ 485,000. En ese momento, le debía a su prestamista $ 31,000, o su parte de apreciación

Pros y contras de una hipoteca de apreciación compartida

Pros

• Tasa de interés más baja: Esto significa pagos mensuales más bajos y menos intereses pagados en general.
• Podría llevarte a una casa antes: Algunos SAM brindan ayuda a los compradores de viviendas con el pago inicial o los costos de cierre. Esto podría sacarlo de alquilar y entrar en una casa más rápido.
• Podría ayudarlo a mantenerlo en su hogar: Si está obteniendo un SAM como parte de una modificación de préstamo u otro programa de ayuda, es posible que pueda evitar la ejecución hipotecaria.

Contras

• No ampliamente disponible: La mayoría de los prestamistas no ofrecen este tipo de hipoteca.
• Pierde algunos ingresos cuando vende: Una casa es un activo significativo. Con un SAM, devolverás parte de ese activo al prestamista. Esto podría evitar que venda su casa o refinanciando.
• Puede ser complicado: El acuerdo puede incluir cláusulas de eliminación de eliminación o porcentajes de apreciación compartidos variables.

Alternativas a una hipoteca de apreciación compartida

Es difícil encontrar una hipoteca de apreciación compartida, y hay mejores formas de obtener una tasa de interés más baja. Podrías intentarlo:

Qué saber sobre las hipotecas de apreciación compartida hoy

Una hipoteca de apreciación compartida es un acuerdo único de financiamiento de viviendas, y la mayoría de los prestamistas hipotecarios no lo ofrecen como una opción para comprar una casa. Más a menudo, un SAM entra en juego cuando un prestatario que lucha por pagar su hipoteca busca una modificación.

Dicho esto, puede encontrar al prestamista raro que ofrece un préstamo de apreciación compartida en estos casos:

• Está explorando programas de compra de viviendas asequibles que incluyen aprecio compartido.
• Usted planea quedarse en el hogar más allá del punto de eliminación de la cláusula de apreciación compartida.
• Está volteando casas o invirtiendo en bienes raíces y necesita una tarifa más baja.

Preguntas frecuentes