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Control de llave
Un brazo 3/1 es un tipo de hipoteca de tasa ajustable que comienza con una tasa de interés fija y luego cambia a una tasa variable después de tres años.
Por lo general, hay límites sobre cuán alta puede aumentar su tasa durante cada ajuste de tarifas y para la vida útil del préstamo.
Un brazo 3/1 generalmente viene con una tasa más baja en comparación con una hipoteca de tasa fija para comenzar.
¿Qué es un brazo 3/1?
Una hipoteca de tasa ajustable 3/1 (ARM) es un tipo de préstamo hipotecario que tiene una tasa de interés fija para un período introductorio, luego una tasa variable una vez que finaliza el período de introducción.
Estos préstamos generalmente tienen un plazo de 30 años. La tasa de interés se fija durante tres años, luego se ajusta anualmente durante los siguientes 27 años.
¿Qué es un brazo 3/6?
También puede ver la opción para una hipoteca de tasa ajustable 3/6. Un brazo de 3/6 ofrece tres años de una tasa de interés fija. Después de eso, la tasa se ajusta cada seis meses.
¿Cómo funciona una hipoteca de tasa ajustable de 3 años?
Durante los primeros tres años, el brazo 3/1 funciona como cualquiera hipoteca de tasa fija: Harás pagos mensuales establecidos.
Una vez que ese período de tres años ha aumentado, su tasa se ajusta anualmente. El prestamista puede ajustarlo hacia arriba o hacia abajo en función del rendimiento del índice vinculado a su hipoteca, más un margen establecido por el prestamista.
Algunos índices que usan los prestamistas para el precio de las armas incluyen el rendimiento de las facturas del Tesoro de 1 año, el Costo del Distrito del Distrito del Índice de Fondos (COFI) y la tasa de financiación nocturna (SOFR) garantizada. Si, por ejemplo, los rendimientos de la factura del Tesoro aumentan, su prestamista aumentará su tasa de brazo. Como resultado, su pago mensual aumentará.
Afortunadamente, los brazos generalmente vienen con tapas de ajuste. Estos limitan cuánto puede cambiar su prestamista su tasa de interés, generalmente tanto en cada intervalo de ajuste como durante la vida útil de su préstamo.
Términos del brazo para saber
- Período introductorio
Este es el período de tiempo antes de que la tasa de interés comience a ajustarse. Con un brazo 3/1, el período introductorio es de tres años.
- Tasa introductoria/teaser
Esta es la tasa fija que pagará durante el período introductorio de tres años. El beneficio principal de este tipo de préstamo es que las tasas de 3/1 ARM son típicamente más bajas que las tasas hipotecarias fijas comparables.
- Intervalos de ajuste
Así es con la que su prestamista cambia la tasa. Con un brazo 3/1, eso es cada año. Con un brazo de 3/6, eso es cada seis meses.
- Tapa de ajuste inicial
Esto limita cuánto su prestamista puede cambiar su tasa en el primer ajuste. Algunos brazos permiten un cambio de velocidad mayor en el primer ajuste que en los años posteriores.
- Tasa de tasa periódica
Esto limita cuánto su prestamista puede cambiar su tasa en cada intervalo de ajuste sucesivo.
- Gorra de por vida
Esto presenta un techo que limita cuánto puede ajustar su tasa a su prestamista durante la vida útil de su préstamo. Esencialmente, le indica la tasa máxima que puede necesitar pagar si mantiene el brazo 3/1 para el plazo de préstamo completo.
Cuándo considerar un préstamo de ARM 3/1
Puede tener sentido considerar un brazo 3/1 en varias situaciones, incluso cuándo:
- Desea ingresar a una casa ahora a una tasa de interés más baja, pero tiene planes de mudarse en el futuro cercano.
- Usted planea refinanciar a un nuevo préstamo antes de que finalice el período de introducción de baja tasa.
- Anticipa un cierto escenario que requeriría mudarse pronto, como su empresa que planea reubicarlo en unos años.
Al considerar un brazo 3/1, hay pros y desventajas a tener en cuenta, como:
Pros de 3/1 brazos
- Baja tasa de interés al principio: El beneficio principal de este tipo de préstamo es que las tasas de 3/1 del brazo son típicamente más bajas que las hipotecas fijas de 30 años estándar, al menos para los primeros tres años.
- Al principio el pago de la hipoteca inferior: Debido a que la tasa es más baja, el pago mensual de su hipoteca es menor. Esto podría ayudarlo a pagar más casa.
- Potencial de disminución de la tasa: Existe cierta posibilidad de que su tasa pueda ajustarse hacia abajo. Sin embargo, tenga en cuenta que esto es raro.
Contras de 3/1 brazos
- Alta probabilidad de aumentos de tarifas: Históricamente, los índices vinculados a hipotecas de tasa ajustable han aumentado. Si elige este tipo de hipoteca, debe estar preparado para su tasa de interés y, en consecuencia, su pago mensual, para aumentar después de su período de introducción.
- Potencial de dificultades financieras: Si su tarifa aumenta, puede dificultar el pago de su hipoteca.
Cómo se comparan los brazos 3/1 con otros tipos de préstamos
Una hipoteca de tasa ajustable de 3 años funciona mucho como cualquier otro brazo. La principal diferencia con estos préstamos es la duración del período introductorio, durante el cual la tasa de interés permanece fija.
Algunos otros brazos comunes incluyen:
- 5/1 brazo o 5/6 brazo: La tasa permanece fija durante cinco años, luego se ajusta anualmente o cada seis meses por el resto del préstamo.
- 7/1 brazo o 7/6 brazo: La tasa permanece fija durante siete años, luego se ajusta anualmente o cada seis meses por el resto del préstamo.
- 10/1 brazo O brazo 10/6: La tasa permanece fija durante 10 años, luego se ajusta anualmente o cada seis meses por el resto del préstamo.
En general, cuanto más tiempo sea el período introductorio, mayor será la tasa de interés durante esa ventana. Por ejemplo, un brazo 3/1 probablemente vendrá con una tasa introductoria más baja que un brazo de 7/1.
3/1 de hipoteca de tasa ajustable versus hipoteca de tasa fija
En contraste con un brazo 3/1, un hipoteca de tasa fija Mantiene la misma tasa de interés para la vida útil del préstamo. Si elige una hipoteca de tasa fija de 30 años, por ejemplo, su tasa de interés no cambiará por esos 30 años.
La mayoría de los prestatarios toman hipotecas de tasa fija porque los pagos mensuales a menudo terminan más bajos con el tiempo en comparación con un brazo, y la tasa fija hace que sea mucho más fácil de presupuestar. Con una hipoteca de tasa ajustable de 3 años, puede superar su cabeza si su tarifa se ajusta demasiado.
