Control de llave
Una divulgación de cierre es un conjunto de documentos que contienen los detalles finalizados de su hipoteca.
La ley requiere que los prestamistas hipotecarios proporcionen la divulgación de cierre al menos tres días hábiles antes del cierre.
Puede corregir errores en la divulgación de cierre antes del cierre, pero el monto del préstamo y la tasa de interés no pueden cambiar a menos que haya un cambio en las circunstancias.
¿Qué es una divulgación de cierre?
Una divulgación de cierre es una declaración de cinco páginas que contiene los detalles finalizados de su hipoteca y costos de cierre. Su prestamista hipotecario debe proporcionarle la divulgación de cierre al menos tres días hábiles antes del cierre. Eso le da tiempo para comparar los términos y costos finales con la información que se le dio anteriormente en su estimación de préstamo, el documento de tres páginas que recibió al obtener la oferta de hipoteca. Si algo es incorrecto, sorprendente o poco claro, notifique a su prestamista o solicite aclaraciones antes del cierre.
Importancia de una divulgación de cierre
La divulgación de cierre presenta su oportunidad final de revisar los términos de su hipoteca, hacer preguntas y comprender a qué se compromete. Es importante destacar que también le informa sobre el monto exacto que deberá pagar al cierre, así como cuánto pagará en total con el tiempo por la hipoteca.
Además, la divulgación de cierre responsabiliza al prestamista a las tarifas que citó (con algunas excepciones, más sobre eso a continuación) y minimizar los retrasos con el cierre.
¿Cuál es la regla de tres días para cerrar las revelaciones?
La regla de tres días de divulgación de cierre, conocida formalmente como la regla de la hipoteca «Conocer» (la regla de divulgación integrada de Tila-RESPA), entró en vigencia en 2015. Esta regulación incluye un requisito de que reciba su divulgación de cierre al menos tres días hábiles antes de cerrar. El prestamista puede proporcionar la divulgación de cierre en persona, por correo o electrónicamente, como por correo electrónico.
Los domingos y feriados federales no cuentan como días hábiles para la línea de tiempo de divulgación de cierre. Los sábados cuentan como un día hábil solo si el prestamista opera los sábados.
Aproveche los tres días hábiles para revisar todos los términos de su préstamo hipotecario y hable con su oficial de préstamos o abogado o agente de liquidación si tiene preguntas.
Si su divulgación de cierre contiene una o más de las siguientes inexactitudes, tiene derecho a un nuevo período de revisión de tres días:
- Si el APR aumenta más de un 1/8 de un porcentaje para préstamos de tasa fija o 1/4 de un porcentaje para préstamos de tasa ajustable
- Si el prestamista agregó una penalización por pago anticipado
- Si el producto del préstamo cambia
Para problemas menores como los errores tipográficos, no obtendrá una nueva revisión de tres días, pero el prestamista aún necesita proporcionar una divulgación actualizada.
¿Qué se incluye en la divulgación de cierre?
Cada sección de la divulgación de cierre desglosa los términos y características de su préstamo y los costos y tarifas involucrados.
| Términos de préstamo | Verifique el monto del préstamo, el pago mensual, la tasa de interés, la multa por pago anticipado y el pago de globos, si corresponde, y si los montos pueden aumentar después del cierre. |
| Pagos proyectados | Estos se suman al pago mensual de la hipoteca e incluyen el seguro de capital, intereses y hipotecas (si corresponde), así como depósitos estimados y impuestos estimados, seguros y evaluaciones, los cuales pueden aumentar con el tiempo. |
| Costos al cierre | Esta sección muestra sus costos iniciales, a veces llamados «costos de liquidación». Incluye costos de préstamo, cualquier crédito del prestamista y el monto que deberá pagar al cierre. |
| Costos de préstamo | Esta sección incluye cargos como una tarifa de solicitud, una tarifa de origen y cualquier punto. También señala cualquier artículo que el vendedor pagará. Los costos del préstamo se clasifican como «servicios que el prestatario no compró», incluido el informe de crédito y la evaluación, y los que el prestatario compró, como la tarifa del agente de liquidación y la búsqueda de títulos. |
| Otros costos | Estos incluyen tarifas de grabación, impuesto de transferencia (si corresponde) y las primas de seguro adeudadas en la firma. |
| Calculando el efectivo para cerrar | Esta tabla desglosa sus costos al cierre, incluidos los depósitos que ya ha pagado, créditos y cualquier cosa que haya cambiado desde que su prestamista le dio su estimación de préstamo. |
| Resúmenes de transacciones | Esto proporciona una visión detallada de sus costos, incluido el precio de la casa, sus costos de cierre y los costos del vendedor. |
| Divulgaciones de préstamos | Aquí verá un lenguaje legal que describe características importantes de su préstamo, como suposición, característica de demanda, amortización negativa y depósito en garantía. |
| Cálculos de préstamo | Esta divulgación muestra el monto total que acepta pagar durante la vida del préstamo, incluidos los cargos por intereses. |
| Otras revelaciones | Esto incluye más detalles, como la evaluación, los pagos perdidos y otros aspectos de su préstamo. |
| Información del contacto | Esto incluye detalles sobre cómo llegar a todas las partes involucradas en su préstamo. |
| Confirmar el recibo | La firma de esta página al cierre indica que la ha recibido. |
Divulgación de cierre de muestras
Esta divulgación de cierre de la muestra de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) incluye una lista de verificación interactiva en el lado derecho del documento.
Diferencia entre la divulgación de cierre y la estimación del préstamo
La estimación de préstamo y la divulgación de cierre contienen información similar, pero tienen diferentes propósitos en diferentes etapas del proceso de originación de la hipoteca. A diferencia de la divulgación de cierre, recibirá la estimación del préstamo mucho antes en el proceso, dentro de los tres días hábiles posteriores a la solicitud del préstamo. La estimación del préstamo puede incluir información de costos de cierre, pero no se completará y finalizará hasta la divulgación de cierre.
Cómo verificar su divulgación de cierre
Con su estimación de préstamo más reciente a Handy, revise cada línea de la divulgación de cierre y compare los dos documentos, incluidos:
- Revise la ortografía de su nombre.
- Verifique la dirección de la propiedad.
- Asegúrese de que el monto del préstamo y la descripción coincidan con la estimación del préstamo.
- Verifique el tipo de préstamo, la tasa de interés, el pago mensual y otros términos.
- Confirme que comprenda todos los costos y tarifas, y verifique si se han agregado nuevos.
- Mire para ver si su prestamista usará una cuenta de depósito en garantía y asegúrese de comprender cómo funciona.
Si algo en la divulgación de cierre parece incorrecto, notifique a su oficial de préstamos y abogado o agente de liquidación lo antes posible. Dependiendo de la naturaleza del error, el documento podría necesitar ser revisado, lo que potencialmente retrasa su fecha de cierre. No se sienta presionado para cerrar sin una divulgación de cierre corregido.
¿Qué puede y no puede cambiar en la divulgación de cierre?
Algunos costos en la divulgación de cierre pueden cambiar, mientras que otros no pueden. Los prestamistas no pueden subestimar deliberadamente sus costos y luego aumentar los precios en el momento de cierre.
En general, si alguno de los siguientes se cambió de su estimación de préstamo o no se ve familiar, comuníquese con su prestamista y solicite una explicación.
- Información del préstamo: Esta sección debe coincidir con su estimación de préstamo.
- Monto del préstamo: Tenga en cuenta que el monto del préstamo puede cambiar, por ejemplo, si sus costos de cierre se rodaron.
- Tasa de interés: Si bloqueó su tarifa, la tarifa no debe cambiar a menos que los detalles de su aplicación cambiaran, como su perfil de crédito o sus ingresos.
- Pago mensual total estimado: Esto puede cambiar; Por lo tanto, asegúrese de poder pagar la cantidad indicada durante la duración de la hipoteca.
- El prestatario de servicios no compró: Estos son servicios de terceros que su prestamista requiere para procesar su préstamo, como una tarifa de evaluación o una tarifa de informe de crédito. Compare estos servicios con su estimación de préstamo.
- El prestatario de servicios compró: Las tarifas por los servicios que compró relacionados con su hipoteca se enumerarán aquí, como una inspección de plagas, una búsqueda de títulos o una encuesta.
- Costos de cierre/efectivo para cerrar: Los términos son similares, pero no significan lo mismo. El efectivo para cerrar incluye los costos de cierre y el pago inicial restante, que puede cambiar (más sobre eso a continuación).
Tenga en cuenta que algunos costos de cierre no pueden aumentar, como las tarifas pagadas al prestamista o corredor de hipotecas, o las tarifas por los servicios requeridos que no compró por separado, o que pagó de un afiliado de su prestamista o corredor de hipotecas. Los impuestos de transferencia tampoco pueden aumentar.
Otros costos de cierre pueden aumentar sin límite, incluidas las intereses prepagos, las primas de seguro, los depósitos iniciales de la cuenta de depósito en garantía y las tarifas para algunos servicios de terceros que el prestamista no requiere.
Hay una tercera categoría de costos de cierre que se les permite aumentar hasta en un 10 por ciento. Estos incluyen tarifas de grabación y algunas tarifas de proveedores de servicios externos. Si hay un cambio en las circunstancias, estos costos podrían aumentar en más del 10 por ciento.
Si le preocupa los costos de cierre, puede intentar negociar con su prestamista o considerar una hipoteca de costo sin cierre.
Tenga en cuenta: si hay un «cambio en las circunstancias» que requiere una nueva estimación de préstamo, sus costos pueden cambiar por cualquier cantidad. Un cambio en las circunstancias podría decidir obtener un tipo diferente de préstamo, por ejemplo, o dejar una cantidad diferente.
