¿Qué es una carta de regalo para una hipoteca?

El catorce por ciento de los propietarios actuales recibieron un regalo de familiares o amigos para poner el pago inicial y los costos de cierre en su primer hogar, según Bankrate’s Encuesta de pago inicial.

Si recibe fondos dotados para su pago inicial, los prestamistas hipotecarios generalmente requieren una carta de regalo. Esto documenta la fuente de los fondos, entre otra información. Esto es lo que necesita saber sobre las cartas de regalo.

¿Qué es una carta de regalo para un pago inicial de la hipoteca?

Una carta de regalo de la hipoteca es un documento que describe dónde algunos, o todos, de un prestatario depósito De los fondos provienen. También verifica que el donante no espera reembolso.

Como mínimo, una carta de regalo debe incluir:

• El nombre y la relación del donante con el prestatario
• El monto en dólares de los fondos dotados junto con la fecha en que se les dieron los fondos
• La fuente de los fondos dotados, incluidos los estados de cuenta
• El propósito de los fondos dotados
• La dirección de la casa (si ya está en su lugar)
• El lenguaje que indica que el prestatario no tiene que pagar los fondos dotados
• El lenguaje que indica que el donante no tendrá un reclamo de propiedad de la casa, ahora o en el futuro

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Por qué los prestamistas quieren ver una carta de regalo

Cuando un prestamista hipotecario suscripciones Una solicitud de préstamo, están tratando de discernir si puede pagar el préstamo. Si los fondos que recibe para su pago inicial no son un regalo, sino un préstamo que tendrá que pagar, que afecta su relación deuda / ingreso (DTI) y cuánto puede gastar de manera realista en una hipoteca. Una carta de regalo de la hipoteca asegura que el dinero dotado no esté incluido en su deuda total, lo que ayuda a mantener su relación más baja.

También hay reglas sobre quién puede regalar un dinero de pago de prestatario; Su carta de regalo ayuda a los aseguradores a confirmar que está siguiendo esas reglas.

El dinero dotado no se considera el ingreso imponible, por lo que no aumenta su carga fiscal. Eso mantiene más de su dinero libre de pagar su hipoteca, que a los prestamistas también les gusta ver.

¿Quién puede regalar dinero para un pago inicial de la hipoteca?

Mayoría tipos de préstamo Permita el dinero de los regalos de los miembros de la familia, y algunos prestamistas también permiten regalos de no relaciones. Aquí están las reglas:

Fannie Mae conformando préstamos convencionales

Préstamos convencionales a través de Fannie Mae permiten regalos de cualquier persona con la que esté relacionado con:

• Sangre
• Casamiento
• Adopción
• Tutela legal

Los próximos matrimonios también cuentan. Su prometido (E) podría regalarle el dinero, por ejemplo, según las reglas de regalo de pago de pago de Fannie Mae.

Fannie Mae también permite que los fondos de pago inicial provengan de subvenciones y préstamos de reembolso diferido.

Préstamos convencionales conformes con Freddie Mac

Freddie Mac tiene reglas similares, permitiendo fondos de regalo de lo que llama «personas relacionadas». Esos incluyen:

• Cualquier persona relacionada con usted por sangre, matrimonio o adopción
• Un guardián tuyo, o alguien para quien eres un guardián
• Prometido
• Tu pareja doméstica
• Un individuo no relacionado con lazos cercanos y familiares para usted

El regalo también puede provenir del patrimonio o de un fideicomiso establecido por una «persona relacionada».

Préstamos de la FHA

Los préstamos respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) permiten que provengan los regalos:

• Familiares
• Empleadores y sindicatos
• Un amigo cercano con un interés claramente definido y documentado en usted
• Organizaciones caritativas
• Agencias gubernamentales o entidades públicas que brindan asistencia a la propiedad de vivienda a compradores de ingresos bajos y moderados y primeros

Préstamos de USDA y VA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA) no tienen reglas sobre quién puede darle dinero. En cambio, las reglas de regalo de pago inicial de ambas agencias se centran en quién no puede contribuir.

Según el USDA, cualquiera puede darle dinero para un pago inicial de la hipoteca siempre que no sea una «fuente que tenga interés en la venta de la propiedad (vendedor, constructor, agente inmobiliario, etc.)»

Del mismo modo, el VA especifica que el dinero puede provenir de cualquier «donante que no tenga ninguna afiliación con el constructor, desarrollador, agente inmobiliario o cualquier otra parte interesada en la transacción».

Cómo usar dinero de regalo para un pago inicial

Si un pariente o amigo planea brindarle fondos de pago inicial, deberá proporcionar una carta de regalo y extractos bancarios que muestren la transferencia.

Es mejor recibir esos fondos al menos dos meses antes de solicitar una hipoteca para que estén adecuadamente «sazonados». También puede usar fondos para superdotados que recibió dentro de los 60 días de su solicitud, pero su prestamista puede solicitar más documentación.

En el futuro, una vez que encuentre una casa y su prestamista lo despeje para cerrar, realizará su pago inicial, incluidos los fondos dotados, al cierre. El pago inicial es parte de su efectivo para cerrar. Por lo general, pagará esta suma a través del cheque o la transferencia certificada de cajeros.

Reglas de la carta de regalo de la hipoteca por tipo de préstamo

• Préstamos convencionales: Si está comprando una casa unifamiliar como residencia principal con un préstamo convencional respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac, su pago inicial completo puede ser un regalo de un donante elegible. Si su préstamo está respaldado por Freddie Mac, también puede usar regalos de boda o graduación, siempre que proporcione una copia de su licencia de matrimonio o su diploma, respectivamente.
• Préstamos de la FHA: La FHA respalda las hipotecas con un pago inicial mínimo de 3.5 por ciento. Toda esa cantidad puede ser dotada.
• Préstamos de VA: Las hipotecas garantizadas por el VA generalmente no requieren ningún pago inicial, pero las pautas de VA permiten a los prestatarios poner fondos de regalo para los costos de cierre o un pago inicial, si el prestatario elige hacer uno. Las reglas de documentación son similares a las de la FHA y los préstamos convencionales.
• Préstamos del USDA: El USDA garantiza hipotecas de pago sin duda a prestatarios con ingresos bajos a moderados en áreas rurales aprobadas por el USDA. Al igual que el programa de préstamos de VA, el dinero de las obsequios se puede usar para pagar los costos de cierre o para realizar un pago inicial.

Reglas de la carta de regalo de la hipoteca por tipo de propiedad

Las reglas sobre los montos de regalo varían según el tipo de propiedad que está comprando. Para préstamos convencionales, se aplican las siguientes reglas:

• Residencia principal: Si está comprando una residencia unifamiliar en la que vivirá, puede realizar el pago inicial por completo con fondos de regalo.
• Segunda casa: Si está bajando al menos un 20 por ciento, los fondos dotados se pueden usar para cubrir toda la cantidad. Si su pago inicial es inferior al 20 por ciento, al menos el 5 por ciento de su pago inicial debe ser de su propio dinero, no fondos dotados.
• Propiedad de inversión: No puede usar fondos de regalo para el pago inicial de los bienes inmuebles en los que está invirtiendo o de otra manera usando para ingresos.

Carta de regalo para plantilla de hipoteca

Su prestamista puede tener una plantilla de carta de regalo que requiere que los prestatarios usen, así que asegúrese de preguntarle a su oficial de préstamos antes de escribir el suyo. A continuación se muestra una muestra solo para fines ilustrativos.

¿Deberías regalar un pariente un pago inicial?

En esta era de alquileres altos, casas costosas y cargas de deuda estudiantil, es un desafío para los jóvenes ahorrar para un pago inicial. Si está en condiciones de ayudar a su hijo u otro pariente a comprar una casa, los pondrá en el camino para construir equidad y riqueza antes.

Sin embargo, considere por qué su hijo necesita ayuda para comprar una casa. Es posible que su apoyo no sea suficiente para que se conviertan en un propietario exitoso si están comprando una casa inasequible o luchan con las finanzas.

Además, dependiendo del monto del regalo y su relación con el destinatario, puede haber impuesto de donación trascendencia. La exclusión anual del IRS por montos dotados alcanza un máximo de $ 19,000 en 2025. Como la persona que da el dinero, es posible que deba presentar una declaración de impuestos de donaciones si excede ese límite; El destinatario no será gravado. Consulte con un profesional de impuestos para saber qué se aplica a su situación.

Alternativas a los regalos de pago inicial

Puede haber otras formas en que pueda ayudar a su hijo a comprar una casa que no sea dar fondos para el pago inicial. Considerar:

• Compre la casa, luego haga que su hijo le pague. Esta opción podría simplificar el proceso para su hijo, pero todavía es complicado. Este tipo de transacción solo debe hacerse con la ayuda de un abogado.
• Significa la solicitud de la hipoteca. Esto puede aumentar las posibilidades de su hijo de asegurar el financiamiento. Tener en cuenta que co-firmante significa que no tendrá ninguna participación de propiedad en el hogar, pero estará en el gancho de los pagos si su hijo no puede hacerlos. Si está jubilado o cerca de él, es posible que no pueda soportar ese costo.
• Convertirse en copestro en la hipoteca. También conocido como co-aplicante, este estado es similar a ser un co-firmante, pero le brinda propiedad al hogar. Sin embargo, también le brinda más papeleo y pasivos: el prestamista considerará sus activos, historial de crédito e ingresos como parte de la solicitud. También lo considerará igualmente responsable de la deuda, no solo si el niño cae delincuente.
• Ayuda con los costos de cierre. Aunque no siempre es tan grande como un pago inicial, ayudar con estos costos por adelantado puede aliviar la carga de compra de viviendas.
• Permita que su hijo alquile una habitación en casa a una tarifa reducida – o gratis. Si está bien con su hijo que vive con usted y tiene el espacio, puede ayudar a impulsar su Ahorro de pago inicial Al ofrecer una habitación en su hogar, ya sea sin costo o para alquiler por debajo del mercado. Si elige cargar el alquiler, establezca un acuerdo sobre cuánto tiempo se alquilarán de usted, así como cualquier otro gasto de los hogares a los que desee que contribuyan durante su «arrendamiento».

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