Foto cortesía de los préstamos caseros de Veterans United
Control de llave
También conocido como un refinanciamiento VA Streamline, un préstamo de refinanciamiento de reducción de tasas de interés (IRRRL) es un tipo de refinancio exclusivamente para préstamos VA que pueden reducir sus pagos mensuales de hipotecas.
Un IRRRL no requiere una evaluación o un paquete de suscripción de crédito, lo que significa que a menudo puede ser aprobado incluso con un puntaje de crédito más bajo.
Todavía deberá pagar una tarifa de financiación de VA y costos de cierre con este tipo de refinanciamiento, lanzándolos a su préstamo si es necesario.
¿Qué es un VA Irrrl?
A VA IRRRL refinances a Se verá pero sin muchos de los requisitos que se aplican en un refinanciamiento típico. Este tipo de VA Refinance Puede ser un camino para reducir sus pagos mensuales y bloquear una tasa de interés fija baja, todo el tiempo evita muchas de las molestias de refinanciación habituales.
«El VA IRRRL es una opción que permite a los propietarios de viviendas refinanciar un préstamo hipotecario de VA de tasa fija previamente existente a uno nuevo, generalmente con una tasa de interés más baja», dice Robert Greenbaum, director de ventas de la Asociación de Ayuda Mutual de las Fuerzas Armadas Americanas. «Pero también se puede usar para convertir un préstamo hipotecario de VA con una tasa ajustable a una tasa fija, lo que hace que sus pagos sean más estables».
¿Cómo funciona un VA Irrrl?
Como sugiere su apodo, un VA IRRRL es un proceso de refinanciamiento más simplificado que los de otros tipos de préstamo. Eso es porque un IRRRL no requiere un evaluación del hogar o un paquete de suscripción de crédito, lo que significa que es probable que aún pueda obtener la aprobación incluso si la condición de su hogar o su puntaje de crédito/situación financiera han empeorado ya que inicialmente obtuvo su préstamo VA.
Este tipo de refinanciamiento también le permite rodar sus costos de cierre y tarifa de financiación en el nuevo préstamo, lo que significa que evita pagar cualquier cosa por adelantado. Sin embargo, tenga en cuenta que si envuelve esos costos en el préstamo, aún pagará por ellos, poco más de un período prolongado a medida que acumulan cargos de intereses adicionales.
Elegibilidad y requisitos para el programa VA IRRRL
Deberá cumplir con estos requisitos básicos para ser elegibles para un refinanciamiento VA IRRRL. Otros requisitos pueden variar según el prestamista. Tú:
- Actualmente tiene un Préstamo hipotecario de VA
- Actualmente vive en la casa asociada con ese préstamo, o ha vivido en él anteriormente
- Están utilizando el IRRRL para refinanciar su préstamo VA existente
Además, si tiene una segunda hipoteca en su hogar, necesitará que su prestamista hipotecario acepte posicionar su préstamo VA recientemente refinanciado como la primera hipoteca.
«También debe estar actualizado en los pagos de su hipoteca y en buena posición con su prestamista para calificar», dice Greenbaum. «No es elegible para un refinanciamiento de VA Silyline si tiene un préstamo que no tiene VA».
VA Irrrl Costos de cierre y tarifas
No tendrá que realizar un pago inicial ni pagar el seguro hipotecario, y tiene la garantía de pagar una tasa de interés fija más baja si está refinanciando un préstamo VA de tasa fija. Sin embargo, todavía hay gastos involucrados con un VA IRRRL.
- Costos de cierre de VA IRRRL: Puedes esperar pagar costos de cierre para el nuevo préstamo, como las tarifas de grabación, seguro de títuloImpuestos inmobiliarios y otros gastos. Es posible que deba pagar una tarifa de origen, dependiendo del prestamista, pero este y todos los demás costos de cierre se pueden llevar al total del préstamo. O el prestamista podría ofrecerle una tasa de interés más alta si no desea pagar estos costos por adelantado. Tenga en cuenta que las tarifas de costo de cierre que debe pagar por un refinanciamiento VA a través de VA son típicamente las mismas cantidades que se le cobrará por cualquier otro tipo de préstamo.
- Tarifas de financiación de VA Irrrl: Recuerda el Tarifa de financiación de VA ¿Pagó cuando solicitó por primera vez su préstamo hipotecario de VA? También hay una tarifa de financiación involucrada con un VA IRRRL. La buena noticia es que solo le costará el 0.5 por ciento del monto del préstamo. Sin embargo, no necesitará pagar esta tarifa si cumple con ciertas condiciones de calificación, como tener una discapacidad relacionada con el servicio o un corazón morado.
- Tasas de VA IRRRL: Tasas de interés VA Irrrl fluctuar de día a día. Aún así, tienden a ser mucho más bajos que las convencionales tasas de interés de refinanciamiento. Si está considerando un VA IRRRL, asegúrese de comprar con diferentes prestamistas, ya que sus tarifas y APR pueden variar.
¿Para quién es un refinanciamiento de VA Streamline?
Aquí hay algunos escenarios en los que un refinanciamiento VA puede ser un movimiento inteligente:
- Desea reducir sus pagos mensuales. Puede reducir el pago mensual de su hipoteca y pagar mucho menos durante la vida útil de su préstamo con un menor tasa de interés VA Irrrl. Esto se debe a que el VA Streamline Refi solo puede proceder si puede reducir su tasa (a menos que se mueva de un brazo de VA a un préstamo de tasa fija de VA).
- Actualmente tienes un hipoteca de tasa ajustable. Si su préstamo VA existente tiene una tasa variable, su factura mensual puede aumentar cuando aumenta esa tasa. Un VA IRRRL puede ayudarlo a bloquear una velocidad fija.
- Estás considerando alquilar tu casa. Obtener una IRRRL solo requiere que solía vivir en el hogar: puede mudarse y alquilar la residencia y aún así refinanciar el préstamo.
Pros y contras
Antes de decidir si un refinanciamiento VA Streamline es adecuado para usted, considere los siguientes pros y contras.
Pros de un refinanciamiento VA Streamline
- El VA no pide mucho para demostrar que puede calificar para un IRRRL. Por lo general, no se requiere documentación de evaluación o ingresos para un VA IRRRL, y no hay reglas de suscripción de crédito. Eso significa que podría ser aprobado para un IRRRL, independientemente de si sus ingresos han disminuido, su puntaje de crédito ha disminuido o el valor de su hogar se ha derrumbado. Menos papeleo significa que es probable que también pueda esperar un proceso de aprobación más rápido.
- Puede financiar sus costos de cierre en el préstamo. Los costos de cierre en una IRRRL tienden a ser más bajos de todos modos, incluida una tarifa de financiación con descuento, y puede envolver todos sus gastos en el monto de su nuevo préstamo. Esto significa que puede refinanciar su hogar sin ningún costo inicial.
- Puede pagar menos cada mes y ahorrar intereses a largo plazo. Con un IRRRL, puede calificar para una tasa de interés más baja si hay uno disponible. Esto puede significar pagar menos intereses por el plazo de su préstamo, pagar un pago mensual más bajo o ambos. Además, pagar menos puede ayudarlo a generar capital en su hogar más rápido y acortar su reembolso.
- Puede convertir un préstamo VA de tasa ajustable a un nuevo préstamo VA de tasa fija. El Switch puede ahorrarle miles de interés durante la vida del préstamo.
Contras de un refinanciamiento VA Streamline
- Solo puede refi a través de un VA IRRRL si su nueva tasa de interés es más baja que su tasa actual. Eso significa que es posible que tenga que esperar a que las tasas de interés disminuyan antes de poder apretar el gatillo en un VA IRRRL. La excepción a esta regla es si está cambiando de un brazo de VA a un préstamo de tasa fija. Entonces la nueva tasa puede ser más alta, ya que los brazos a menudo tienen bajas tasas introductorias.
- No podrá sacar ningún efectivo con el refinanciamiento VA Streamline. A diferencia de un refinanciamiento de efectivo de VA, el IRRRL no le permite recibir ningún producto en efectivo durante el proceso de préstamo. Esto puede ser un inconveniente importante, particularmente teniendo en cuenta que ha habido un fuerte aumento de la equidad para muchos que los valores de las viviendas han aumentado. Con un IRRRL, no podrá aprovechar este capital para pagar la deuda, pagar las mejoras en el hogar o alcanzar otro objetivo financiero.
- Todavía tendrá que pagar una pequeña tarifa de financiación. El VA IRRRL tiene una tarifa de financiación del 0.5 por ciento (más sobre esto más adelante). Si está refinanciando un préstamo de $ 300,000, por ejemplo, la tarifa será de $ 1,500.
- Su prestamista aún puede requerir documentación. Si bien el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos no tiene ningún requisito específico de suscripción de crédito, su prestamista puede establecer algunos criterios adicionales. Tómese el tiempo para comprar cuidadosamente y comparar a los prestamistas para ver qué requisitos de calificación tienen para las IRRRL.
Cómo conseguir un VA Irrrl
Estos son los pasos involucrados para obtener un VA Irrrl, según el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos:
- Verifique si califica. Antes de perseguir un VA IRRRL, verifique las pautas de elegibilidad del VA (como se mencionó anteriormente) para ver si califica para este tipo de refinanciamiento.
- Encuentra un prestamista. A Encuentra un prestamista – Preferiblemente uno que se especialice en préstamos VA: compre entre compañías hipotecarias, bancos privados y cooperativas de crédito (recuerde, el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos no ofrece ningún préstamo directamente). Compare tarifas, términos y tarifas cuidadosamente de al menos tres prestamistas diferentes.
- Tenga cuidado con las ofertas que parecen demasiado buenas para ser verdad. Reclamos que puede omitir los pagos, recibir tasas de interés tentadoramente bajas o beneficiarse de otros términos que suenan sorprendentes pueden ser signos de una oferta engañosa.
- Proporcione cualquier información necesaria a su prestamista. Espere dar su Certificado de elegibilidad (COE)que solía recibir su hipoteca VA original, a su prestamista para demostrar el uso previo de su derecho. Si no tiene su COE original, su prestamista puede obtenerlo electrónicamente a través del portal del Programa de Préstamos para Home VA.
- Recopilar documentación. Además de su COE, también tendrá que completar y enviar otra documentación, incluida una hoja de trabajo IRRRL, un formulario que verifique sus beneficios de VA y un resumen de préstamo VA. Puedes encontrar la lista de verificación completa en el Sitio web de VA.
- Siga el proceso de su prestamista para el cierre. Prepárese para pagar tarifas asociadas y costos de cierre. Recuerde que puede incluir estos costos en el nuevo préstamo en lugar de pagarlos por adelantado, o puede aceptar una tasa de interés más alta para compensar estas tarifas y costos de cierre.
