Wasan Tita/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate
Control de llave
En bienes raíces, un pago inicial es una parte del precio de compra de una casa que el comprador de viviendas no se financia con una hipoteca. El comprador realiza el pago inicial por adelantado al cierre.
Dependiendo de las finanzas del comprador y el tipo de préstamo, los pagos iniciales pueden variar de tan solo 3 por ciento a 20 por ciento o más. Algunos programas de hipotecas no requieren un pago inicial en absoluto.
Un pago inicial mayor reduce el monto prestado con una hipoteca, que se traduce en un pago mensual de hipoteca y menos intereses pagados en general.
¿Qué es un pago inicial en una casa?
Un pago inicial de una casa es la parte del precio de compra de la casa que no se paga con una hipoteca.
Cuanto más dinero consiga, menos pedirá prestado por la hipoteca y más capital doméstico tendrá desde el principio. Si está comprando una casa de $ 400,000, por ejemplo, y reduciendo un 10 por ciento, obtendrá una hipoteca por un monto de $ 360,000: $ 400,000 menos 10 por ciento de eso, o $ 40,000.
¿Cómo funcionan los pagos bajos?
La mayoría de los tipos de hipotecas requieren cierta cantidad de pago inicial. Hará el pago inicial al cerrar como parte del efectivo para cerrar el pago. Si realizó un depósito de dinero en serio, el depósito inicial de «buena fe» realizado cuando se acepta su oferta de vivienda, se aplicará al monto del pago inicial.
Los fondos de pago inicial se mudan a una cuenta de depósito en garantía administrada por un abogado de bienes raíces o un oficial de liquidación. Este tercero desembolsa los fondos al vendedor, quien finalmente recibe el pago inicial.
El requisito de un pago inicial protege tanto al comprador de viviendas como al prestamista hipotecario. Cuando un comprador contribuye con sus propios fondos a la compra de una casa, es mucho más probable que pague la hipoteca y mantenga la casa.
Para el comprador, un pago inicial también se traduce en capital inmediato que podría aprovecharse más adelante con una línea de capital o una segunda hipoteca.
Además, esa equidad protege contra volverse bajo el agua, cuando un propietario debe más sobre su hipoteca de lo que vale su hogar.
Para los prestamistas, un pago inicial más grande es igual a menos riesgo: pueden prestar sumas más pequeñas y minimizar el golpe si un propietario dejara de pagar la hipoteca y el prestamista necesitaba ejecutar ejecutar.
En general, un pago inicial más grande facilita la aprobación de una hipoteca y le permite comprar más casa para el mismo pago mensual, o incluso menos. También calificará para una tasa de interés más baja, ahorrándole dinero en el transcurso de la hipoteca.
Ejemplo de pago inicial
Aquí hay un desglose de una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 6.5 por ciento para una casa de $ 375,000, utilizando datos de nuestra calculadora hipotecaria y estimaciones de seguro hipotecario de la calculadora PMI de Freddie Mac:
| Precio de la casa | Depósito | Director mensual e intereses | PMI mensual | Pago mensual total |
|---|---|---|---|---|
| $ 375,000 | $ 11,250 (5%) | $ 2,299 | $ 342 | $ 2,641 |
| $ 375,000 | $ 37,500 (10%) | $ 2,133 | $ 219 | $ 2,352 |
| $ 375,000 | $ 56,250 (15%) | $ 2,014 | $ 89 | $ 2,103 |
| $ 375,000 | $ 75,000 (20%) | $ 1,896 | $ 0 | $ 1,896 |
Tenga en cuenta que este ejemplo no tiene en cuenta los posibles ahorros de tasas de interés asociados con un pago inicial mayor. Por ejemplo, un pago inicial del 20 por ciento podría calificarlo para una tasa de interés más baja en comparación con la tasa ofrecida con un pago inicial del 10 por ciento.
Cómo elegir el mejor monto de pago inicial
Un pago inicial más grande tiene beneficios, pero no es necesariamente la mejor decisión para cada comprador de viviendas. Considere estos pros y contras:
Pros de un pago inicial más grande
- Pagos mensuales más pequeños: Veamos la diferencia entre un 3 por ciento inferior y un 20 por ciento más bajo en una casa de $ 400,000. Con un préstamo de 30 años a una tasa de interés fija del 6 por ciento, el pago inicial más grande se traduce en un ahorro mensual de pago de hipotecas de alrededor de $ 400. Use nuestra calculadora de pago inicial para ejecutar sus propios escenarios.
- Cargos de interés de por vida más bajos: Esos pagos mensuales más pequeños se suman a ahorros significativos a largo plazo. En ese ejemplo de casa de $ 400,000, un pago inicial del 20 por ciento ahorraría más de $ 78,000 en una hipoteca de 30 años.
- Términos potencialmente mejores: A los prestamistas les gusta ver pagos más grandes. Al poner más de su propio dinero en la transacción, está tomando menos prestado suyo, lo que puede ponerlo en funcionamiento por las tasas más bajas posibles.
- Capacidad para omitir el seguro hipotecario: Si su pago inicial es al menos del 20 por ciento en un préstamo convencional o de la FHA, no tendrá que pagar un seguro hipotecario.
Contras de un pago inicial más grande
- Potencial para estirar sus ahorros demasiado delgados: Si está drenando casi todos sus ahorros para realizar un pago inicial más grande, se está poniendo en una posición precaria como propietario de una nueva vivienda, especialmente cuando un costo de emergencia o una reparación del hogar inevitablemente aparece.
- La necesidad de más tiempo para ahorrar: Es posible que tenga la tentación de seguir ahorrando dinero para realizar un pago inicial más grande, pero esa estrategia puede ser contraproducente. Mientras intenta reducir cada gasto, los precios de las viviendas aún pueden estar aumentando a un ritmo que no puede mantenerse al día.
Consejos para ahorrar para un pago inicial
- Presupuesto: Eche un vistazo a sus ingresos mensuales e identifique áreas donde pueda reducir el gasto o detener temporalmente los gastos mientras ahorra.
- Sea estratégico sobre dónde pone sus ahorros: Mantenga su dinero en algún lugar que proporcione una devolución, como una cuenta de ahorro de alto rendimiento o certificado de depósito (CD). Con un CD, tenga en cuenta su línea de tiempo. Si sabe que comprará una casa más temprano que tarde, es posible que no desee vincular sus ahorros en un CD de cinco años, por ejemplo.
- Automatizar: Configure depósitos automáticos en su cuenta de ahorros, ya sea a través de su empleador (si recibe cheques de pago a través de depósito directo) o a través de su banco.
- Explore los programas de asistencia: Busque sus opciones para asistencia a pago inicial de la hipoteca, como subvenciones o préstamos de bajo interés o pago diferido.
- No esperes una ganancia inesperada: La clave para ahorrar para un pago inicial es comenzar lo antes posible, incluso si no está seguro de cuándo planea comprar una casa.
