¿Qué es un gravamen hipotecario?

¿Qué es un gravamen hipotecario?

Un gravamen hipotecario es un reclamo legal de su propiedad, que sirve como garantía, o seguridad real, para su hipoteca. Esto significa que si incumplirá o deja de realizar pagos en su hipoteca, el gravamen permite al prestamista tomar posesión y vender su casa para recuperar la deuda pendiente.

Aunque suenan negativos, los gravámenes hipotecarios hacen posible la propiedad de la vivienda para muchas personas. Mientras pague su hipoteca a tiempo cada mes, el gravamen no le impide vender su casa o refinanciar su hipoteca.

Cómo funcionan los gravámenes hipotecarios

Un gravamen es un reclamo que permite que un acreedor se apodere y venda colateral (por ejemplo, su hogar) para pagar una deuda insatisfecha. En el caso de una hipoteca, el acreedor es su prestamista.

Si bien la «hipoteca» y el «gravamen» a menudo se usan indistintamente, son diferentes. Una hipoteca es un préstamo que permite a un prestatario comprar una casa durante un período de tiempo, recibir dinero por adelantado de un prestamista y luego pagar esos fondos con intereses.

Tipos de gravámenes hipotecarios

Los gravámenes se clasifican principalmente de dos maneras: como generales o específicos, y como voluntarios o involuntarios.

Gravámenes generales versus gravámenes específicos

Los gravámenes generales son menos comunes que los gravámenes específicos. La diferencia clave:

• Gravámenes generales: Un gravamen general otorga a los acreedores la autoridad de confiscar una posesión permitida si no se cumplen las condiciones de pago. Si alguien no paga sus impuestos federales sobre la renta, por ejemplo, el gobierno puede imponer un gravamen general sobre todos sus activos, incluido su hogar.
• Gravámenes específicos: Un gravamen específico está vinculado a un cierto activo y generalmente se usa para préstamos más grandes, como hipotecas. Si obtiene una hipoteca para una casa de vacaciones, por ejemplo, el prestamista pondrá un gravamen en esa propiedad específica, no en su residencia principal.

Gravámenes de propiedad voluntaria versus gravámenes de propiedad involuntaria

• Gravámenes de propiedad voluntaria: Estos se crean a través de un acuerdo hipotecario, en el que permite que el prestamista use la propiedad como garantía a cambio de un préstamo.
• Gravámenes de propiedad involuntaria: Estos son gravámenes colocados sin su consentimiento, generalmente como resultado de deudas impagas. Si no puede pagar sus impuestos a la propiedad, por ejemplo, la autoridad fiscal de su condado o estatal podría imponer un gravamen sobre la propiedad.

Aprenda más: ¿Puedes vender una casa con un gravamen en ella?

Otros tipos de gravámenes de propiedad

Además de los gravámenes hipotecarios, hay muchos tipos diferentes de gravámenes de propiedad, cada uno con su propio propósito y restricciones. Estos incluyen:

• Gravamen de impuestos a la propiedad: Su gobierno estatal o local puede emitir un gravamen de impuestos a la propiedad por impuestos a la propiedad no remunerados.
• Gravamen de impuestos federales: El IRS puede colocar un gravamen en su propiedad debido a la falta de pago de sus impuestos federales. Este gravamen puede cubrir su propiedad personal, así como otros activos inmobiliarios, cualquier vehículo y tenencias financieras.
• Asociación de propietarios de viviendas (HOA) Lien: En la mayoría de las jurisdicciones, su HOA puede colocar un gravamen en su casa si no paga sus tarifas de HOA.
• Gravamen del mecánico: Los contratistas pueden colocar un gravamen en su hogar si no les paga por el trabajo que han realizado en su propiedad.
• Gravedad del juicio: En el caso de que pierda una demanda, el demandante podría presentar un gravamen de sentencia hasta que pague el dinero que el tribunal otorgó al demandante. Los cobradores de la deuda de la tarjeta de crédito, las facturas médicas pendientes o los préstamos personales también pueden asegurar un gravamen de juicio contra su propiedad.

¿Cómo elimino un gravamen involuntario?

La presencia de un gravamen involuntario no dañará su puntaje de crédito, pero eso no significa que deba ignorarlo. Aquí hay algunas formas de evitar o deshacerse de los gravámenes involuntarios:

• Manténgase actualizado en todos los pagos adeudados o pague la deuda en su totalidad.
• Monitoree regularmente su crédito para asegurarse de que no haya morbas que puedan traducirse en un derecho de retención involuntario.
• Solicite un plan de pago de la autoridad fiscal o del prestamista si tiene problemas para realizar pagos.
• Disputarlo con el emisor si es un gravamen erróneo.
• Contrata a un abogado para resolver un derecho de retención en disputa.
• Presente en bancarrota, que borra automáticamente algunos gravámenes, como las segundas hipotecas (sin embargo, este debería ser un último recurso absoluto).

Esos dos recursos últimos pueden ser costosos, tanto financieramente como con respecto a su crédito. Si no puede darse el lujo de resolver la deuda de gravamen, tampoco es posible retener a un abogado liquidarla. Del mismo modo, la bancarrota viene con las tarifas de presentación y, lo que es más importante, daña su crédito, lo que hace que sea mucho más difícil obtener un préstamo en el futuro.

Una vez que haya organizado eliminar un gravamen involuntario, generalmente hay algunos pasos adicionales para finalizarlo. Por ejemplo, si ha pagado su deuda, tendrá que hacer que el titular del gravamen firme un formulario de liberación de lienple y lo presente a su oficina del gobierno local. Dependiendo de dónde viva, puede haber una pequeña tarifa para presentarla. Su prestamista también puede cobrar una tarifa de reconvención por eliminar el gravamen.

Preguntas frecuentes de gravamen hipotecario